Calculadora del número FIRE para independencia financiera
Calcula cuánto dinero necesitas para jubilarte antes usando el método FIRE. Encuentra tu número de independencia financiera y los años hasta la jubilación.
Sus gastos anuales totales después de jubilarse
El 4 % es la regla clásica; los planificadores conservadores usan 3-3,5 %
Proyección del plazo FIRE (opcional)
El 7 % es una suposición habitual de rentabilidad real para una cartera diversificada
El tamaño de cartera con el que podría jubilarse
Herramientas relacionadas
¿Qué es el número FIRE?
FIRE significa Financial Independence, Retire Early (independencia financiera, jubilación anticipada). Tu número FIRE es el valor total de la cartera a partir del cual tus inversiones pueden sostener tu estilo de vida de forma indefinida sin que tengas que trabajar. Se calcula dividiendo tus gastos anuales entre tu tasa de retirada segura.
Con una tasa de retirada del 4%, necesitas 25 veces tus gastos anuales. Con un 3,5%, necesitas aproximadamente 28,6 veces. La estimación de años hasta FIRE usa crecimiento compuesto: proyecta tus ahorros actuales creciendo al rendimiento esperado, más las aportaciones mensuales, hasta que alcanzas el número FIRE.
Tipos de FIRE
Lean FIRE
Jubilarse con un presupuesto austero, normalmente por debajo de $40k/año. Requiere una cartera más pequeña, pero deja poco margen para gastos inesperados o “inflación” de estilo de vida. Lean FIRE funciona mejor para personas que de verdad prefieren un estilo de vida simple y tienen costes fijos bajos, como vivienda en propiedad y sin dependientes.
FIRE
Jubilarse cómodamente con un estilo de vida moderado. Es el enfoque clásico de 25× gastos con una tasa de retirada del 4%. La mayoría de la planificación FIRE asume una cartera diversificada de fondos indexados, comisiones bajas y un horizonte de jubilación de 30 a 40 años.
Fat FIRE
Jubilarse con un estilo de vida holgado, normalmente con $100k+/año de gasto. Requiere una cartera mayor, pero ofrece más flexibilidad, seguridad y capacidad de absorber grandes gastos como sanidad privada, educación de los hijos o una vivienda, sin desestabilizar el plan de jubilación.
Barista FIRE / Coast FIRE
Enfoques híbridos en los que dejas el trabajo a tiempo completo antes de llegar a tu número FIRE completo. En Barista FIRE, un trabajo a tiempo parcial o de bajo estrés cubre los gastos actuales mientras la cartera crece hasta el FIRE completo. En Coast FIRE, tu cartera es lo bastante grande como para que el crecimiento compuesto por sí solo —sin aportaciones adicionales— alcance el número FIRE a una edad objetivo de jubilación. Sigues necesitando cubrir los gastos con trabajo, pero ya no necesitas ahorrar.
La regla del 4%: origen y limitaciones
La regla del 4% proviene del Trinity Study (Cooley, Hubbard y Walz, 1998), que analizó rentabilidades históricas de acciones y bonos en EE. UU. de 1926 a 1995. El estudio encontró que una cartera con un reparto 50/50 entre acciones y bonos sobrevivió a una retirada anual del 4% durante 30 años en el 95% de los escenarios históricos. La regla se popularizó en comunidades FIRE como “25× tus gastos anuales”.
Limitaciones clave de la regla del 4%:
- Fue diseñada para jubilaciones de 30 años, no para horizontes de 40 a 50 años comunes en jubilación anticipada. Horizontes más largos pueden requerir una tasa de retirada menor, del 3% al 3,5%.
- Se basa en rendimientos del mercado estadounidense, históricamente fuertes. Carteras internacionales o un futuro con menores retornos pueden comportarse de forma distinta.
- No tiene en cuenta la flexibilidad. Muchos jubilados pueden reducir gasto en años malos de mercado, lo que mejora mucho la probabilidad de supervivencia frente a retiradas rígidas.
- Riesgo de secuencia de rendimientos: malos rendimientos al principio de la jubilación son más dañinos que el mismo retorno medio distribuido de forma más uniforme, porque las retiradas tempranas reducen la cartera antes de que pueda recuperarse.
Cómo calcular tu número FIRE
número FIRE = gastos anuales ÷ tasa de retirada segura
Con 4%: número FIRE = gastos anuales × 25 Con 3,5%: número FIRE = gastos anuales × 28.6 Con 3%: número FIRE = gastos anuales × 33.3
Ejemplo: Si gastas $60,000 al año, tu número FIRE con 4% es $1,500,000. Con 3,5% es $1,714,286. La diferencia entre una tasa del 4% y una del 3,5% suma $214,000 al objetivo — un aumento significativo que puede añadir varios años a la fase de acumulación.
Años hasta FIRE
El tiempo para llegar a tu número FIRE depende de tres variables: tus ahorros actuales, tu tasa de aportación anual y el rendimiento esperado de la cartera. La fórmula de crecimiento compuesto las proyecta hacia adelante. Tasas de ahorro altas reducen drásticamente los años hasta FIRE — alguien que ahorra el 50% de su ingreso suele alcanzar FIRE en 15 a 17 años partiendo de cero, independientemente del nivel absoluto de ingresos.
La tasa de ahorro importa más que el ingreso porque determina tanto la velocidad de acumulación (qué tan rápido crece la cartera) como el propio número FIRE (mayor tasa de ahorro = menos gastos = objetivo más bajo).
Qué incluir en los gastos anuales
Incluye todos los costes recurrentes: vivienda, comida, transporte, sanidad, seguros, suscripciones y una estimación razonable de costes irregulares como reparaciones, viajes y regalos. Muchos planificadores FIRE añaden un margen del 10–20% sobre el gasto actual para contemplar cambios de estilo de vida en jubilación y el aumento gradual de costes sanitarios con la edad.
No incluyas las aportaciones de ahorro e inversión en sí — desaparecen al jubilarte. Sí incluye cualquier coste que hoy cubra tu empleador, como primas de seguro médico, que tendrás que pagar por tu cuenta.
