आर्थिक स्वतंत्रता के लिए FIRE नंबर कैलकुलेटर

FIRE संख्या क्या है?

FIRE का मतलब है Financial Independence, Retire Early (आर्थिक आजादी, जल्दी सेवानिवृत्त होना)। आपकी FIRE संख्या आपके पोर्टफोलियो का वह कुल मूल्य है जिससे आपके निवेश बिना काम किए आपकी जीवनशैली को अनिश्चित काल तक बनाए रख सकें। इसकी गणना आपके वार्षिक खर्च को सुरक्षित निकासी दर से विभाजित करके की जाती है।

4% निकासी दर पर आपको अपने वार्षिक खर्च का 25 गुना चाहिए। 3.5% पर लगभग 28.6 गुना। FIRE तक के वर्षों का अनुमान चक्रवृद्धि वृद्धि का उपयोग करता है: यह आपकी वर्तमान बचत को अपेक्षित रिटर्न दर पर बढ़ता हुआ दिखाता है, साथ ही मासिक योगदान, जब तक आप FIRE संख्या तक न पहुंच जाएं।

FIRE के प्रकार

Lean FIRE

किफायती बजट पर सेवानिवृत्त हों, आमतौर पर सालाना $40,000 से कम। इसके लिए एक छोटे पोर्टफोलियो की जरूरत होती है लेकिन अप्रत्याशित खर्चों या जीवनशैली की बढ़ती हुई लागत के लिए बहुत कम गुंजाइश रहती है। Lean FIRE उन लोगों के लिए सबसे अच्छा है जो वास्तव में सरल जीवनशैली पसंद करते हैं और जिनके पास निम्न निश्चित लागतें हैं जैसे अपना घर और कोई आश्रित न हों।

FIRE

आरामदायक रहते हुए सेवानिवृत्त हों। यह 4% निकासी दर पर खर्च का 25 गुना है। अधिकांश FIRE योजना विविध इंडेक्स फंड पोर्टफोलियो, कम शुल्क और 30 से 40 साल की सेवानिवृत्ति अवधि मानती है।

Fat FIRE

उदार जीवनशैली के साथ सेवानिवृत्त हों, आमतौर पर सालाना $100,000 या उससे अधिक खर्च। इसके लिए एक बड़े पोर्टफोलियो की जरूरत होती है लेकिन अधिक लचीलापन, सुरक्षा और व्यक्तिगत स्वास्थ्य सेवा, बच्चों की शिक्षा या संपत्ति जैसे बड़े खर्चों को अवशोषित करने की क्षमता प्रदान करता है बिना सेवानिवृत्ति योजना को प्रभावित किए।

Barista FIRE / Coast FIRE

संकर तरीके जहां आप अपनी पूरी FIRE संख्या तक पहुंचने से पहले पूर्णकालिक काम छोड़ देते हैं। Barista FIRE में, अंशकालिक या कम दबावपूर्ण काम वर्तमान जीवन व्यय को कवर करता है जबकि पोर्टफोलियो पूरी FIRE तक बढ़ता है। Coast FIRE में, आपका पोर्टफोलियो इतना बड़ा है कि केवल चक्रवृद्धि वृद्धि — बिना किसी अतिरिक्त योगदान के — एक लक्ष्य सेवानिवृत्ति आयु तक FIRE संख्या तक पहुंच जाएगी। आपको अभी भी काम के माध्यम से खर्चों को कवर करने की जरूरत है, लेकिन आपको अब बचत करने की जरूरत नहीं है।

4% नियम: उत्पत्ति और सीमाएं

4% नियम Trinity Study (Cooley, Hubbard, और Walz, 1998) से आता है, जिसने 1926 से 1995 तक अमेरिकी स्टॉक और बॉन्ड रिटर्न का विश्लेषण किया। अध्ययन में पाया गया कि 50/50 स्टॉक-से-बॉन्ड विभाजन वाले पोर्टफोलियो ने 30 वर्ष की अवधि में 95% ऐतिहासिक परिदृश्यों में 4% वार्षिक निकासी को सहन किया। नियम को FIRE समुदायों में "अपने वार्षिक खर्च का 25 गुना" के रूप में लोकप्रिय बनाया गया।

