Kalkulačka FIRE čísla pre finančnú nezávislosť

Čo je FIRE číslo?

FIRE znamená Financial Independence, Retire Early (finančná nezávislosť, skorý dôchodok). Vaše FIRE číslo je celková hodnota portfólia, pri ktorej vám investície dokážu financovať váš životný štýl bez potreby pracovať. Vypočítate ho vydelením vašich ročných výdavkov bezpečnou sadzbou výberu.

Pri 4% sadzbe výberu potrebujete 25-násobok vašich ročných výdavkov. Pri 3,5% potrebujete približne 28,6-násobok. Odhad rokov do FIRE používa zložené zúročenie: predpokladá váš súčasný vklad rastúci podľa očakávaného výnosu plus mesačné príspevky, až kým nedosiahnete FIRE číslo.

Typy FIRE

Lean FIRE

Dôchodok na skromnom rozpočte, zvyčajne pod 40 000 USD ročne. Vyžaduje menšie portfólio, ale zanecháva málo priestoru na neočakávané výdavky alebo zvýšenie životného štýlu. Lean FIRE funguje najlepšie pre ľudí, ktorí si skutočne cenia jednoduchý spôsob života a majú nízke fixné náklady, ako napríklad vlastný dom bez závislých osôb.

FIRE

Komfortný dôchodok s mierne náročným životným štýlom. Ide o klasický prístup 25-násobku výdavkov pri 4% sadzbe výberu. Väčšina FIRE plánov počíta s diverzifikovaným portfóliom indexových fondov, nízkymi poplatkami a dôchodkovým horizontom 30 až 40 rokov.

Fat FIRE

Dôchodok s veľkorysmým životným štýlom, zvyčajne s výdavkami 100 000 USD ročne a vyšších. Vyžaduje väčšie portfólio, ale ponúka väčšiu flexibilitu, bezpečnosť a schopnosť pokryť veľké výdavky, ako je súkromná zdravotná starostlivosť, školenie detí alebo nákup nehnuteľnosti bez narušenia dôchodkového plánu.

Barista FIRE / Coast FIRE

Hybridné prístupy, kde prestanete s cenohodnotou pracou skôr, ako dosiahnete úplné FIRE číslo. Pri Barista FIRE časť pracovného času alebo menej stresujúca práca pokrýva vašimi súčasnými výdavkami zatiaľ čo portfólio rastie k úplnému FIRE. Pri Coast FIRE je vaše portfólio dosť veľké na to, aby zložené zúročenie samo — bez ďalších príspevkov — dosahlo FIRE číslo do cieľového roku dôchodku. Stále musíte pokryť výdavky z práce, ale už nemusíte sporiť.

Pravidlo 4%: pôvod a obmedzenia

Pravidlo 4% pochádza z Trinity Study (Cooley, Hubbard a Walz, 1998), ktorá analyzovala historické výnosy amerických akcií a dlhopisov z rokov 1926 až 1995. Štúdia zistila, že portfólio s pomerom akcií a dlhopisov 50/50 si zachovalo 4% ročný výber počas 30-ročného obdobia v 95 % historických scenárov. Pravidlo sa popularizovalo v komunitách FIRE ako „25-násobok vašich ročných výdavkov".

Kľúčové obmedzenia pravidla 4%:

• Bolo navrhnuté pre 30-ročné dôchodky, nie pre horizonty 40 až 50 rokov bežné pri skorom dôchodku. Dlhšie časové horizonty môžu vyžadovať nižšiu sadzbu výberu 3 % až 3,5 %.
• Je založené na výnosoch amerického trhu, ktoré boli historicky silné. Medzinárodné portfóliá alebo budúce prostredia s nižšími výnosmi sa môžu správať inak.
• Neberie do úvahy flexibilitu. Väčšina dôchodcov dokáže znížiť výdavky v rokoch, keď si trh nevedie dobre, čo výrazne zlepší šance na prežitie portfólia v porovnaní s rigidnými výbermi s pevnou sadzbou.
• Riziko poradia výnosov: slabé výnosy na trhu na začiatku dôchodku sú škodlivejšie ako rovnaké priemerné výnosy rozdelené rovnomernejšie, pretože skoré výbery znižujú portfólio skôr, ako sa môže zotaviť.

Ako vypočítať vaše FIRE číslo

FIRE číslo = ročné výdavky ÷ bezpečná sadzba výberu

Pri 4 %: FIRE číslo = ročné výdavky × 25 Pri 3,5 %: FIRE číslo = ročné výdavky × 28,6 Pri 3 %: FIRE číslo = ročné výdavky × 33,3

Príklad: Ak vás výdavky dosahujú 60 000 USD ročne, vaše FIRE číslo pri 4 % je 1 500 000 USD. Pri 3,5 % to je 1 714 286 USD. Rozdiel medzi 4 % a 3,5 % sadzbou výberu pridáva k cieľu 214 000 USD — podstatný nárast, ktorý môže fázu hromadenia predĺžiť o niekoľko rokov.

Roky do FIRE

Čas potrebný na dosiahnutie vášho FIRE čísla závisí od troch premenných: vašich súčasných úspor, ročného pomeru príspevkov a očakávaného výnosu portfólia. Vzorec zloženého rastu tieto faktory predpokladá. Vyššie miery sporieb dramaticky skracujú roky do FIRE — niekto, kto šetrí 50 % svojho príjmu, zvyčajne dosahuje FIRE za 15 až 17 rokov od nuly bez ohľadu na absolútnu výšku príjmu.

Miera sporieb má viac значуча ako príjem, pretože určuje aj rýchlosť hromadenia (ako rýchlo portfólio rastie), aj samotné FIRE číslo (vyššia miera sporieb = nižšie výdavky = nižší cieľ).

Čo zahrnúť do ročných výdavkov

Zahrňte všetky opakujúce sa náklady: bývanie, potraviny, dopravu, zdravotnú starostlivosť, poistenie, predplatné a rozumný odhad nepravidelných nákladov, ako sú opravy, cestovanie a darčeky. Mnoho FIRE plánovačov pridáva k svojim súčasným výdavkom buffer 10 až 20 % na účet zmien životného štýlu v dôchodku a postupný nárast nákladov na zdravotnú starostlivosť s vekom.

Nezahrňujte samotné príspevky na sporiace a investičné účty — tie v dôchodku zanikajú. Zahrňujte všetky náklady, ktoré vám v súčasnosti hradí zamestnávateľ, ako sú pojistné na zdravotné poistenie, ktoré si budete musieť pokryť sami.