Ek ödeme tasarruflarıyla kredi kapatma hesaplayıcı
Ek ödemeler yaparak ne kadar faiz tasarrufu sağladığınızı ve krediyi ne kadar daha erken kapattığınızı görün. Konut ve ihtiyaç kredileri için çalışır.
Her ay biraz daha fazla ödeyerek ne kadar zaman ve faiz tasarrufu sağlayabileceğinizi görün
İlgili araçlar
Kredi amortismanı nasıl çalışır?
Amortismanlı bir kredide, her aylık ödeme hem faizi hem de anaparanın bir kısmını karşılar. Kredinin başlarında ödemenizin büyük bölümü faize gider. Zamanla bakiye azaldıkça, her ödemenin daha büyük bir kısmı anaparayı azaltır.
Bu nedenle kredinin erken dönemlerinde yapılan ek ödemeler çok etkilidir: Anaparaya yapılan her ekstra ödeme, gelecekte faizin hesaplandığı bakiyeyi düşürür ve bileşik bir tasarruf etkisi yaratır.
Kredileri daha hızlı kapatma stratejileri
- Aylık ödemenizi yukarı yuvarlayın. $392 yerine $450 ödemek zamanla önemli bir fark yaratır.
- Aylık yerine iki haftada bir ödeme yapın. Bu, yılda bir ekstra tam ödeme anlamına gelir.
- Prim veya vergi iadesi gibi toplu paraları doğrudan anaparaya uygulayın.
- Birden fazla krediyi kapatırken çığ (avalanche) yöntemini değerlendirin: tüm kredilerde asgari ödemeleri yapın, ekstra parayı önce faiz oranı en yüksek olana yönlendirin.
Faizin önden yüklenmesi
Amortismanla ilgili anlaşılması gereken en önemli şey, faizin ne kadar güçlü biçimde önden yüklendiğidir. %7 ile 30 yıllık bir mortgage’ta, ödeyeceğiniz toplam faizin yaklaşık yarısı ilk on yılda tahakkuk eder. 30 yıllık bir vadenin yarısına geldiğinizde anaparanın yalnızca yaklaşık üçte birini kapatmış olursunuz.
Örnek: 30 yıl vadeli, %7 faizli $300.000 mortgage’ın aylık ödemesi yaklaşık $1.996’dır. Tüm vade boyunca $418.527 faiz ödersiniz — bu, başlangıçtaki kredi tutarından fazladır. İlk ay, $1.996’lık ödemenin $1.750’si faizdir ve sadece $246 anaparayı azaltır. 360. ayda bu tersine döner: ödemenin neredeyse tamamı anaparaya gider.
Ek ödemeler nasıl çalışır?
Ek ödemeler, anapara bakiyesini anında düşürerek çalışır. Daha düşük anapara bakiyesi, sonraki her ay daha az faiz birikmesi anlamına gelir; bu da düzenli ödemelerin daha büyük bir kısmının anaparaya gitmesini sağlar — kapanışı daha da hızlandırır. Bu bileşik etki, kredinin başlarında yapılan küçük ek ödemelerin orantısız derecede büyük etkisi olmasının nedenidir.
%7 ile 30 yıl vadeli $300.000 mortgage için ek ödeme tasarrufu örneği:
| Aylık ek ödeme | Tasarruf edilen faiz | Kısalan süre |
|---|---|---|
| $100 | ~$26.000 | ~2,5 yıl |
| $300 | ~$68.000 | ~6 yıl |
| $500 | ~$98.000 | ~9 yıl |
Tasarruf doğrusal artmaz: Aylık $500 ek ödeme, $100 ek ödemenin sağladığı tasarrufun 5 katından fazlasını sağlar; çünkü anaparadaki daha büyük erken düşüşler, kalan aylar boyunca bileşik etkiyle büyür.
Çığ (avalanche) vs kartopu (snowball) yöntemi
Birden fazla krediyi yönetirken genellikle iki strateji kullanılır:
Çığ (avalanche) yöntemi: Tüm kredilerde asgari ödemeleri yapın ve tüm ekstra parayı faiz oranı en yüksek olan krediye yönlendirin. Toplam ödenen faizi en aza indirir ve matematiksel olarak en iyi yöntemdir. Ancak faiz oranı en yüksek kredi aynı zamanda büyük bir bakiyeye sahipse yavaş ilerliyormuş gibi hissettirebilir.
Kartopu (snowball) yöntemi: Tüm kredilerde asgari ödemeleri yapın ve ekstra parayı faiz oranına bakmadan bakiyesi en düşük olana yönlendirin. Küçük bir krediyi hızlı kapatmak psikolojik bir kazanım sağlar ve o asgari ödeme tutarını başka yere yönlendirmeyi mümkün kılar. Araştırmalar, daha fazla faiz maliyeti olsa bile motivasyonla zorlanan kişilerde kartopu yönteminin daha yüksek tamamlama oranlarına yol açtığını gösterir.
