Kalkulator angka FIRE untuk kemandirian finansial

Apa itu FIRE number?

FIRE adalah singkatan dari Financial Independence, Retire Early. FIRE number Anda adalah nilai total portofolio yang mana investasi Anda dapat memenuhi gaya hidup Anda selamanya tanpa perlu bekerja. Ini dihitung dengan membagi pengeluaran tahunan Anda dengan tingkat penarikan yang aman.

Pada tingkat penarikan 4%, Anda membutuhkan 25 kali pengeluaran tahunan Anda. Pada 3,5%, Anda membutuhkan sekitar 28,6 kali. Estimasi years-to-FIRE menggunakan pertumbuhan majemuk: menghitung penghematan Anda saat ini tumbuh pada hasil yang diharapkan, ditambah kontribusi bulanan, hingga Anda mencapai FIRE number.

Jenis-jenis FIRE

Lean FIRE

Pensiun dengan anggaran yang ketat, biasanya di bawah $40k/tahun. Membutuhkan portofolio yang lebih kecil tetapi memberikan sedikit ruang untuk pengeluaran tak terduga atau inflasi gaya hidup. Lean FIRE cocok bagi orang yang benar-benar menyukai gaya hidup sederhana dan memiliki biaya tetap yang rendah, seperti rumah yang dimiliki dan tidak memiliki tanggungan.

FIRE

Pensiun dengan nyaman dengan gaya hidup yang moderat. Ini adalah pendekatan klasik 25x pengeluaran pada tingkat penarikan 4%. Kebanyakan perencanaan FIRE mengasumsikan portofolio dana indeks yang terdiversifikasi, biaya rendah, dan horison pensiun 30 hingga 40 tahun.

Fat FIRE

Pensiun dengan gaya hidup yang murah hati, biasanya pengeluaran $100k+/tahun. Membutuhkan portofolio yang lebih besar tetapi menawarkan fleksibilitas lebih, keamanan, dan kemampuan untuk menyerap pengeluaran besar seperti layanan kesehatan swasta, pendidikan anak, atau properti tanpa mengganggu rencana pensiun.

Barista FIRE / Coast FIRE

Pendekatan hibrida di mana Anda berhenti bekerja penuh waktu sebelum mencapai FIRE number lengkap Anda. Dalam Barista FIRE, pekerjaan paruh waktu atau rendah stres menutup pengeluaran hidup saat ini sementara portofolio tumbuh menjadi FIRE penuh. Dalam Coast FIRE, portofolio Anda sudah cukup besar sehingga pertumbuhan majemuk saja — tanpa kontribusi tambahan — akan mencapai FIRE number pada usia pensiun target. Anda masih perlu menutup pengeluaran melalui pekerjaan, tetapi Anda tidak lagi perlu menabung.

Aturan 4%: asal dan keterbatasan

Aturan 4% berasal dari Trinity Study (Cooley, Hubbard, dan Walz, 1998), yang menganalisis pengembalian saham dan obligasi AS historis dari 1926 hingga 1995. Studi menemukan bahwa portofolio dengan pembagian saham-obligasi 50/50 bertahan dengan penarikan tahunan 4% selama periode 30 tahun dalam 95% skenario historis. Aturan ini dipopulerkan dalam komunitas FIRE sebagai "25x pengeluaran tahunan Anda."

Keterbatasan utama aturan 4%:

• Dirancang untuk pensiun 30 tahun, bukan horison 40 hingga 50 tahun yang umum dalam pensiun dini. Horison waktu yang lebih lama mungkin memerlukan tingkat penarikan lebih rendah 3% hingga 3,5%.
• Didasarkan pada pengembalian pasar AS, yang secara historis sangat kuat. Portofolio internasional atau lingkungan pengembalian lebih rendah di masa depan mungkin berkinerja berbeda.
• Tidak memperhitungkan fleksibilitas. Kebanyakan pensiunan dapat mengurangi pengeluaran di tahun pasar buruk, yang secara signifikan meningkatkan peluang keberhasilan portofolio dibandingkan dengan penarikan tingkat tetap yang kaku.
• Sequence of returns risk: pengembalian pasar yang buruk di awal pensiun lebih merusak dibanding pengembalian rata-rata yang sama terdistribusi lebih merata, karena penarikan awal mengurangi portofolio sebelum dapat pulih.

Cara menghitung FIRE number Anda

FIRE number = pengeluaran tahunan ÷ tingkat penarikan aman

Pada 4%: FIRE number = pengeluaran tahunan × 25 Pada 3,5%: FIRE number = pengeluaran tahunan × 28,6 Pada 3%: FIRE number = pengeluaran tahunan × 33,3

Contoh: Jika Anda mengeluarkan $60.000 per tahun, FIRE number Anda pada 4% adalah $1.500.000. Pada 3,5%, adalah $1.714.286. Perbedaan antara tingkat penarikan 4% dan 3,5% menambah $214.000 ke target — peningkatan yang berarti yang dapat menambah beberapa tahun ke fase akumulasi.

Years to FIRE

Waktu untuk mencapai FIRE number Anda tergantung pada tiga variabel: penghematan saat ini Anda, tingkat kontribusi tahunan, dan pengembalian portofolio yang diharapkan. Rumus pertumbuhan majemuk memproyeksikan ini ke depan. Tingkat penghematan yang lebih tinggi secara dramatis mengurangi years to FIRE — seseorang yang menabung 50% dari pendapatan mereka biasanya mencapai FIRE dalam 15 hingga 17 tahun dari titik awal nol, terlepas dari tingkat pendapatan absolut mereka.

Tingkat penghematan lebih penting daripada pendapatan karena menentukan kecepatan akumulasi (seberapa cepat portofolio tumbuh) dan FIRE number itu sendiri (tingkat penghematan lebih tinggi = pengeluaran lebih rendah = target lebih rendah).

Apa yang disertakan dalam pengeluaran tahunan

Sertakan semua biaya berulang: perumahan, makanan, transportasi, kesehatan, asuransi, langganan, dan estimasi wajar untuk biaya tak teratur seperti perbaikan, perjalanan, dan hadiah. Banyak perencana FIRE menambahkan buffer 10–20% ke pengeluaran saat ini mereka untuk menghitung perubahan gaya hidup di pensiun dan peningkatan bertahap biaya kesehatan seiring usia.

Jangan sertakan kontribusi tabungan dan investasi itu sendiri — hal itu hilang saat pensiun. Sertakan biaya apa pun yang saat ini berasal dari pemberi kerja Anda, seperti premi asuransi kesehatan, yang perlu Anda danai sendiri.