Kalkulador ng FIRE number para sa financial independence

Ano ang FIRE number?

FIRE ay nangangahulugang Financial Independence, Retire Early. Ang iyong FIRE number ay ang kabuuang halaga ng portfolio kung saan ang iyong mga investment ay makakasustain sa iyong lifestyle nang walang hanggan nang hindi ka na kailangang magtrabaho. Ito ay kinakalkula sa pamamagitan ng paghahati ng iyong taunang gastos sa iyong safe withdrawal rate.

Sa 4% withdrawal rate, kailangan mo ng 25 beses ang iyong taunang gastos. Sa 3.5%, kailangan mo ng humigit-kumulang 28.6 beses. Ang years-to-FIRE estimate ay gumagamit ng compound growth: ito ay nag-project ng iyong kasalukuyang savings na lumalaki sa expected return, kasama ang monthly contributions, hanggang sa maabot mo ang FIRE number.

Mga uri ng FIRE

Lean FIRE

Magretiro sa mababang budget, karaniwang mas mababa sa $40k/taon. Nangangailangan ng mas maliit na portfolio pero nag-iiwan ng kaunting puwang para sa hindi inaasahang gastos o lifestyle inflation. Ang Lean FIRE ay gumagana nang maayos para sa mga taong tunay na gusto ng simple na lifestyle at may mababang fixed costs tulad ng sariling bahay at walang dependents.

FIRE

Magretiro nang komportable na may moderate lifestyle. Ito ang klasikong 25x expenses approach sa 4% withdrawal rate. Karamihan ng FIRE planning ay inaasume ang diversified index fund portfolio, mababang fees, at retirement horizon na 30 hanggang 40 taon.

Fat FIRE

Magretiro na may generous lifestyle, karaniwang $100k+/taon na gastos. Nangangailangan ng mas malaking portfolio pero nag-aalok ng mas maraming flexibility, security, at kakayahang sumabay sa malalaking gastos tulad ng private healthcare, edukasyon ng mga bata, o property nang hindi nakakaapekto sa retirement plan.

Barista FIRE / Coast FIRE

Hybrid approaches kung saan titigil ka sa full-time work bago maabot ang iyong full FIRE number. Sa Barista FIRE, ang part-time o low-stress work ay sumasaklaw sa current living expenses habang lumalaki ang portfolio patungo sa full FIRE. Sa Coast FIRE, ang iyong portfolio ay sapat na malaki na ang compound growth pa lang — walang karagdagang contributions — ay aabot na sa FIRE number sa target retirement age. Kailangan mo pa rin ang work para sa expenses, pero hindi na kailangan mag-save.

Ang 4% rule: origin at limitations

Ang 4% rule ay nagmula sa Trinity Study (Cooley, Hubbard, at Walz, 1998), na nag-analyze ng historical US stock at bond returns mula 1926 hanggang 1995. Ang pag-aaral ay nahanap na ang portfolio na may 50/50 stock-to-bond split ay nabuhay sa 4% annual withdrawal sa loob ng 30-year period sa 95% ng historical scenarios. Ang rule ay naging popular sa FIRE communities bilang "25x your annual expenses."

Pangunahing limitations ng 4% rule:

• Dinisenyo ito para sa 30-year retirements, hindi ang 40 hanggang 50-year horizons na karaniwan sa early retirement. Ang mas mahabang time horizons ay maaaring nangangailangan ng mas mababang withdrawal rate na 3% hanggang 3.5%.
• Batay ito sa US market returns, na historically malakas. Ang international portfolios o future lower-return environments ay maaaring magperform ng iba.
• Hindi nito isinasaalang-alang ang flexibility. Karamihan ng retirees ay maaaring magbawas ng spending sa masamang market years, na significantly nagpapabuti ng portfolio survival odds kumpara sa rigid fixed-rate withdrawals.
• Sequence of returns risk: ang masamang market returns sa simula ng retirement ay mas nakakasama kaysa sa parehong average returns na mas pantay na distributed, dahil ang early withdrawals ay nagbabawas ng portfolio bago pa ito makabawi.

Paano kalkulahin ang iyong FIRE number

FIRE number = annual expenses ÷ safe withdrawal rate

Sa 4%: FIRE number = annual expenses × 25 Sa 3.5%: FIRE number = annual expenses × 28.6 Sa 3%: FIRE number = annual expenses × 33.3

Halimbawa: Kung gumagastos ka ng $60,000 bawat taon, ang iyong FIRE number sa 4% ay $1,500,000. Sa 3.5%, ito ay $1,714,286. Ang pagkakaiba sa pagitan ng 4% at 3.5% withdrawal rate ay nagdadagdag ng $214,000 sa target — isang makabuluhang pagtaas na maaaring magdagdag ng maraming taon sa accumulation phase.

Years to FIRE

Ang oras upang maabot ang iyong FIRE number ay nakadepende sa tatlong variables: ang iyong kasalukuyang savings, ang iyong annual contribution rate, at ang iyong expected portfolio return. Ang compound growth formula ay nag-project ng mga ito pasulong. Ang mas mataas na savings rates ay dramatic na nagpapabawas ng years to FIRE — ang isang taong nagtitipid ng 50% ng income ay karaniwang umaabot sa FIRE sa loob ng 15 hanggang 17 taon mula sa zero starting point, anuman ang absolute income level.

Ang savings rate ay mas mahalaga kaysa income dahil ito ay tumutukoy sa accumulation speed (kung gaano kabilis lumalaki ang portfolio) at sa FIRE number mismo (mas mataas na savings rate = mas mababang gastos = mas mababang target).

Ano ang isasama sa annual expenses

Isama ang lahat ng recurring costs: housing, pagkain, transportation, healthcare, insurance, subscriptions, at reasonable estimate para sa irregular costs tulad ng repairs, travel, at gifts. Maraming FIRE planners ay nagdadagdag ng 10–20% buffer sa current spending para sa lifestyle changes sa retirement at ang gradual increase ng healthcare costs habang tumataas ang edad.

Huwag isama ang savings at investment contributions — ang mga ito ay mawawala sa retirement. Isama ang anumang costs na kasalukuyang nanggagaling sa employer, tulad ng health insurance premiums, na kailangan mong i-fund mismo.