நிதி சுதந்திரத்திற்கான FIRE எண் கணிப்பான்

FIRE எண் என்றால் என்ன?

FIRE என்பது Financial Independence, Retire Early என்பதன் சுருக்கம். உங்கள் FIRE எண் என்பது உங்கள் முதலீடுகள் வேலை செய்யாமலே உங்கள் வாழ்க்கையை நீண்டகாலமாக நிலைநிறுத்தக்கூடிய மொத்த போர்ட்ஃபோலியோ மதிப்பு. இது உங்கள் ஆண்டு செலவுகளை பாதுகாப்பான எடுப்புவீத(withdrawal rate)ஆல் வகுத்து கணக்கிடப்படுகிறது.

4% எடுப்புவீதத்தில், உங்கள் ஆண்டு செலவுகளின் 25 மடங்கு தேவை. 3.5%-ல், சுமார் 28.6 மடங்கு தேவை. FIRE வரை ஆண்டுகள் என்ற மதிப்பீடு கூட்டு வளர்ச்சியைப் பயன்படுத்துகிறது: இது உங்கள் தற்போதைய சேமிப்பு எதிர்பார்க்கப்பட்ட வருவாயில் வளர்வதையும், ஒவ்வொரு மாதத்தின் பங்களிப்பையும் FIRE எண்ணை அடையும் வரை திட்டமிடுகிறது.

FIRE வகைகள்

Lean FIRE

குறைந்த பட்ஜெட்டில் ஓய்வு பெறுதல், வழக்கமாக ஆண்டுக்கு $40k-க்கு கீழ். சிறிய போர்ட்ஃபோலியோ தேவை ஆனால் எதிர்பாராத செலவுகள் அல்லது வாழ்க்கைமான உயர்வுக்கு சொச்ச இடமே இருக்கும். எளிய வாழ்க்கையை உண்மையில் விரும்புபவர்களுக்கும், சொந்த வீடு மற்றும் சார்பற்றவர்கள் என்ற குறைந்த நிலையான செலவுள்ளவர்களுக்கும் Lean FIRE சிறந்தது.

FIRE

சாதாரணமான வாழ்க்கையுடன் வசதியாக ஓய்வு பெறுதல். இது 4% எடுப்புவீதத்தில் 25x செலவுகளைக் கணக்கிடும் பாரம்பரிய வழி. பெரும்பாலான FIRE திட்டமிடல், பல்வேறுபட்ட இன்டெக்ஸ் ஃபண்ட் போர்ட்ஃபோலியோ, குறைந்த கட்டணங்கள் மற்றும் 30 முதல் 40 வருசம் ஓய்வு கால அவுட்டை கருதுகிறது.

Fat FIRE

தாராளமான வாழ்க்கையுடன் ஓய்வு பெறுதல், வழக்கமாக ஆண்டுக்கு $100k+-க்கு மேல் செலவு. பெரிய போர்ட்ஃபோலியோ தேவை ஆனால் அதிக நমनீயத்தன்மை, பாதுகாப்பு மற்றும் தனியார் சுகாதாரம், குழந்தைகளின் கல்வி, சொத்து போன்ற பெரிய செலவுகளை உள்வாங்கக்கூடிய திறன் கொடுக்கும்.

Barista FIRE / Coast FIRE

பূர்ண FIRE எண்ணை அடையாமலே முழுமையான வேலையை நிறுத்தும் கலப்பு முறைகள். Barista FIRE-ல், பகுதிக-நேர அல்லது குறைந்த அழுத்த வேலை தற்போதைய வாழ்க்கை செலவுகளை ஈடுசெய்யும் போது போர்ட்ஃபோலியோ பূர்ண FIRE-க்கு வளரும். Coast FIRE-ல், உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ பெரிய அளவில் இருந்து, கூட்டு வளர்ச்சி மட்டுமே — கூடுதல் பங்களிப்பு இல்லாமலே — இலக்கு ஓய்வு வயதுக்குள் FIRE எண்ணை அடையும். நீங்கள் இன்னும் வேலைக்கூலியில் இருந்து செலவுகளை ஈடுசெய்ய வேண்டும், ஆனால் சேமிக்க தேவையில்லை.

4% விதி: பூர்வாங்கம் மற்றும் வரம்புகள்

4% விதி Trinity Study (Cooley, Hubbard, and Walz, 1998)ல் இருந்து வந்தது, இது 1926 முதல் 1995 வரை US பங்கு மற்றும் பத்திரச் சந்தையின் வரலாற்றுத் தகவல்களை ஆய்வு செய்தது. ஆய்வில், 50/50 பங்கு-பத்திர விநியோகம் கொண்ட போர்ட்ஃபோலியோ, 30 வருசம் கால 4% ஆண்டு எடுப்பைத் தாங்கியது வரலாற்றுச் சூழல்களில் 95% சமயங்களில். "உங்கள் ஆண்டு செலவுகளின் 25x" என்று FIRE சமூதாயங்களில் இந்த விதி பிரபலமாயிற்று.

