Finansal özgürlük için FIRE sayısı hesaplayıcı

FIRE sayısı nedir?

FIRE, Finansal Bağımsızlık, Erken Emeklilik anlamına gelir. FIRE sayınız, yatırımlarınızın çalışmanıza gerek kalmadan yaşam tarzınızı süresiz olarak sürdürebileceği toplam portföy değeridir. Yıllık giderlerinizi güvenli çekilme oranınıza bölerek hesaplanır.

%4 çekilme oranında, yıllık giderlerinizin 25 katına ihtiyaç duyarsınız. %3,5'te yaklaşık 28,6 kata ihtiyaç duyarsınız. FIRE'a kalan yıllar tahmini bileşik büyüme kullanır: FIRE sayısına ulaşana kadar beklenen getiri artı aylık katkılarla büyüyen mevcut tasarruflarınızı projeksiyonlar.

FIRE türleri

Lean FIRE

Genellikle yılda $40.000'ın altında tutumlu bir bütçeyle emekli olmak. Daha küçük bir portföy gerektirir ancak beklenmedik giderler veya yaşam tarzı enflasyonu için çok az marj bırakır. Lean FIRE, gerçekten sade bir yaşam tarzını tercih eden ve kendi evi ile bakmakla yükümlü olmadığı kişiler gibi düşük sabit maliyetlere sahip kişiler için en iyi sonucu verir.

FIRE

Orta düzeyde bir yaşam tarzıyla rahat bir şekilde emekli olmak. Bu, %4 çekilme oranında klasik 25x gider yaklaşımıdır. Çoğu FIRE planlaması, çeşitlendirilmiş bir endeks fonu portföyü, düşük ücretler ve 30 ila 40 yıllık bir emeklilik ufkunu varsayar.

Fat FIRE

Genellikle harcamada yılda $100.000'ın üzerinde cömert bir yaşam tarzıyla emekli olmak. Daha büyük bir portföy gerektirir ancak özel sağlık hizmetleri, çocukların eğitimi veya mülk gibi büyük giderleri emeklilik planını bozmadan karşılayacak daha fazla esneklik, güvenlik ve yetenek sunar.

Barista FIRE / Coast FIRE

Tam FIRE sayısına ulaşmadan tam zamanlı işi bıraktığınız hibrit yaklaşımlar. Barista FIRE'da, portföy tam FIRE'a büyürken yarı zamanlı veya düşük stresli çalışma mevcut yaşam giderlerini karşılar. Coast FIRE'da, portföyünüz yalnızca bileşik büyüme ile — ek katkı olmaksızın — hedeflenen emeklilik yaşına kadar FIRE sayısına ulaşacak kadar büyüktür. Hâlâ çalışarak giderleri karşılamanız gerekir, ancak artık tasarruf etmeniz gerekmez.

%4 kuralı: köken ve sınırlamalar

%4 kuralı, 1926'dan 1995'e kadar ABD hisse senedi ve tahvil getirilerini analiz eden Trinity Çalışması'ndan (Cooley, Hubbard ve Walz, 1998) gelmektedir. Çalışma, %50/%50 hisse-tahvil oranına sahip bir portföyün tarihsel senaryoların %95'inde 30 yıllık bir süre boyunca %4 yıllık çekilmeye dayandığını buldu. Kural, FIRE topluluklarında "yıllık giderlerinizin 25 katı" olarak popülerleşti.

%4 kuralının temel sınırlamaları:

• 30 yıllık emeklilikler için tasarlanmıştır; erken emeklilikte yaygın olan 40 ila 50 yıllık ufuklar için değil. Daha uzun zaman ufukları, %3 ila %3,5 gibi daha düşük bir çekilme oranı gerektirebilir.
• Tarihsel olarak güçlü olan ABD piyasa getirilerine dayanmaktadır. Uluslararası portföyler veya gelecekteki daha düşük getiri ortamları farklı performans gösterebilir.
• Esnekliği hesaba katmaz. Çoğu emeklinin kötü piyasa yıllarında harcamalarını azaltabilmesi, sabit oranlı çekilmelere kıyasla portföy hayatta kalma olasılığını önemli ölçüde artırır.
• Getiri sırası riski: emekliliğin başlarındaki kötü piyasa getirileri, portföy iyileşemeden önce erken çekilmeler onu azalttığından, aynı ortalama getirinin daha eşit dağılımından daha zararlıdır.

FIRE sayınızı nasıl hesaplarsınız

FIRE sayısı = yıllık giderler ÷ güvenli çekilme oranı

%4'te: FIRE sayısı = yıllık giderler × 25 %3,5'te: FIRE sayısı = yıllık giderler × 28,6 %3'te: FIRE sayısı = yıllık giderler × 33,3

Örnek: Yılda $60.000 harcıyorsanız, %4'teki FIRE sayınız $1.500.000'dir. %3,5'te $1.714.286'dır. %4 ve %3,5 çekilme oranı arasındaki fark hedefe $214.000 ekler — birkaç yıl daha birikim aşaması ekleyebilecek anlamlı bir artış.

FIRE'a kalan yıllar

FIRE sayısına ulaşma süresi üç değişkene bağlıdır: mevcut tasarruflarınız, yıllık katkı oranınız ve beklenen portföy getiriniz. Bileşik büyüme formülü bunları ileriye doğru projekte eder. Daha yüksek tasarruf oranları FIRE'a kalan yılları çarpıcı biçimde azaltır — gelirinin %50'sini tasarruf eden biri genellikle mutlak gelir düzeyinden bağımsız olarak sıfır başlangıç noktasından 15 ila 17 yılda FIRE'a ulaşır.

Tasarruf oranı gelirden daha önemlidir çünkü hem birikim hızını (portföyün ne kadar hızlı büyüdüğünü) hem de FIRE sayısının kendisini belirler (daha yüksek tasarruf oranı = daha düşük giderler = daha düşük hedef).

Yıllık giderlere neler dahil edilmeli

Tüm yinelenen maliyetleri dahil edin: konut, gıda, ulaşım, sağlık hizmetleri, sigorta, abonelikler ve onarımlar, seyahat ve hediyeler gibi düzensiz maliyetler için makul bir tahmin. Birçok FIRE planlayıcısı, emeklilikteki yaşam tarzı değişikliklerini ve sağlık hizmetleri maliyetlerinin yaşla birlikte kademeli artışını hesaba katmak için mevcut harcamalarına %10–20 tampon ekler.

Tasarruf ve yatırım katkılarının kendisini dahil etmeyin — bunlar emeklilikte ortadan kalkar. İşvereninizden gelen ve kendiniz finanse etmeniz gerekecek sağlık sigortası primleri gibi maliyetleri dahil edin.