経済的自立のためのFIREナンバー計算ツール

FIREナンバーとは？

FIREは「Financial Independence, Retire Early（経済的自立と早期リタイア）」の略です。FIREナンバーとは、投資資産だけで生活費を長期的にまかない、働かなくても暮らせると考えられるポートフォリオ総額の目安です。年間支出を「安全な引き出し率（safe withdrawal rate）」で割って計算します。

引き出し率が4%なら年間支出の25倍が必要です。3.5%なら約28.6倍が必要になります。「FIREまでの年数」推定は複利成長を使い、現在の資産が想定リターンで増える分に加えて毎月の拠出額も積み上げ、FIREナンバーに到達するまでを見積もります。

FIREの種類

Lean FIRE

節約ベースの少ない予算でリタイアする考え方で、一般的には年$40k未満の支出が目安です。必要資産は小さくて済みますが、想定外の出費や生活水準の上昇に対する余裕は少なくなります。持ち家で固定費が低い、扶養家族がいないなど、シンプルな生活を本当に好む人に向きます。

FIRE

中程度の生活水準で無理なくリタイアする「王道」タイプです。引き出し率4%の「支出×25倍」アプローチが基本になります。多くのFIRE計画では、分散されたインデックスファンド、低コスト、30〜40年のリタイア期間を想定します。

Fat FIRE

ゆとりのある生活水準でのリタイアで、一般的には年$100k以上の支出が目安です。必要資産は大きくなりますが、柔軟性と安全性が増し、民間医療、子どもの教育費、不動産などの大きな出費にも計画を崩さず対応しやすくなります。

Barista FIRE / Coast FIRE

フルのFIREナンバーに到達する前にフルタイムの仕事をやめるハイブリッド型です。Barista FIREでは、パートタイムや低ストレスの仕事で当面の生活費をまかないつつ、資産がフルFIREまで成長するのを待ちます。Coast FIREでは、すでに資産が十分大きく、追加の拠出なしでも複利成長だけで目標年齢までにFIREナンバーへ到達できる状態を指します。生活費は仕事で賄う必要がありますが、もう貯蓄を増やす必要はありません。

4%ルール：起源と限界

4%ルールは、Trinity Study（Cooley, Hubbard, and Walz, 1998）に由来します。この研究は1926〜1995年の米国株式・債券の歴史的リターンを分析し、株式50%・債券50%のポートフォリオが「年4%の取り崩し」を30年間続けても、過去のシナリオの95%で資産が持ちこたえたことを示しました。FIREコミュニティではこれが「年間支出の25倍」として広まりました。

4%ルールの主な限界：

• 30年のリタイアを前提にしており、早期リタイアで一般的な40〜50年の長期には必ずしも適しません。期間が長い場合は3%〜3.5%程度の低い引き出し率が必要になることがあります。
• 米国市場の歴史的リターンに基づいています。国際分散ポートフォリオや将来の低リターン環境では結果が変わる可能性があります。
• 柔軟性を織り込んでいません。多くの退職者は市場が悪い年に支出を減らせるため、固定率で機械的に取り崩すより生存確率が上がります。
• リターン順序リスク（sequence of returns risk）：退職直後の不調は、同じ平均リターンでも後年に不調が来るよりダメージが大きくなります。初期の取り崩しが資産を減らし、回復する前に元本が小さくなるからです。

FIREナンバーの計算方法

FIREナンバー = 年間支出 ÷ 安全な引き出し率

4%の場合：FIREナンバー = 年間支出 × 25 3.5%の場合：FIREナンバー = 年間支出 × 28.6 3%の場合：FIREナンバー = 年間支出 × 33.3

例： 年間支出が$60,000の場合、4%のFIREナンバーは$1,500,000です。3.5%なら$1,714,286になります。4%と3.5%の違いだけで目標が$214,000増えるため、積み上げ期間が数年延びることもあります。

FIREまでの年数

FIREナンバーに到達するまでの時間は、現在の貯蓄（資産）、年間の拠出額、想定ポートフォリオリターンの3つで決まります。複利成長の式でこれらを将来に投影します。貯蓄率が高いほどFIREまでの年数は劇的に短くなり、収入がゼロからでも収入の50%を貯蓄できる人は通常15〜17年でFIREに到達します（絶対的な収入水準に関係なく）。

貯蓄率が収入より重要なのは、貯蓄率が「積み上げスピード（資産が増える速さ）」と「FIREナンバーそのもの（貯蓄率が高いほど支出が低くなり、目標が小さくなる）」の両方を決めるからです。

年間支出に含めるもの

住居費、食費、交通費、医療費、保険、サブスクなどの定常コストに加え、修理、旅行、贈り物のような不定期コストも合理的に見積もって含めます。多くのFIREプランナーは、退職後の生活変化や年齢とともに増えがちな医療費を見込んで、現状支出に10〜20%のバッファを上乗せします。

貯蓄や投資の拠出そのものは含めないでください — 退職後はそれらが不要になります。一方で、健康保険料など今は雇用主が負担している費用で、退職後に自分で払う必要があるものは含めてください。