Máy tính con số FIRE cho độc lập tài chính
Tính toán bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm theo phương pháp FIRE. Tìm con số độc lập tài chính và số năm đến khi nghỉ hưu.
Tổng chi phí hàng năm của bạn sau khi nghỉ hưu
4% là quy tắc cổ điển; các nhà hoạch định thận trọng thường dùng 3-3,5%
Dự đoán thời gian đến FIRE (tùy chọn)
7% là giả định phổ biến về lợi suất thực của một danh mục đầu tư đa dạng
Quy mô danh mục đầu tư giúp bạn có thể nghỉ hưu
Công cụ liên quan
Frequently asked questions
FIRE number là gì?
FIRE number là tổng giá trị danh mục đầu tư bạn cần có để có thể nghỉ hưu và sống bằng lợi nhuận/tiền rút từ khoản đầu tư mà không cần đi làm. Nó thường được tính bằng cách lấy chi phí sinh hoạt hằng năm dự kiến nhân với 25 (quy tắc 4%), hoặc lấy chi phí hằng năm chia cho tỷ lệ rút tiền an toàn (safe withdrawal rate) bạn chọn. Ví dụ: một người chi 50.000 USD/năm cần FIRE number là 1.250.000 USD nếu rút 4%/năm.
Quy tắc 4% là gì?
Quy tắc 4% nói rằng bạn có thể rút 4% giá trị danh mục mỗi năm khi nghỉ hưu và danh mục đó sẽ đủ dùng ít nhất 30 năm trong đa số kịch bản lịch sử của thị trường. Quy tắc này dựa trên Trinity Study (1998), nghiên cứu lợi suất cổ phiếu và trái phiếu tại Mỹ giai đoạn 1926–1995. Theo quy tắc này, FIRE number bằng 25 lần chi phí hằng năm của bạn. Với thời gian nghỉ hưu sớm dài hơn 30 năm, nhiều người lập kế hoạch dùng mức 3% đến 3,5% (tương đương 28–33 lần chi phí) để an toàn hơn.
Tôi sẽ mất bao nhiêu năm để đạt FIRE?
Số năm để đạt FIRE phụ thuộc vào số tiền bạn đã tiết kiệm, mức đóng góp hằng năm và mức lợi suất đầu tư kỳ vọng. Công cụ sẽ dự phóng các giá trị này theo thời gian bằng tăng trưởng lãi kép. Tham khảo nhanh: tỷ lệ tiết kiệm 25% thu nhập thường mất 30+ năm; 50% mất khoảng 15–17 năm; 70% mất khoảng 8–9 năm. Tỷ lệ tiết kiệm thường quan trọng hơn mức thu nhập vì nó vừa quyết định tốc độ tích lũy, vừa ảnh hưởng đến việc FIRE number của bạn thấp hay cao.
Lean FIRE, FIRE và Fat FIRE khác nhau thế nào?
Lean FIRE là nghỉ hưu với ngân sách tiết kiệm/giản dị (thường dưới 40.000 USD/năm), cần danh mục nhỏ hơn nhưng biên an toàn ít. FIRE “chuẩn” hướng đến lối sống vừa phải, thoải mái dựa trên quy tắc 25× chi phí. Fat FIRE hướng đến mức chi tiêu 100.000 USD+/năm, cần danh mục lớn hơn nhiều nhưng đổi lại linh hoạt và an tâm hơn. Barista FIRE và Coast FIRE là các biến thể “lai” khi bạn làm thêm bán thời gian hoặc chỉ cần danh mục tiếp tục tăng trưởng để bù phần còn thiếu.
Tôi nên tính những khoản chi nào vào FIRE?
Hãy tính tất cả chi phí lặp lại mà bạn dự kiến sẽ có khi nghỉ hưu: nhà ở, ăn uống, đi lại, y tế, bảo hiểm, du lịch, các gói đăng ký và ước tính cho các chi phí không thường xuyên như sửa chữa, quà tặng. Không tính khoản tiền bạn đang dành để tiết kiệm/đầu tư hiện tại — vì khoản đó sẽ dừng lại khi nghỉ hưu. Ngược lại, hãy cộng thêm những chi phí hiện do công ty chi trả, ví dụ phí bảo hiểm y tế. Nhiều người theo FIRE thường cộng thêm “đệm” 10–20% để tính đến chi phí y tế tăng theo tuổi.
Quy tắc 4% có an toàn cho nghỉ hưu sớm không?
Quy tắc 4% được xây dựng cho giai đoạn nghỉ hưu khoảng 30 năm. Với nghỉ hưu sớm kéo dài 40–50 năm, tỷ lệ thành công theo dữ liệu lịch sử giảm đi phần nào. Vì vậy, nhiều người nghỉ hưu sớm chọn tỷ lệ rút 3–3,5% (28–33 lần chi phí) để có biên an toàn lớn hơn. Tính linh hoạt cũng rất quan trọng: giảm chi tiêu trong những năm thị trường xấu sẽ cải thiện đáng kể khả năng danh mục “sống sót” so với việc rút cố định bất kể thị trường biến động thế nào.
Related articles
Barista FIRE là gì và liệu có thực tế không?Barista FIRE là lựa chọn trung gian giữa làm toàn thời gian và nghỉ hưu hoàn toàn. Hướng dẫn này giải thích Barista FIRE nghĩa là gì, nó thay đổi con số FIRE của bạn ra sao, và những rủi ro mà nhiều người đánh giá thấp.
Coast FIRE là gì và tính như thế nào mà không phải đoán?Coast FIRE nghe có vẻ đơn giản, nhưng con số phụ thuộc vào giả định về tăng trưởng, chi tiêu và lạm phát. Hướng dẫn này giải thích Coast FIRE nghĩa là gì và cách tính thực tế hơn.