4% नियम की मुख्य सीमाएं:

• इसे 30 वर्ष की सेवानिवृत्ति के लिए डिजाइन किया गया था, जल्दी सेवानिवृत्ति में आम 40 से 50 साल की अवधि के लिए नहीं। लंबी समय अवधि के लिए 3% से 3.5% की कम निकासी दर की आवश्यकता हो सकती है।
• यह अमेरिकी बाजार रिटर्न पर आधारित है, जो ऐतिहासिक रूप से मजबूत रहे हैं। अंतर्राष्ट्रीय पोर्टफोलियो या भविष्य के कम रिटर्न वाले वातावरण का प्रदर्शन अलग हो सकता है।
• यह लचीलेपन के लिए खाता नहीं रखता। अधिकांश सेवानिवृत्त लोग खराब बाजार वर्षों में खर्च कम कर सकते हैं, जो कठोर निश्चित-दर निकासी की तुलना में पोर्टफोलियो की जीवितता की संभावनाओं में काफी सुधार करता है।
• रिटर्न का क्रम जोखिम: सेवानिवृत्ति की शुरुआत में खराब बाजार रिटर्न समान औसत रिटर्न की तुलना में अधिक नुकसानदेह होते हैं जो अधिक समानता से वितरित होते हैं, क्योंकि शुरुआती निकासी पोर्टफोलियो को कम करती है इससे पहले कि वह पुनः प्राप्त हो सके।

अपनी FIRE संख्या की गणना कैसे करें

FIRE संख्या = वार्षिक खर्च ÷ सुरक्षित निकासी दर

4% पर: FIRE संख्या = वार्षिक खर्च × 25 3.5% पर: FIRE संख्या = वार्षिक खर्च × 28.6 3% पर: FIRE संख्या = वार्षिक खर्च × 33.3

उदाहरण: यदि आप सालाना $60,000 खर्च करते हैं, तो 4% पर आपकी FIRE संख्या $1,500,000 है। 3.5% पर यह $1,714,286 है। 4% और 3.5% निकासी दर के बीच का अंतर लक्ष्य में $214,000 जोड़ता है — एक महत्वपूर्ण वृद्धि जो संचय चरण में कई साल जोड़ सकती है।

FIRE तक के वर्ष

आपकी FIRE संख्या तक पहुंचने का समय तीन चर पर निर्भर करता है: आपकी वर्तमान बचत, आपकी वार्षिक योगदान दर और आपकी अपेक्षित पोर्टफोलियो रिटर्न। चक्रवृद्धि वृद्धि सूत्र इन्हें आगे बढ़ाता है। उच्च बचत दर FIRE तक के वर्षों को नाटकीय रूप से कम करती है — कोई व्यक्ति अपनी आय का 50% बचाता है, आमतौर पर शून्य शुरुआती बिंदु से 15 से 17 वर्षों में FIRE तक पहुंचता है, उनके निरपेक्ष आय स्तर की परवाह किए बिना।

बचत दर आय से अधिक मायने रखती है क्योंकि यह संचय गति दोनों को निर्धारित करती है (पोर्टफोलियो कितनी तेजी से बढ़ता है) और FIRE संख्या स्वयं (उच्च बचत दर = कम खर्च = कम लक्ष्य)।

वार्षिक खर्च में क्या शामिल करें

सभी आवर्ती लागतें शामिल करें: आवास, भोजन, परिवहन, स्वास्थ्य सेवा, बीमा, सदस्यताएं और मरम्मत, यात्रा और उपहार जैसी अनियमित लागतों के लिए एक उचित अनुमान। कई FIRE योजनाकार सेवानिवृत्ति में जीवनशैली के परिवर्तनों और उम्र के साथ स्वास्थ्य सेवा लागतों में क्रमिक वृद्धि के लिए खाते में अपने वर्तमान खर्च में 10–20% बफर जोड़ते हैं।

बचत और निवेश योगदान स्वयं को शामिल न करें — वे सेवानिवृत्ति पर गायब हो जाते हैं। कोई भी लागत शामिल करें जो वर्तमान में आपके नियोक्ता से आती है, जैसे स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम, जिसे आपको स्वयं को निधि देना होगा।