FIRE-szám kalkulátor a pénzügyi függetlenséghez

Mi a FIRE-szám?

A FIRE a Financial Independence, Retire Early rövidítése (pénzügyi függetlenség, korai nyugdíjazás). A FIRE-számod az a portfólió-érték, amelyből beruházásaid végleg el tudják tartani az életmódodat anélkül, hogy dolgoznod kellene. Úgy számítják ki, hogy az éves kiadásaidat elosztják a biztonságos kivonási rátáddal.

4%-os kivonási ráta esetén az éves kiadások 25-szeresére van szükséged. 3,5%-nál körülbelül a 28,6-szorosára. Az évek-a-FIRE-ig becslés összetett növekedésen alapul: azt vetíti előre, hogy a jelenlegi megtakarításaid hogyan nőnek majd az várható hozamnak megfelelően, plusz a havi befizetéseid hozzájárulásával, amíg eléred a FIRE-számot.

A FIRE típusai

Lean FIRE

Visszavonulás takarékos költségvetéssel, jellemzően évi 40 000 dollár alatt. Kisebb portfólió szükséges, de kevés teret hagy a váratlan kiadásokra vagy az életszínvonal emelkedésére. A Lean FIRE azoknak működik a legjobban, akik tényleg szeretnek egyszerűen élni, és alacsony az állandó költségeik – például van saját házuk és nincsenek eltartottak.

FIRE

Kényelmes visszavonulás mérsékelt életmóddal. Ez a klasszikus 25x kiadások megközelítés 4%-os kivonási rátával. A FIRE-tervezés nagy része egy diverzifikált indexalap-portfólióval, alacsony díjakkal és 30-40 éves nyugdíjazási horizonttal számol.

Fat FIRE

Visszavonulás nagylelkű életmóddal, jellemzően 100 000 dollár felett évente. Nagyobb portfólió szükséges, de nagyobb rugalmasságot, biztonságot és képességet nyújt a jelentős kiadások – mint a magánegészségügy, a gyermekek oktatása vagy az ingatlan – felmerülésének kezelésére anélkül, hogy zavarná a nyugdíj-tervet.

Barista FIRE / Coast FIRE

Hibrid megközelítések, ahol abbahagyod a teljes munkaidős munkát, mielőtt elérnéd a teljes FIRE-számot. A Barista FIRE-nél a részmunkaidős vagy alacsony stresszű munka fedezi a jelenlegi megélhetési költségeket, miközben a portfólió a teljes FIRE felé nő. A Coast FIRE-nél a portfólió elég nagy ahhoz, hogy az összetett növekedés egyedül – további befizetések nélkül – elérje a FIRE-számot egy előre meghatározott nyugdíjazási korára. Továbbra is munkával kell fedezned a kiadásokat, de már nem kell spórolnod.

A 4%-os szabály: eredete és korlátai

A 4%-os szabály a Trinity Study-ból (Cooley, Hubbard és Walz, 1998) származik, amely az amerikai részvény- és kötvényhozamokat elemzett 1926 és 1995 között. A tanulmány azt találta, hogy egy 50/50 részvény-kötvény megoszlású portfólió 30 év alatt a történeti forgatókönyvek 95%-ában túlélte a 4%-os éves kivonást. A szabály népszerűvé vált a FIRE-közösségekben, mint „az éves kiadások 25-szerese".

A 4%-os szabály legfontosabb korlátai:

• 30 éves nyugdíjazásra tervezték, nem a korai nyugdíjazásnál szokásos 40-50 éves horizontra. A hosszabb periódus esetén alacsonyabb, 3-3,5%-os kivonási ráta lehet szükséges.
• Az amerikai piaci hozamokon alapul, amelyek történetileg erősek voltak. A nemzetközi portfóliók vagy a jövőbeni alacsonyabb hozamú környezet másképp teljesíthet.
• Nem veszi figyelembe a rugalmasságot. A legtöbb nyugdíjas csökkentheti a kiadásokat rossz piaci években, ami lényegesen javítja a portfólió túlélési esélyeit az összesen rögzített kivonásokhoz képest.
• A hozamok sorrendjének kockázata: a rossz piaci hozamok a nyugdíjazás elején nagyobb kárt okoznak, mint ugyanezek az átlagos hozamok egyenletesebben elosztva, mert a korai kivonások csökkentik a portfóliót, mielőtt az felépülhetne.

A FIRE-szám kiszámítása

FIRE-szám = éves kiadások ÷ biztonságos kivonási ráta

4%-nál: FIRE-szám = éves kiadások × 25 3,5%-nál: FIRE-szám = éves kiadások × 28,6 3%-nál: FIRE-szám = éves kiadások × 33,3

Példa: Ha évente 60 000 dollárt költesz, a FIRE-számod 4%-on 1 500 000 dollár. 3,5%-on 1 714 286 dollár. A 4%-os és 3,5%-os kivonási ráta közötti különbség 214 000 dollárral növeli a célt – egy jelentős emelkedés, amely a felhalmozási szakaszhoz több évet is hozzáadhat.

Évek a FIRE-ig

Az idő, amely alatt eléred a FIRE-számod, három tényezőtől függ: a jelenlegi megtakarításodtól, az éves befizetési rátádtól és a portfólió várható hozamától. Az összetett növekedés képlete ezeket vetíti előre. A magasabb megtakarítási ráták drámaian csökkentik az éveket a FIRE-ig – az aki a jövedelmének 50%-át takarít meg, általában 15-17 év alatt éri el a FIRE-t, ha nulláról indul, függetlenül az abszolút jövedelme szintjétől.

A megtakarítási ráta fontosabb, mint a jövedelem, mert meghatározza mind a felhalmozási sebességet (milyen gyorsan nő a portfólió), mind magát a FIRE-számot (magasabb megtakarítási ráta = alacsonyabb kiadások = alacsonyabb cél).

Mit kell az éves kiadások közé sorolni

Foglald bele az összes visszatérő költséget: lakhatás, élelmiszer, közlekedés, egészségügyi ellátás, biztosítás, előfizetések, és készítsd fel a becslést az időszakos költségekre is – javítások, utazás, ajándékok. A FIRE-tervezők közül sokan 10-20%-os puffert adnak az aktuális kiadásaikhoz, hogy számolhassanak a nyugdíjban végbemenő életmódváltozásokkal és az egészségügyi költségek korral járó fokozatos növekedésével.

Ne vedd bele a megtakarítási és beruházási hozzájárulásokat – ezek a nyugdíjazáskor eltűnnek. De vedd bele azokat a költségeket, amelyek jelenleg a munkaadódtól származnak, mint az egészségbiztosítási díjak, és amelyeket majd saját magadnak kell finanszírozni.