FIRE-Zahl-Rechner für finanzielle Unabhängigkeit

Was ist die FIRE-Zahl?

FIRE steht für Financial Independence, Retire Early. Deine FIRE-Zahl ist der Gesamtwert deines Vermögens, bei dem deine Geldanlage deinen Lebensstil unbegrenzt finanzieren kann, ohne dass du arbeiten musst. Sie wird berechnet, indem du deine jährlichen Ausgaben durch deine sichere Entnahmequote dividierst.

Bei einer Entnahmequote von 4% benötigst du das 25-Fache deiner jährlichen Ausgaben. Bei 3,5% benötigst du etwa das 28,6-Fache. Die Schätzung der Jahre bis zur FIRE-Zahl nutzt Zinseszinseffekte: Sie prognostiziert, wie deine aktuellen Ersparnisse mit der erwarteten Rendite wachsen, plus monatliche Beiträge, bis du die FIRE-Zahl erreichst.

FIRE-Varianten

Lean FIRE

Ruhestand mit kleinerem Budget, typischerweise unter 40.000 Dollar pro Jahr. Erfordert ein kleineres Vermögen, lässt aber wenig Spielraum für unerwartete Ausgaben oder Lebensstilanpassungen. Lean FIRE funktioniert am besten für Menschen, die bewusst einen einfachen Lebensstil bevorzugen und geringe Fixkosten haben, beispielsweise weil sie ein Eigenheim besitzen und keine Angehörigen versorgen.

FIRE

Komfortabler Ruhestand mit moderatem Lebensstil. Das ist die klassische 25x-Ausgaben-Methode bei einer 4%-Entnahmequote. Die meisten FIRE-Pläne setzen auf ein breit gestreutes Indexfonds-Portfolio, niedrige Gebühren und einen Rentenhorizont von 30 bis 40 Jahren.

Fat FIRE

Ruhestand mit großzügigem Lebensstil, typischerweise 100.000+ Dollar jährliche Ausgaben. Erfordert ein größeres Vermögen, bietet aber mehr Flexibilität, Sicherheit und die Möglichkeit, größere Ausgaben wie private Krankenversicherung, Ausbildung der Kinder oder Immobilienkauf zu stemmen, ohne den Ruhestand zu gefährden.

Barista FIRE / Coast FIRE

Hybrid-Varianten, bei denen du die Vollzeitarbeit beendest, bevor du deine vollständige FIRE-Zahl erreichst. Bei Barista FIRE deckt eine Teilzeit- oder weniger belastende Arbeit deine Lebenshaltungskosten, während dein Vermögen zur vollständigen FIRE wächst. Bei Coast FIRE ist dein Vermögen bereits groß genug, dass die Zinseszinsrendite allein – ohne zusätzliche Beiträge – bis zu einem Zielrenteneintrittsalter die FIRE-Zahl erreicht. Du musst deine Ausgaben noch durch Arbeit decken, musst aber nicht mehr sparen.

Die 4%-Regel: Ursprung und Grenzen

Die 4%-Regel geht auf die Trinity Study (Cooley, Hubbard und Walz, 1998) zurück, die historische Renditen von US-Aktien und Anleihen von 1926 bis 1995 analysierte. Die Studie zeigte, dass ein Portfolio mit einer 50/50 Aktien-Anleihen-Aufteilung eine jährliche Entnahme von 4% über einen Zeitraum von 30 Jahren in 95% der historischen Szenarien überstand. In FIRE-Gemeinschaften wurde die Regel als „das 25-Fache deiner jährlichen Ausgaben" popularisiert.

Wichtige Grenzen der 4%-Regel:

• Sie wurde für 30-jährige Rentenphasen entwickelt, nicht für die 40- bis 50-jährigen Zeiträume, die bei frühem Ruhestand üblich sind. Längere Zeiträume erfordern möglicherweise eine niedrigere Entnahmequote von 3% bis 3,5%.
• Sie basiert auf US-Marktrenditen, die historisch stark waren. Internationale Portfolios oder zukünftige Umgebungen mit niedrigeren Renditen könnten sich anders verhalten.
• Sie berücksichtigt keine Flexibilität. Die meisten Rentner können ihre Ausgaben in schlechten Marktjahren senken, was die Chancen auf Vermögenserhalt im Vergleich zu starren Entnahmequoten deutlich verbessert.
• Sequenzrisiko: Schwache Marktrenditen am Anfang des Ruhestands sind schädlicher als die gleichen Durchschnittsrenditen, wenn sie gleichmäßiger verteilt sind, weil frühe Entnahmen das Vermögen reduzieren, bevor es sich erholen kann.

So berechnest du deine FIRE-Zahl

FIRE-Zahl = jährliche Ausgaben ÷ sichere Entnahmequote

Bei 4%: FIRE-Zahl = jährliche Ausgaben × 25 Bei 3,5%: FIRE-Zahl = jährliche Ausgaben × 28,6 Bei 3%: FIRE-Zahl = jährliche Ausgaben × 33,3

Beispiel: Wenn du 60.000 Dollar pro Jahr ausgibst, liegt deine FIRE-Zahl bei 4% bei 1.500.000 Dollar. Bei 3,5% sind es 1.714.286 Dollar. Der Unterschied zwischen einer 4%- und 3,5%-Entnahmequote addiert 214.000 Dollar zum Ziel – eine erhebliche Steigerung, die mehrere Jahre zur Sparphase hinzufügen kann.

Jahre bis zur FIRE-Zahl

Die Zeit bis zur Erreichung deiner FIRE-Zahl hängt von drei Variablen ab: deine aktuellen Ersparnisse, deine jährliche Sparquote und deine erwartete Vermögensrendite. Die Zinseszinsformel projiziert diese nach vorne. Höhere Sparquoten reduzieren die Jahre bis FIRE dramatisch – jemand, der 50% seines Einkommens spart, erreicht FIRE typischerweise in 15 bis 17 Jahren von null weg, unabhängig vom absoluten Einkommensniveau.

Die Sparquote ist wichtiger als das Einkommen, weil sie sowohl die Spargeschwindigkeit (wie schnell dein Vermögen wächst) als auch die FIRE-Zahl selbst beeinflusst (höhere Sparquote = niedrigere Ausgaben = niedrigeres Ziel).

Was gehört zu den jährlichen Ausgaben

Berücksichtige alle regelmäßigen Kosten: Wohnen, Lebensmittel, Transport, Gesundheit, Versicherungen, Abos und einen angemessenen Puffer für unregelmäßige Kosten wie Reparaturen, Reisen und Geschenke. Viele FIRE-Planer addieren 10–20% zu ihren aktuellen Ausgaben, um Lebensstiländerungen im Ruhestand und die graduelle Zunahme von Gesundheitskosten mit dem Alter zu berücksichtigen.

Rechne deine Sparquote und Investitionsbeiträge nicht hinein – diese fallen im Ruhestand weg. Berücksichtige aber alle Kosten, die dein Arbeitgeber derzeit deckt, wie Krankenversicherungsprämien, die du selbst finanzieren musst.