재정적 독립을 위한 FIRE 숫자 계산기

FIRE 숫자란?

FIRE는 Financial Independence, Retire Early의 약자입니다. FIRE 숫자는 투자로 일하지 않고도 라이프스타일을 무한정 유지할 수 있는 포트폴리오의 총 가치입니다. 연간 지출을 안전 인출률로 나누어 계산합니다.

인출률 4%에서는 연간 지출의 25배가 필요합니다. 3.5%에서는 약 28.6배가 필요합니다. FIRE까지의 연수 추정치는 복리 성장을 사용하여 계산됩니다. 현재 저축액이 예상 수익률로 성장하고 매달 기여금이 더해지면서 FIRE 숫자에 도달할 때까지의 기간을 예측합니다.

FIRE의 종류

Lean FIRE

보통 연 4만 달러 이하의 절약적인 예산으로 은퇴합니다. 더 작은 포트폴리오가 필요하지만 예상치 못한 지출이나 라이프스타일 인플레이션에 대한 여유가 거의 없습니다. Lean FIRE는 단순한 라이프스타일을 정말로 선호하고 주택 소유, 부양가족 없음 등 고정 비용이 낮은 사람들에게 가장 적합합니다.

FIRE

중간 정도의 라이프스타일로 편하게 은퇴합니다. 인출률 4%에서 지출의 25배를 목표로 하는 고전적인 방식입니다. 대부분의 FIRE 계획은 다양한 인덱스 펀드 포트폴리오, 낮은 수수료, 30년에서 40년의 은퇴 기간을 가정합니다.

Fat FIRE

보통 연 10만 달러 이상의 넉넉한 라이프스타일로 은퇴합니다. 더 큰 포트폴리오가 필요하지만 더 많은 유연성과 안정성, 그리고 개인 의료보험, 자녀 교육, 부동산 구매 같은 큰 지출을 흡수할 수 있는 능력을 제공합니다.

Barista FIRE / Coast FIRE

완전한 FIRE 숫자에 도달하기 전에 풀타임 일을 그만두는 하이브리드 방식입니다. Barista FIRE에서는 파트타임 또는 저스트레스 일로 현재의 생활비를 충당하면서 포트폴리오가 완전한 FIRE에 도달할 때까지 성장합니다. Coast FIRE에서는 포트폴리오가 충분히 커서 추가 기여 없이 복리 성장만으로 목표 은퇴 나이까지 FIRE 숫자에 도달합니다. 여전히 일로 생활비를 충당해야 하지만 더 이상 저축할 필요는 없습니다.

4% 규칙: 기원과 한계

4% 규칙은 Trinity Study(Cooley, Hubbard, and Walz, 1998)에서 비롯되었으며, 1926년부터 1995년까지의 미국 주식 및 채권 수익률의 역사를 분석했습니다. 이 연구는 50/50 주식-채권 구성의 포트폴리오가 30년 기간 동안 4% 연간 인출을 견디어낸 역사적 시나리오가 95%라는 것을 발견했습니다. 이 규칙은 FIRE 커뮤니티에서 "연간 지출의 25배"로 대중화되었습니다.

4% 규칙의 주요 한계:

• 30년 은퇴를 대상으로 설계되었으며, 조기 은퇴에서 흔한 40년에서 50년의 기간을 고려하지 않습니다. 더 긴 기간에는 3%에서 3.5%의 더 낮은 인출률이 필요할 수 있습니다.
• 미국 시장 수익률을 기반으로 하며, 역사적으로 강했습니다. 국제 포트폴리오나 미래의 낮은 수익률 환경은 다르게 작동할 수 있습니다.
• 유연성을 고려하지 않습니다. 대부분의 은퇴자들은 나쁜 시장 연도에 지출을 줄일 수 있으며, 이는 고정 인출률에 비해 포트폴리오 생존 확률을 크게 향상시킵니다.
• 수익률 순서 리스크: 은퇴 초기의 나쁜 시장 수익률은 같은 평균 수익률이 더 균등하게 분산된 경우보다 더 큰 손상을 일으킵니다. 초기 인출로 인해 포트폴리오가 회복하기 전에 감소하기 때문입니다.

FIRE 숫자 계산하는 방법

FIRE 숫자 = 연간 지출 ÷ 안전 인출률

4%에서: FIRE 숫자 = 연간 지출 × 25 3.5%에서: FIRE 숫자 = 연간 지출 × 28.6 3%에서: FIRE 숫자 = 연간 지출 × 33.3

예시: 연간 지출이 6만 달러라면, 4% 인출률에서의 FIRE 숫자는 150만 달러입니다. 3.5%에서는 171만 4,286달러입니다. 4%와 3.5% 인출률의 차이는 목표에 21만 4,000달러를 더하는 것으로, 축적 단계에 몇 년을 추가할 수 있는 의미 있는 증가입니다.

FIRE까지의 년수

FIRE 숫자에 도달하는 시간은 세 가지 요소에 따라 달라집니다. 현재 저축액, 연간 기여금, 예상 포트폴리오 수익률입니다. 복리 성장 공식은 이를 앞으로 투영합니다. 높은 저축률은 FIRE까지의 년수를 극적으로 줄입니다. 소득의 50%를 저축하는 사람은 일반적으로 절대 소득 수준과 관계없이 0부터 시작해서 15년에서 17년 내에 FIRE에 도달합니다.

저축률이 소득보다 더 중요합니다. 왜냐하면 저축률이 축적 속도(포트폴리오가 얼마나 빠르게 성장하는지)와 FIRE 숫자 자체(높은 저축률 = 낮은 지출 = 낮은 목표)를 모두 결정하기 때문입니다.

연간 지출에 포함할 항목

주택, 음식, 교통, 의료, 보험, 구독료 등 모든 반복되는 비용과 수리, 여행, 선물 같은 비정기적 비용에 대한 합리적인 추정치를 포함합니다. 많은 FIRE 계획가들은 은퇴 중 라이프스타일 변화와 나이가 들면서 점진적으로 증가하는 의료 비용을 고려하여 현재 지출에 10~20%의 여유를 추가합니다.

저축 및 투자 기여금 자체는 포함하지 마세요. 이것들은 은퇴 시 사라집니다. 현재 고용주가 지원하는 건강보험료처럼 은퇴 후 직접 부담해야 하는 비용은 포함하세요.