เครื่องคำนวณตัวเลข FIRE เพื่ออิสรภาพทางการเงิน

FIRE Number คืออะไร

FIRE ย่อมาจาก Financial Independence, Retire Early หมายถึงการเป็นอิสระทางการเงินและเกษียณอายุแต่งาน FIRE number คือมูลค่ารวมของพอร์ตโฟลิโอที่สามารถสนับสนุนการใช้ชีวิตของคุณได้ตลอดไป โดยไม่ต้องทำงาน คำนวณได้โดยหารค่าใช้จ่ายประจำปีด้วยอัตราการถอนเงินอย่างปลอดภัย

ในอัตราการถอนเงิน 4% คุณต้องมีเงินออมเป็น 25 เท่าของค่าใช้จ่ายประจำปี ที่ 3.5% ประมาณ 28.6 เท่า การคำนวณปีที่จะถึง FIRE ใช้หลักการคิดดอกเบี้ยทบต้น โดยนำเงินออมปัจจุบันมาคำนวณการเติบโตตามผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้ รวมกับเงินสมทบรายเดือน จนกว่าจะถึง FIRE number

ประเภทของ FIRE

Lean FIRE

เกษียณอายุด้วยงบประมาณที่เป็นมิตร โดยปกติต่ำกว่า 40,000 ดอลลาร์ต่อปี ต้องมีพอร์ตโฟลิโอที่เล็กกว่า แต่เหลือพื้นที่เบาบางสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรือการเพิ่มค่าใช้จ่ายการใช้ชีวิต Lean FIRE เหมาะสำหรับคนที่ชอบการใช้ชีวิตแบบง่ายจริงๆ และมีค่าใช้จ่ายคงที่ที่ต่ำ เช่น บ้านของตัวเอง ไม่มีผู้ติดพึ่ง

FIRE

เกษียณอายุด้วยการใช้ชีวิตแบบสบายๆ ปานกลาง นี่คือแนวทาง 25 เท่าของค่าใช้จ่ายแบบคลาสสิก ที่อัตราการถอนเงิน 4% การวางแผน FIRE ส่วนใหญ่ถือว่าใช้พอร์ตโฟลิโอกองทุนดัชนีที่หลากหลาย ค่าธรรมเนียมต่ำ และระยะเวลาเกษียณ 30 ถึง 40 ปี

Fat FIRE

เกษียณอายุด้วยการใช้ชีวิตแบบหรูหรา โดยปกติค่าใช้จ่าย 100,000 ดอลลาร์ขึ้นไปต่อปี ต้องมีพอร์ตโฟลิโอที่ใหญ่ขึ้น แต่ให้ความยืดหยุ่น ความมั่นคง และความสามารถในการรองรับค่าใช้จ่ายจำนวนมาก เช่น การรักษาพยาบาลแบบส่วนตัว การศึกษาของลูก หรือการซื้อ-ขายทรัพย์สิน โดยไม่กระทบแผนการเกษียณ

Barista FIRE / Coast FIRE

แนวทางแบบผสมที่หยุดการทำงานเต็มเวลาก่อนที่จะถึง FIRE number เต็มตัว ใน Barista FIRE งานบางส่วนหรืองานที่ไม่เครียดจะเป็นแหล่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายการใช้ชีวิตปัจจุบัน ขณะพอร์ตโฟลิโอเติบโตเข้าสู่ FIRE เต็มตัว ใน Coast FIRE พอร์ตโฟลิโอของคุณใหญ่พอแล้ว จนการเติบโตจากดอกเบี้ยทบต้นเพียงอย่างเดียว โดยไม่มีเงินสมทบเพิ่มเติม ก็จะถึง FIRE number ได้ในช่วงอายุเกษียณที่กำหนด คุณยังต้องใช้เงินจากการทำงานเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่าย แต่ไม่ต้องออมเงินอีกต่อไป

กฎ 4%: ที่มาและข้อจำกัด

กฎ 4% มาจาก Trinity Study (Cooley, Hubbard, and Walz, 1998) ซึ่งวิเคราะห์ผลตอบแทนหุ้นและพันธบัตรของสหรัฐอเมริกาตั้งแต่ปี 1926 ถึง 1995 การศึกษาพบว่าพอร์ตโฟลิโอที่มีสัดส่วนหุ้นต่อพันธบัตร 50/50 สามารถรองรับการถอนเงิน 4% ต่อปีได้เป็นเวลา 30 ปี ในสถานการณ์ทางประวัติศาสตร์ 95% ของกรณี กฎนี้มีความนิยมในชุมชน FIRE ว่า "25 เท่าของค่าใช้จ่ายประจำปี"

ข้อจำกัดสำคัญของกฎ 4%:

