财务独立 FIRE 数字计算器

FIRE 数字是什么？

FIRE 代表财务独立、提前退休（Financial Independence, Retire Early）。你的 FIRE 数字是投资组合的总价值，达到这个数字后，你的投资就能够在不工作的情况下永远维持你的生活方式。计算方法是用年支出除以安全提取率。

在 4% 的提取率下，你需要年支出的 25 倍。在 3.5% 时，你需要大约 28.6 倍。达到 FIRE 的年数估算基于复利增长：它预测你当前储蓄按预期回报率增长，加上每月贡献，直到达到 FIRE 数字。

FIRE 的类型

精简 FIRE

以节俭预算退休，通常每年低于 4 万美元。需要较小的投资组合，但对意外开支或生活水平提升的缓冲很小。精简 FIRE 最适合真心喜欢简朴生活方式、固定开支低（如已付清房贷、无赡养人口）的人。

FIRE

以适度生活方式舒适退休。这是 4% 提取率下年支出的 25 倍这一经典方法。大多数 FIRE 规划假设采用多元化指数基金投资组合、低费用和 30 到 40 年的退休期。

奢华 FIRE

以优越的生活方式退休，通常每年支出 10 万美元以上。需要更大的投资组合，但提供更多灵活性、保障和吸收大额支出的能力，如私人医疗、子女教育或房产，而不会影响退休计划。

咖啡师 FIRE / 滑行 FIRE

混合型方法，在达到完整 FIRE 数字之前就停止全职工作。在咖啡师 FIRE 中，兼职或低压力工作覆盖当前生活开支，同时投资组合增长到完整 FIRE。在滑行 FIRE 中，你的投资组合足够大，仅靠复利增长——无需额外贡献——就能在目标退休年龄时达到 FIRE 数字。你仍需通过工作覆盖开支，但不再需要储蓄。

4% 规则：起源和局限

4% 规则源自三一研究（Cooley、Hubbard 和 Walz，1998），该研究分析了 1926 至 1995 年间的美国股票和债券历史回报。研究发现，股债各占 50% 的投资组合在 30 年期间内以 4% 年提取率维持的成功率达 95%。这一规则在 FIRE 社区被推广为"年支出的 25 倍"。

4% 规则的关键局限：

• 它是为 30 年的退休期设计的，而不是提前退休常见的 40 到 50 年。更长的时间跨度可能需要 3% 到 3.5% 的更低提取率。
• 它基于美国市场回报，这些回报历来表现强劲。国际投资组合或未来回报率较低的环境表现可能不同。
• 它没有考虑灵活性。大多数退休者可以在市场表现差的年份减少开支，这相比固定比例提取大大提高了投资组合存续的可能性。
• 回报序列风险：退休初期市场回报不佳的危害更大，因为早期提取会在投资组合恢复前减少本金，相比之下均匀分布的平均回报影响较小。

如何计算你的 FIRE 数字

FIRE 数字 = 年支出 ÷ 安全提取率

在 4% 时：FIRE 数字 = 年支出 × 25 在 3.5% 时：FIRE 数字 = 年支出 × 28.6 在 3% 时：FIRE 数字 = 年支出 × 33.3

例子： 如果你每年支出 6 万美元，4% 提取率下你的 FIRE 数字是 150 万美元。在 3.5% 时，是 1,714,286 美元。4% 和 3.5% 提取率之间的差异给目标增加了 21.4 万美元——这是一个有意义的增长，可能会增加积累阶段的数年时间。

达到 FIRE 需要多少年

达到 FIRE 数字的时间取决于三个变量：你当前的储蓄、年度贡献率和预期的投资组合回报。复利增长公式将这些因素投射到未来。更高的储蓄率能显著减少达到 FIRE 的年数——从零开始、储蓄收入 50% 的人通常在 15 到 17 年内达到 FIRE，与绝对收入水平无关。

储蓄率比收入更重要，因为它既决定了积累速度（投资组合增长有多快），也决定了 FIRE 数字本身（储蓄率越高 = 支出越低 = 目标越低）。

年支出中应包括什么

包括所有经常性成本：住房、食物、交通、医疗、保险、订阅，以及维修、旅行和礼物等不规则成本的合理估计。很多 FIRE 规划者在当前支出基础上增加 10–20% 的缓冲，以应对退休生活方式的变化和随年龄增长医疗成本的逐步上升。

不包括储蓄和投资贡献本身——那些在退休时就消失了。但要包括目前由雇主负担的任何成本，如医疗保险费，这些你在退休后需要自己支付。