FIRE skaičiaus skaičiuotuvas finansinei nepriklausomybei

Kas yra FIRE skaičius?

FIRE reiškia Financial Independence, Retire Early (finansinė nepriklausomybė, ankstyva pensija). Tavo FIRE skaičius — tai bendra portfelio vertė, kai investicijos gali neribotą laiką išlaikyti tavo gyvenimo būdą be būtinybės dirbti. Jis apskaičiuojamas metines išlaidas padalijus iš saugios išėmimo normos (safe withdrawal rate).

Esant 4% išėmimo normai, tau reikia 25 kartų metinių išlaidų. Esant 3,5% — apie 28,6 karto. „Metai iki FIRE“ įvertinimas naudoja sudėtines palūkanas: prognozuoja, kaip augs tavo dabartinės santaupos, taikant numatomą grąžą, ir prideda mėnesines įmokas, kol pasieksi FIRE skaičių.

FIRE tipai

Lean FIRE

Išėjimas į pensiją su itin taupiu biudžetu, paprastai mažiau nei $40k per metus. Reikia mažesnio portfelio, bet lieka mažai „pagalvės“ netikėtoms išlaidoms ar gyvenimo būdo brangimui. Lean FIRE geriausiai tinka žmonėms, kurie iš tiesų mėgsta paprastesnį gyvenimą ir turi mažas fiksuotas išlaidas, pavyzdžiui, nuosavą būstą ir neturi išlaikytinių.

FIRE

Patogus išėjimas į pensiją su vidutiniu gyvenimo lygiu. Tai klasikinis 25× išlaidų metodas su 4% išėmimo norma. Dauguma FIRE planavimo remiasi diversifikuotu indeksinių fondų portfeliu, mažais mokesčiais ir 30–40 metų pensijos laikotarpiu.

Fat FIRE

Išėjimas į pensiją su dosniu gyvenimo būdu, paprastai $100k+ metinėmis išlaidomis. Reikia didesnio portfelio, bet suteikia daugiau lankstumo, saugumo ir galimybę absorbuoti dideles išlaidas, pvz., privačią sveikatos priežiūrą, vaikų išsilavinimą ar nekilnojamąjį turtą, nesugriaunant pensijos plano.

Barista FIRE / Coast FIRE

Hibridiniai variantai, kai sustabdai darbą pilnu etatu dar nepasiekęs pilno FIRE skaičiaus. Barista FIRE atveju dalinis arba mažiau įtemptas darbas padengia einamąsias išlaidas, o portfelis toliau auga iki pilno FIRE. Coast FIRE atveju portfelis jau pakankamai didelis, kad vien sudėtinė grąža — be papildomų įmokų — pasiektų FIRE skaičių iki tikslinio pensijos amžiaus. Išlaidas vis dar turi dengti iš darbo, bet tau nebereikia taupyti.

4% taisyklė: kilmė ir apribojimai

4% taisyklė kilo iš Trinity Study (Cooley, Hubbard ir Walz, 1998), kuri analizavo istorines JAV akcijų ir obligacijų grąžas nuo 1926 iki 1995 metų. Tyrimas parodė, kad portfelis su 50/50 akcijų ir obligacijų santykiu 95% istorinių scenarijų išgyveno 4% metinį išėmimą per 30 metų laikotarpį. FIRE bendruomenėse taisyklė išpopuliarėjo kaip „25× tavo metinės išlaidos“.

Pagrindiniai 4% taisyklės apribojimai:

• Ji skirta 30 metų pensijai, o ne 40–50 metų horizontui, kuris dažnas ankstyvoje pensijoje. Ilgesniems laikotarpiams gali reikėti mažesnės 3%–3,5% išėmimo normos.
• Ji paremta JAV rinkų grąža, kuri istoriškai buvo stipri. Tarptautiniai portfeliai ar būsimos mažesnių grąžų aplinkos gali elgtis kitaip.
• Ji neatsižvelgia į lankstumą. Dauguma pensininkų gali sumažinti išlaidas blogais rinkos metais, o tai reikšmingai pagerina portfelio išgyvenamumą, palyginti su griežtu fiksuotu išėmimu.
• Grąžos sekos rizika (sequence of returns risk): prasta rinkos grąža pensijos pradžioje yra žalingesnė nei tokia pati vidutinė grąža, pasiskirsčiusi tolygiau, nes ankstyvi išėmimai sumažina portfelį dar iki jam atsigaunant.

Kaip apskaičiuoti savo FIRE skaičių

FIRE skaičius = metinės išlaidos ÷ saugi išėmimo norma

Esant 4%: FIRE skaičius = metinės išlaidos × 25 Esant 3,5%: FIRE skaičius = metinės išlaidos × 28.6 Esant 3%: FIRE skaičius = metinės išlaidos × 33.3

Pavyzdys: Jei per metus išleidi $60,000, tavo FIRE skaičius esant 4% yra $1,500,000. Esant 3,5% — $1,714,286. Skirtumas tarp 4% ir 3,5% išėmimo normos prideda $214,000 prie tikslo — reikšmingas padidėjimas, kuris gali pridėti kelis metus kaupimo fazei.

Metai iki FIRE

Laikas iki FIRE priklauso nuo trijų kintamųjų: dabartinių santaupų, metinės įmokų sumos ir tikėtinos portfelio grąžos. Sudėtinių palūkanų formulė visa tai projektuoja į priekį. Didesnės taupymo normos drastiškai sumažina metus iki FIRE — žmogus, taupantis 50% pajamų, dažnai pasiekia FIRE per 15–17 metų nuo nulio, nepriklausomai nuo absoliutaus pajamų lygio.

Taupymo norma svarbesnė už pajamas, nes ji lemia tiek kaupimo greitį (kaip greitai auga portfelis), tiek patį FIRE skaičių (didesnė taupymo norma = mažesnės išlaidos = mažesnis tikslas).

Ką įtraukti į metines išlaidas

Įtrauk visas pasikartojančias išlaidas: būstą, maistą, transportą, sveikatos priežiūrą, draudimą, prenumeratas ir pagrįstą nereguliarių išlaidų įvertinimą, pvz., remontams, kelionėms ir dovanoms. Daugelis FIRE planuotojų prie dabartinių išlaidų prideda 10–20% rezervą, kad atsižvelgtų į gyvenimo būdo pokyčius pensijoje ir laipsniškai augančias sveikatos priežiūros išlaidas su amžiumi.

Neįtrauk pačių taupymo ir investavimo įmokų — pensijoje jų nebelieka. Įtrauk tas išlaidas, kurias šiuo metu dengia darbdavys (pvz., sveikatos draudimo įmokas), jei jas turėsi apmokėti pats.