• ออกแบบมาสำหรับเกษียณ 30 ปี ไม่ใช่ 40 ถึง 50 ปีที่พบได้บ่อยในการเกษียณอายุแต่งาน ระยะเวลายาวนานมากขึ้นอาจต้องใช้อัตราการถอนเงินต่ำกว่า 3% ถึง 3.5%
• อิงจากผลตอบแทนของตลาดสหรัฐฯ ซึ่งในอดีตแข็งแกร่ง พอร์ตโฟลิโอระหว่างประเทศหรือสภาพแวดล้อมที่มีผลตอบแทนต่ำในอนาคตอาจให้ผลต่างกัน
• ไม่คำนึงถึงความยืดหยุ่น ผู้เกษียณส่วนใหญ่สามารถลดค่าใช้จ่ายในปีที่ตลาดตก ซึ่งช่วยเพิ่มโอกาสในการรอดพ้นของพอร์ตโฟลิโอได้อย่างมาก เมื่อเทียบกับการถอนเงินแบบคงที่อย่างเข้มงวด
• ความเสี่ยงจากลำดับของผลตอบแทน: ผลตอบแทนตลาดที่น้อยในช่วงแรกของการเกษียณสร้างความเสียหายมากกว่าผลตอบแทนเฉลี่ยเดียวกันที่กระจายออกไปมากขึ้น เพราะการถอนเงินในช่วงแรกจะลดพอร์ตโฟลิโอก่อนที่มันจะฟื้นตัว

วิธีคำนวณ FIRE number ของคุณ

FIRE number = ค่าใช้จ่ายประจำปี ÷ อัตราการถอนเงินอย่างปลอดภัย

ที่ 4%: FIRE number = ค่าใช้จ่ายประจำปี × 25 ที่ 3.5%: FIRE number = ค่าใช้จ่ายประจำปี × 28.6 ที่ 3%: FIRE number = ค่าใช้จ่ายประจำปี × 33.3

ตัวอย่าง: หากคุณใช้จ่าย 60,000 ดอลลาร์ต่อปี FIRE number ของคุณที่ 4% คือ 1,500,000 ดอลลาร์ ที่ 3.5% คือ 1,714,286 ดอลลาร์ ความแตกต่างระหว่างอัตราการถอนเงิน 4% และ 3.5% เพิ่มเป็น 214,000 ดอลลาร์ในเป้าหมาย ซึ่งเป็นการเพิ่มขึ้นที่มีความหมายและสามารถเพิ่มหลายปีให้กับช่วงการออม

ปีที่จะถึง FIRE

เวลาที่จะถึง FIRE number ขึ้นอยู่กับสามตัวแปร: เงินออมปัจจุบัน อัตราการสมทบประจำปี และผลตอบแทนพอร์ตโฟลิโอที่คาดว่าจะได้ สูตรการเติบโตแบบทบต้นคำนวณเหล่านี้ไปข้างหน้า อัตราการออมที่สูงขึ้นลดปีที่จะถึง FIRE ได้อย่างมาก - คนที่ออม 50% ของรายได้ของพวกเขาโดยปกติถึง FIRE ใน 15 ถึง 17 ปี จากจุดเริ่มต้นศูนย์ โดยไม่สนใจระดับรายได้สัมบูรณ์ของพวกเขา

อัตราการออมมีความสำคัญมากกว่ารายได้เพราะมันกำหนดทั้งความเร็วของการออม (การเติบโตของพอร์ตโฟลิโอ) และ FIRE number เอง (อัตราการออมสูงขึ้น = ค่าใช้จ่ายต่ำลง = เป้าหมายต่ำลง)

สิ่งที่ต้องนำมารวมในค่าใช้จ่ายประจำปี

นำมาซึ่งค่าใช้จ่ายที่เกิดซ้ำทั้งหมด: ที่อยู่อาศัย อาหาร การขนส่ง การรักษาพยาบาล ประกันภัย สมาชิก และประมาณการอย่างสมเหตุสมผลสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ปกติ เช่น การซ่อมแซม การเดินทาง และของขวัญ ผู้วางแผน FIRE หลายคนเพิ่มบัฟเฟอร์ 10–20% ให้กับค่าใช้จ่ายปัจจุบันของพวกเขา เพื่อให้สัมพันธ์กับการเปลี่ยนแปลงการใช้ชีวิตในช่วงการเกษียณและการเพิ่มขึ้นทีละน้อยของค่าใช้จ่ายการรักษาพยาบาลตามอายุ

อย่านำการสมทบออมและการลงทุนมารวมด้วย - สิ่งเหล่านั้นหายไปเมื่อเกษียณ นำมาซึ่งค่าใช้จ่ายใดๆ ที่ปัจจุบันมาจากนายจ้างของคุณ เช่น เบี้ยประกันสุขภาพ ที่คุณจะต้องจ่ายด้วยตัวเองในอนาคต