4% விதির முக்கிய வரம்புகள்:

• இது 30 வருச ஓய்வுக்குக்கு வடிவமைக்கப்பட்டது, 40 முதல் 50 வருச கால அவுட் (ஆரம்ப ஓய்வில் பொதுவான)க்கு இல்லை. நீண்ட கால அவுட்டுக்கு 3% முதல் 3.5% வரை குறைந்த எடுப்புவீத தேவையாகும்.
• இது US சந்தையின் வருவாயை அடிப்படையாக கொண்டுள்ளது, இது வரலாறாக வலிமையாக இருந்துள்ளது. சர்வதேশிய போர்ட்ஃபோலியோ அல்லது ভবிஷ்யত் குறைந்த வருவாய் சூழல் வேறுபட்ட கணிப்பைக் காட்டும்.
• இது நমனீயத்தன்மை கணக்கிடாது. பெரும்பாலும் ஓய்வுபெற்றவர்கள் மோசமான சந்தை ஆண்டுகளில் செலவுகளைக் குறைக்க முடிகிறது, இது கடுமையான நிலையான-வீत எடுப்புக்கு ஒப்பிடும்போது போர்ட்ஃபோலியோ நிலைத்தன்மை வாய்ப்புகளை கணிசமாக மேம்படுத்தும்.
• வருவாய் ஒழுங்கு ஆபத்து: ஓய்வுக்கு முந்தைய ஆரம்ப மோசமான சந்தை வருவாய் சம சராசரி வருவாய் சம சீரான விநியோகத்தை விட அधिक ক্ষতিকর, ஏனென்றால் ஆரம்ப எடுப்புகள் போர்ட்ஃபோலியோ சமர்ப்பணை குறைக்கின்றன.

உங்கள் FIRE எண்ணை கணக்கிடுதல்

FIRE number = ஆண்டு செலவுகள் ÷ பாதுகாப்பான எடுப்புவீதம்

4%-ல்: FIRE number = ஆண்டு செலவுகள் × 25 3.5%-ல்: FIRE number = ஆண்டு செலவுகள் × 28.6 3%-ல்: FIRE number = ஆண்டு செலவுகள் × 33.3

எடுத்துக்காட்டு: நீங்கள் ஆண்டுக்கு $60,000 செலவிட்டால், உங்கள் FIRE எண் 4%-ல் $1,500,000. 3.5%-ல், $1,714,286. 4% மற்றும் 3.5% எடுப்புவீதத்தின் வேறுபாடு இலக்குக்கு $214,000 சேர்க்கும் — இது சேமிப்பு கட்டத்தில் பல வருசம் சேர்க்கக்கூடிய பொருள்வহ அதிகரிப்பு.

FIRE வரை ஆண்டுகள்

உங்கள் FIRE எண்ணை அடைய வேண்டிய நேரம் மூன்று மாறிகளைச் சார்ந்துள்ளது: உங்கள் தற்போதைய சேமிப்பு, உங்கள் ஆண்டு பங்களிப்பு விகிதம் மற்றும் உங்கள் எதிர்பார்க்கப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோ வருவாய். கூட்டு வளர்ச்சி சூத்திரம் இவற்றை முன்வைக்கும். அதிக சேமிப்பு விகிதம் FIRE வரை ஆண்டுகளை கணிசமாக குறைக்கும் — தங்கள் வருமானத்தின் 50% சேமிக்கும் ஒருவர் பூஜ்ய ஆரம்ப புள்ளியிலிருந்து, அவர்களின் முழு வருமான நிலை பொருட்படாமலே 15 முதல் 17 வருச FIRE வரை பொதுவாக அடையும்.

சேமிப்பு விகிதம் வருமானத்தை விட பெரிதுமாதிரி முக்கியம், ஏனென்றால் இது சேமிப்பு வேகத்தையும் (போர்ட்ஃபோலியோ எவ்வளவு வேகமாக வளர்கிறது) மற்றும் FIRE எண்ணையும் (அதிக சேமிப்பு விகிதம் = குறைந்த செலவுகள் = குறைந்த இலக்கு) தீர்மானிக்கும்.

ஆண்டு செலவுகளில் சேர்க்க வேண்டியவை

அனைத்து தொடர்ச்சியான செலவுகளை சேர்க்கவும்: வீடு, உணவு, போக்குவரத்து, சுகாதாரம்,保險, சந்தாக்கள் மற்றும் மரம்மதம், பயணம், கொடையளிப்பு போன்ற ஒழுங்கற்ற செலவுகளுக்கு நியாயமான மதிப்பீடு. பல FIRE திட்டமிடல் பேர்கள் ஓய்வில் வாழ்க்கைமான மாற்றங்கள் மற்றும் வயதாக சுகாதாரச் செலவுகளின் படிப்படியான அதிகரிப்பை கணக்கிட தங்கள் தற்போதைய செலவுக்கு 10–20% கட்டளை சேர்க்கிறார்கள்.

சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு பங்களிப்புகளை சேர்க்க வேண்டாம் — இவை ஓய்வில் மறைந்துபோகும். உங்கள் முதலாளியிடமிருந்து தற்போது வரும் எந்த செலவையும் சேர்க்கவும், உதாரணமாக சுகாதார保險பிரিமியங்கள், நீங்கள் நিজ்ஜமாக நிதிபடுத்த வேண்டியவை.