Калкулатор на FIRE число за финансова независимост

Какво е FIRE числото?

FIRE означава Financial Independence, Retire Early (финансова независимост, ранна пенсия). Твоето FIRE число е общата стойност на портфейла, при която инвестициите ти могат да издържат твоя начин на живот за неопределено време без да работиш. Изчислява се чрез делене на годишните ти разходи на безопасния процент на теглене.

При 4% процент на теглене, нужна ти е 25-кратна сума на годишните ти разходи. При 3,5%, нужна ти е около 28,6 пъти. Прогнозата за години до FIRE използва сложна лихва: проектира твоите текущи спестявания да растат при очаквания доход, плюс месечни вложения, докато достигнеш FIRE числото.

Видове FIRE

Lean FIRE

Пенсия с преживяване по строг бюджет, обикновено под $40k/година. Изисква по-малък портфейл, но оставя малко място за непредвидени разходи или нарастване на разходите. Lean FIRE работи най-добре за хора, които наистина предпочитат прост начин на живот и имат ниски固定 разходи като собствено жилище и никакви зависими.

FIRE

Пенсия с комфортен, умерен начин на живот. Това е класическият подход 25х разходи при 4% процент теглене. Повечето FIRE планове предполагат разнообразен портфейл от индексни фондове, ниски комисионни и хоризонт на пенсия от 30 до 40 години.

Fat FIRE

Пенсия с щедър начин на живот, обикновено $100k+/година разходи. Изисква по-голям портфейл, но предлага повече гъвкавост, сигурност и способност да абсорбираш големи разходи като частна здравна услуга, образование на деца или недвижимост без да нарушиш пенсионния план.

Barista FIRE / Coast FIRE

Хибридни подходи, при които спираш работа на пълен работен ден, преди да достигнеш пълното си FIRE число. При Barista FIRE, работа на непълен работен ден или с ниско ниво на стрес покрива текущите разходи за живот, докато портфейлът растя до пълно FIRE. При Coast FIRE, портфейлът ти е достатъчно голям, че сложната лихва сама — без никакви допълнителни вложения — ще достигне FIRE числото до целева пенсионна възраст. Все още трябва да покриеш разходите чрез работа, но вече не трябва да спестяваш.

4% правилото: произход и ограничения

4% правилото идва от Trinity Study (Cooley, Hubbard и Walz, 1998), която анализира исторически доходите на американския фондов пазар и облигациите от 1926 до 1995 г. Изследването установи, че портфейл със 50/50 съотношение акции-облигации преживя 4% годишно теглене през 30-годишен период в 95% от историческите сценарии. Правилото стана популярно в FIRE общностите като "25х твоите годишни разходи".

Ключови ограничения на 4% правилото:

• Бе разработено за пенсии от 30 години, не за 40-50 годишните хоризонти, които са чести при ранна пенсия. По-дълги времеви периоди може да изискват по-нисък процент на теглене от 3% до 3,5%.
• Базира се на доходи от американския пазар, които исторически са били силни. Международни портфейли или бъдещи среди с по-ниски доходи може да се представят по различен начин.
• Не отчита гъвкавостта. Повечето пенсионери могат да намалят разходите в лоши пазарни години, което значително подобрява шансовете за преживяване на портфейла в сравнение със строго фиксирани теглене.
• Риск от последователност на доходите: лоши пазарни доходи в началото на пенсията са по-вредни от същите средни доходи разпределени по-равномерно, тъй като ранното теглене намалява портфейла преди да се възстанови.

Как да изчислиш своето FIRE число

FIRE число = годишни разходи ÷ безопасен процент теглене

При 4%: FIRE число = годишни разходи × 25 При 3,5%: FIRE число = годишни разходи × 28,6 При 3%: FIRE число = годишни разходи × 33,3

Пример: Ако харчиш $60,000 годишно, твоето FIRE число при 4% е $1,500,000. При 3,5%, това е $1,714,286. Разликата между 4% и 3,5% процент теглене добавя $214,000 към целта — значимо увеличение, което може да добави няколко години към фазата на натрупване.

Години до FIRE

Времето за достигане на твоето FIRE число зависи от три променливи: твоите текущи спестявания, годишният ти процент на вложение и очаквания доход на портфейла. Формулата за сложна лихва проектира тези напред. По-високи проценти на спестяване драматично намаляват години до FIRE — някой, който спестява 50% от дохода си, обикновено достига FIRE в 15 до 17 години от нулева начална точка, независимо от абсолютния размер на дохода.

Процентът на спестяване е по-важен от дохода, тъй като определя както скоростта на натрупване (колко бързо расте портфейлът), така и самото FIRE число (по-висок процент спестяване = по-ниски разходи = по-нисък целев размер).

Какво да включиш в годишните разходи

Включи всички повтарящи се разходи: жилище, храна, транспорт, здравеопазване, застраховка, абонаменти и разумна преценка за нередовни разходи като ремонти, пътешествия и подаръци. Много FIRE планери добавят 10–20% буфер към текущите си разходи, за да отчетат промени в начина на живот при пенсия и постепенното нарастване на разходите за здравеопазване с възрастта.

Не включвай самите спестявания и инвестиционни вложения — те изчезват при пенсия. Включи всички разходи, които в момента идват от работодателя ти, като премии за здравна застраховка, които ще трябва да финансираш сам.