FIRE-lukujen laskuri taloudelliseen riippumattomuuteen

Mitä FIRE-luku tarkoittaa?

FIRE tulee sanoista Financial Independence, Retire Early (taloudellinen riippumattomuus, varhaiseläke). FIRE-luku on se sijoitussalkun arvo, jolla voit elää omista sijoituksistasi loputtomiin ilman että tarvitse työskennellä. Se lasketaan jakamalla vuosittaiset menosi turvallisella nostoprosentilla.

Neljän prosentin nostonopeudella tarvitset 25 kertaa vuosittaiset menosi. Kolmella ja puolella prosentilla tarvitset noin 28,6 kertaa. Arvio vuosista FIRE-lukuun käyttää korkoa korolle -laskentaa: se ennustaa, kuinka nykyiset säästösi kasvavat odotettavalla tuotolla sekä kuukausittaisten lisäysten myötä, kunnes saavutat FIRE-luvun.

FIRE:n muodot

Lean FIRE

Eläkkeelle niukalla budjetilla, tyypillisesti alle 40 000 dollaria vuodessa. Vaatii pienemmän salkun, mutta jättää vähän liikkumavaraa odottamattomille menoille tai elintason nousulle. Lean FIRE sopii parhaiten ihmisille, jotka todella haluavat yksinkertaista elämäntapaa ja joilla on alhaiset kiinteät kulut, kuten maksettu asunto ja ei huollettavia.

FIRE

Eläkkeelle mukavalla, kohtuullisella elintasolla. Tämä on klassinen 25-kertainen-menot-lähestymistapa neljän prosentin nostonopeudella. Useimmat FIRE-suunnitelmat olettavat hajautetun indeksirahasto-salkun, alhaiset palkkiot ja 30–40 vuoden eläkekauden.

Fat FIRE

Eläkkeelle runsaalla elintasolla, tyypillisesti yli 100 000 dollaria vuodessa. Vaatii suuremman salkun, mutta tarjoaa enemmän joustavuutta, turvallisuutta ja mahdollisuuden absorboida suuret menot kuten yksityinen terveydenhuolto, lasten koulutus tai kiinteistöt ilman että eläkesuunnitelma järkkyy.

Barista FIRE / Coast FIRE

Hybridilähestymistavat, joissa lopetat kokoaikaisen työskentelyn ennen kuin saavutat täyttä FIRE-lukua. Barista FIRE:ssä osa-aikainen tai kevyt työ kattaa nykyisen elinkustannukset samalla kun salkku kasvaa täyteen FIRE:iin. Coast FIRE:ssä salkku on jo riittävän suuri, että korkojen korkoutuminen ilman lisäsäästöjä saavuttaa FIRE-luvun määrättyyn eläkeikään mennessä. Sinun on silti katettava kulut työllä, mutta et enää tarvitse säästää.

Neljän prosentin sääntö: alkuperä ja rajoitukset

Neljän prosentin sääntö tulee Trinity-tutkimuksesta (Cooley, Hubbard ja Walz, 1998), joka analysoi historiallisia Yhdysvaltain osake- ja joukkovelkakirjatuottoja vuosilta 1926–1995. Tutkimus havaitsi, että 50/50 osake-joukkovelkakirjasalkku säilyi neljän prosentin vuosinnostoilla 30 vuoden aikana 95 prosentissa historiallisista skenaarioista. Sääntö popularisoitiin FIRE-yhteisöissä muodossa "25 kertaa vuosittaiset menosi".

Neljän prosentin säännön päärajoitukset:

• Se suunniteltiin 30 vuoden eläkkeelle, ei 40–50 vuoden horisontille, joka on yleistä varhaisessa eläkkeelle jäämisessä. Pidemmillä aikahorisonteilla saattaa tarvita alempi, 3–3,5 prosentin nostoprosentti.
• Se perustuu Yhdysvaltain markkinatuottoihin, joilla on historiallisesti ollut vahva kehitys. Kansainväliset salkut tai tulevaisuuden alhaisemman tuoton ympäristöt voivat kehittyä eri tavalla.
• Se ei ota huomioon joustavuutta. Useimmat eläkeläiset voivat vähentää menoja huonojen markkinavuosien aikana, mikä parantaa merkittävästi salkun säilymisen todennäköisyyttä verrattuna jäykkiin kiinteisiin nostoihin.
• Tuottojen järjestysriski: heikot markkinatuotot eläkkeen alussa ovat vahingollisempia kuin sama keskimääräinen tuotto tasaisemmin jakautuneena, koska varhaiset nostot pienentävät salkkua ennen kuin se voi palautua.

Kuinka laskea FIRE-lukusi

FIRE-luku = vuosittaiset menot ÷ turvallinen nostoprosentti

Neljässä prosentissa: FIRE-luku = vuosittaiset menot × 25 Kolmessa ja puolessa prosentissa: FIRE-luku = vuosittaiset menot × 28,6 Kolmessa prosentissa: FIRE-luku = vuosittaiset menot × 33,3

Esimerkki: Jos käytät 60 000 dollaria vuodessa, FIRE-lukusi neljässä prosentissa on 1 500 000 dollaria. Kolmessa ja puolessa prosentissa se on 1 714 286 dollaria. Ero neljän ja kolmen ja puolen prosentin nostonopeuden välillä lisää tavoitteeseen 214 000 dollaria — merkittävä nousu, joka voi lisätä useita vuosia kertymisvaiheeseen.

Vuosia FIRE-lukuun

Aika FIRE-luvun saavuttamiseen riippuu kolmesta muuttujasta: nykyisistä säästöistäsi, vuosittaisesta sijoitusosuudestasi ja odotetusta salkun tuotosta. Korkojen korkoutumisen kaava ennustaa nämä eteenpäin. Korkeammat säästöprosentit vähentävät dramaattisesti vuosia FIRE-lukuun — joku, joka säästää 50 prosenttia tuloistaan, saavuttaa tyypillisesti FIRE:n 15–17 vuodessa nollasta alkaen, riippumatta absoluuttisesta tulojen tasosta.

Säästöprosentti on tulojen tasoa tärkeämpi, koska se määrää sekä kertymisnopeutena (kuinka nopeasti salkku kasvaa) että itse FIRE-lukuna (korkeampi säästöprosentti = alemmat menot = alempi tavoite).

Mitä sisällyttää vuosittaisiin menoihin

Sisällytä kaikki toistuvat kulut: asuminen, ruoka, liikkuminen, terveydenhuolto, vakuutukset, tilaukset ja kohtuullinen arvio epäsäännöllisistä kuluista kuten korjaukset, matkat ja lahjat. Monet FIRE-suunnittelijat lisäävät 10–20 prosentin puskurin nykyiseen kulutukseensa ottaakseen huomioon elintason muutokset eläkkeellä ja terveydenhuoltokulujen asteittaisen nousun iän myötä.

Älä sisällytä säästöjä ja sijoitusosuuksia itse — ne häviävät eläkkeelle jäädessä. Sisällytä kaikki kulut, jotka nykyisin tulevat työnantajaltasi, kuten sairausvakuutusmaksut, jotka sinun on rahoitettava itse.