Calculadora del número FIRE per a la independència financera

Quin és el nombre FIRE?

FIRE significa Financial Independence, Retire Early (Independència Financera, Jubilació Avançada). El teu nombre FIRE és el valor total de la cartera d'inversions que pot mantenir el teu estil de vida indefinidament sense que hagis de treballar. Es calcula dividint les teves despeses anuals pel teu percentatge de retirada segura.

Amb una taxa de retirada del 4%, necessites 25 vegades les teves despeses anuals. Amb el 3,5%, en necessites unes 28,6 vegades. L'estimació d'anys fins a FIRE utilitza creixement compost: projecta els teus estalvis actuals creixent al rendiment esperat, més les aportacions mensuals, fins que assoleixis el nombre FIRE.

Tipus de FIRE

Lean FIRE

Jubilació amb un pressupost frugal, típicament menys de 40.000 $/any. Requereix una cartera més petita però deixa poc marge per a despeses inesperades o inflació de l'estil de vida. Lean FIRE funciona millor per a persones que prefereixen genuïnament un estil de vida senzill i que tenen costos fixos baixos, com ara una casa pròpia i cap dependent.

FIRE

Jubilació còmoda amb un estil de vida moderat. Aquest és l'enfocament clàssic de 25 vegades les despeses amb una taxa de retirada del 4%. La majoria de la planificació FIRE assumeix una cartera de fons indexats diversificats, comissions baixes i un horitzó de jubilació de 30 a 40 anys.

Fat FIRE

Jubilació amb un estil de vida generós, típicament 100.000 $/any o més en despeses. Requereix una cartera més gran però ofereix més flexibilitat, seguretat i la capacitat d'absorbir despeses majors com sanitat privada, educació dels fills o propietats sense pertorbar el pla de jubilació.

Barista FIRE / Coast FIRE

Enfocaments híbrids on deixes la feina a temps complet abans d'assolir el teu nombre FIRE complet. En Barista FIRE, una feina a temps parcial o de baix estrès cobreix les despeses de vida actuals mentre la cartera creix fins a FIRE complet. En Coast FIRE, la teva cartera és prou gran que el creixement compost per si sol —sense aportacions addicionals— assolirà el nombre FIRE a una edat de jubilació objectiu. Encara necessites cobrir despeses mitjançant la feina, però ja no necessites estalviar.

La regla del 4%: origen i limitacions

La regla del 4% prové de l'Estudi Trinity (Cooley, Hubbard i Walz, 1998), que va analitzar els rendiments històrics d'accions i bons dels EUA des de 1926 fins a 1995. L'estudi va descobrir que una cartera amb una proporció 50/50 d'accions a bons va resistir una retirada anual del 4% durant un període de 30 anys en el 95% dels escenaris històrics. La regla es va popularitzar en comunitats FIRE com "25 vegades les teves despeses anuals".

Limitacions claus de la regla del 4%:

• Va ser dissenyada per a jubilacions de 30 anys, no per als horitzons de 40 a 50 anys comuns en la jubilació avançada. Els horitzons de temps més llargs poden requerir una taxa de retirada més baixa del 3% al 3,5%.
• Es basa en els rendiments del mercat dels EUA, que històricament han estat forts. Les carteres internacionals o els futurs entorns de menor rendiment poden actuar diferentment.
• No té en compte la flexibilitat. La majoria de jubilats poden reduir despeses en anys de mercats dolents, cosa que millora significativament les probabilitats de supervivència de la cartera en comparació amb retirades rígides de tipus fix.
• Risc de seqüència de rendiments: els pobres rendiments del mercat al principi de la jubilació són més perjudicials que els mateixos rendiments mitjans distribuïts de manera més uniforme, perquè les retirades inicials redueixen la cartera abans que pugui recuperar-se.

Com calcular el teu nombre FIRE

Nombre FIRE = despeses anuals ÷ percentatge de retirada segura

Al 4%: Nombre FIRE = despeses anuals × 25 Al 3,5%: Nombre FIRE = despeses anuals × 28,6 Al 3%: Nombre FIRE = despeses anuals × 33,3

Exemple: Si gastes 60.000 $ per any, el teu nombre FIRE al 4% és 1.500.000 $. Al 3,5%, és 1.714.286 $. La diferència entre una taxa de retirada del 4% i del 3,5% afegeix 214.000 $ a l'objectiu —un augment significatiu que pot afegir diversos anys a la fase d'acumulació.

Anys fins a FIRE

El temps per assolir el teu nombre FIRE depèn de tres variables: els teus estalvis actuals, la teva taxa de contribució anual i el teu rendiment esperat de la cartera. La fórmula de creixement compost projecta aquests avanços. Les taxes d'estalvi més altes redueixen dràsticament els anys fins a FIRE —algú que estalvia el 50% dels seus ingressos típicament assoleix FIRE en 15 a 17 anys partint de zero, independentment del seu nivell de renda absolut.

La taxa d'estalvi importa més que la renda perquè determina tant la velocitat d'acumulació (com de ràpid creix la cartera) com el nombre FIRE en si (taxa d'estalvi més alta = despeses més baixes = objectiu més baix).

Què incloure en les despeses anuals

Inclou tots els costos recurrents: habitatge, menjar, transport, sanitat, assegurances, subscripcions, i una estimació raonable de costos irregulars com reparacions, viatges i regals. Molts planificadors FIRE afegeixen un buffer del 10–20% a les seves despeses actuals per comptar els canvis d'estil de vida en la jubilació i l'augment gradual dels costos de sanitat amb l'edat.

No incloguis les aportacions d'estalvi i inversió en si mateixes —aquestes desapareixen en la jubilació. Sí que inclous qualsevol cost que actualment provenga del teu empleador, com les primes d'assegurança de sanitat, que hauràs de finançar tu mateix.