Калькулятор FIRE-числа для финансовой независимости

Что такое число FIRE?

FIRE — это Financial Independence, Retire Early (финансовая независимость, ранний выход на пенсию). Число FIRE — это размер портфеля, при котором ваши инвестиции смогут обеспечивать ваш образ жизни неограниченно долго без необходимости работать. Оно рассчитывается путём деления годовых расходов на безопасный процент изъятия средств.

При проценте изъятия 4% вам нужен портфель в 25 раз больше ваших годовых расходов. При 3,5% — примерно в 28,6 раз. Оценка количества лет до FIRE основана на сложных процентах: она показывает, как ваши текущие накопления будут расти с учётом ожидаемого дохода и ежемесячных взносов, пока вы не достигнете числа FIRE.

Варианты FIRE

Lean FIRE

Выход на пенсию с минимальным бюджетом, обычно менее $40 000 в год. Требует меньший портфель, но оставляет мало места для непредвиденных расходов или увеличения расходов. Lean FIRE подходит тем, кто действительно предпочитает простой образ жизни и имеет низкие постоянные расходы — например, собственный дом и нет иждивенцев.

FIRE

Выход на пенсию с комфортным образом жизни. Это классический подход: портфель в 25 раз больше годовых расходов при 4% изъятии. Большинство планов FIRE предполагают диверсифицированный портфель индексных фондов, низкие комиссии и горизонт выхода на пенсию 30–40 лет.

Fat FIRE

Выход на пенсию с щедрым образом жизни, обычно $100 000+ в год на расходы. Требует большой портфель, но даёт больше гибкости, безопасности и возможность покрыть крупные траты — приватное страхование здоровья, образование детей или недвижимость — без ущерба для плана выхода на пенсию.

Barista FIRE / Coast FIRE

Гибридные подходы, когда вы прекращаете полную работу, но не достигли полного числа FIRE. При Barista FIRE неполная или нетребовательная работа покрывает текущие расходы, а портфель растёт дальше. При Coast FIRE портфель уже достаточно велик, чтобы достичь числа FIRE благодаря одному лишь приросту — без новых взносов — к нужному вам возрасту выхода на пенсию. Вам всё ещё нужно работать, чтобы платить за жизнь, но копить больше не нужно.

Правило 4%: происхождение и ограничения

Правило 4% пришло из исследования Trinity Study (Cooley, Hubbard и Walz, 1998), которое проанализировало исторические доходы американских акций и облигаций с 1926 по 1995 год. Исследование показало, что портфель с соотношением акций к облигациям 50/50 выдерживал 4% годового изъятия в течение 30 лет в 95% исторических сценариев. Правило стало популярно в сообществах FIRE под названием «портфель в 25 раз больше годовых расходов».

Основные ограничения правила 4%:

• Оно разработано для выхода на пенсию на 30 лет, а не на 40–50 лет, что характерно для раннего выхода. Более длительные горизонты могут требовать более низкий процент изъятия — 3–3,5%.
• Оно основано на доходах американского рынка, которые исторически были высокими. Международные портфели или будущие среды с низкими доходами могут дать другие результаты.
• Оно не учитывает гибкость. Большинство пенсионеров могут сократить расходы в плохие годы на рынке, что значительно повышает шансы на выживание портфеля по сравнению с жёсткими фиксированными изъятиями.
• Риск последовательности доходов: плохие доходы в начале выхода на пенсию наносят больше вреда, чем те же средние доходы, распределённые равномерно, потому что ранние изъятия уменьшают портфель до того, как он сможет восстановиться.

Как рассчитать ваше число FIRE

Число FIRE = годовые расходы ÷ безопасный процент изъятия

При 4%: Число FIRE = годовые расходы × 25 При 3,5%: Число FIRE = годовые расходы × 28,6 При 3%: Число FIRE = годовые расходы × 33,3

Пример: если вы тратите $60 000 в год, ваше число FIRE при 4% равно $1 500 000. При 3,5% — $1 714 286. Разница между 4% и 3,5% добавляет $214 000 к цели — значительный прирост, который может добавить несколько лет к фазе накопления.

Годы до FIRE

Время достижения вашего числа FIRE зависит от трёх переменных: текущих накоплений, годового взноса и ожидаемого дохода портфеля. Формула сложных процентов проецирует это вперёд. Высокий процент сбережений резко сокращает годы до FIRE — человек, откладывающий 50% дохода, обычно достигает FIRE за 15–17 лет с нулевой начальной точки, независимо от абсолютного размера дохода.

Процент сбережений важнее дохода, потому что он определяет как скорость накопления (как быстро растёт портфель), так и само число FIRE (более высокий процент сбережений = более низкие расходы = более низкая цель).

Что включать в годовые расходы

Включите все регулярные расходы: жилье, еду, транспорт, здравоохранение, страховки, подписки и разумную оценку нерегулярных расходов — ремонт, путешествия, подарки. Многие планировщики FIRE добавляют 10–20% буфер к текущим расходам, чтобы учесть изменения образа жизни на пенсии и постепенный рост медицинских расходов с возрастом.

Не включайте сами взносы на накопление и инвестиции — они исчезнут при выходе на пенсию. Включите любые расходы, которые сейчас покрывает ваш работодатель, например премии по страховке здоровья, которые вам придётся платить самостоятельно.