Tamamen matematiksel optimizasyon için çığ yöntemini kullanın. Davranışsal başarı için kartopu yönteminin psikolojik faydaları küçük ek faiz maliyetine değebilir.
İki haftada bir ödeme
Aylık ödemeden iki haftada bire geçmek — iki haftada bir aylık ödemenizin yarısını ödemek — yılda 26 yarım ödeme anlamına gelir; yani 12 yerine 13 tam aylık ödemeye eşdeğerdir. Yılda yapılan bu bir ekstra ödeme, 30 yıllık mortgage süresini yaklaşık 4 ila 5 yıl kısaltır ve tek bir ödeme tutarını artırmadan on binlerce dolar faiz tasarrufu sağlayabilir.
Tüm kreditörler iki haftada bir ödemeleri doğru biçimde işlemez. Bazıları ilk iki haftalık ödemeyi bekletip ancak ikinci ödeme geldiğinde uygular (fiilen aylık yapmış olursunuz). Kurmadan önce, iki haftada bir ödemelerin nasıl uygulandığını kreditörünüzle doğrulayın.
Yeniden finansman (refinansman) değerlendirmeleri
Refinansman, mevcut kredinizi genellikle daha düşük faizli veya daha kısa vadeli yeni bir krediyle değiştirir. Başabaş noktası — faiz tasarrufunun refinansman kapanış maliyetlerini aştığı an — faiz indiriminin büyüklüğüne ve kredide ne kadar kalmayı planladığınıza bağlıdır.
Kabaca bir kural: faizi en az %0,5–%1 düşürebiliyorsanız, kredide en az 2–3 yıl kalmayı planlıyorsanız ve başabaş süresi (kapanış maliyetleri ÷ aylık tasarruf) bu pencere içinde kalıyorsa refinansman mantıklı olabilir. Faizi düşürürken vadeyi uzatmak aylık ödemeyi azaltabilir ama toplam ödenen faizi artırabilir — karar vermeden önce iki senaryoyu da çalıştırın.
Frequently asked questions
Kredi kapatma hesaplayıcısı nasıl çalışır?
Kalan kredi bakiyenizi, yıllık faiz oranını ve aylık ödemenizi girin. Hesaplayıcı, her taksiti; her ay faize ve anaparaya ne kadar gittiğini ve kredinin ne zaman kapanacağını gösteren tam bir amortisman planı oluşturur. Aylık ek ödeme ekleyerek yeni kapanış tarihini, toplam tasarruf edilen faizi ve vadedeki kaç ayın kısaldığını görebilirsiniz.
Ek ödemeler ne kadar faiz tasarrufu sağlar?
Ek ödemeler anapara bakiyesini hemen düşürür; bu da sonraki her ödemede hesaplanan faizi azaltır. 30 yıl vadeli, %7 faizli 300.000 $’lık bir mortgage için başlangıçtan itibaren ayda 300 $ ek ödeme yapmak yaklaşık 68.000 $ faiz tasarrufu sağlar ve vadeyi yaklaşık 6 yıl kısaltır. Daha büyük ek ödemeler orantısız şekilde daha fazla tasarruf sağlar çünkü bileşik etkinin çalışması için daha fazla zamanı olur.
Kredinin ilk dönem ödemelerinin çoğu neden faize gider?
Amortismanın çalışma şekli budur. Her ödeme önce mevcut bakiyenin faizini karşılar, kalan kısım anaparayı azaltır. Kredinin başında bakiye yüksek olduğu için faiz de yüksektir ve anapara daha az azalır. Bakiye zamanla düştükçe her ödeme daha az faizi, daha çok anaparayı karşılar. 30 yıl vadeli bir mortgage’ta ödeyeceğiniz toplam faizin yaklaşık yarısı ilk 10 yılda tahsil edilir.
Kredileri kapatmada çığ yöntemi (avalanche) nedir?
Çığ yöntemi, tüm kredilerde asgari ödemeyi yapıp ekstra parayı faiz oranı en yüksek olan krediye yönlendirmektir. O kredi kapanınca, boşa çıkan ödeme bir sonraki en yüksek faizli krediye aktarılır. Bu yöntem matematiksel olarak en verimli olanıdır — toplam ödenen faizi en aza indirir. Alternatif olan kar topu yöntemi (snowball) ise psikolojik motivasyon için önce en küçük bakiyeyi hedefler; bunun maliyeti genellikle biraz daha yüksek faiz olur.
İki haftada bir ödeme gerçekten para tasarrufu sağlar mı?
Evet. Aylık ödemenin yarısını iki haftada bir ödemek yılda 26 yarım ödeme yapmanız anlamına gelir — bu da 12 yerine 13 tam aylık ödemeye eşittir. Yılda yapılan bu bir ekstra ödeme, 30 yıl vadeli bir mortgage’ın vadesini yaklaşık 4 ila 5 yıl kısaltır ve tekil ödeme tutarını artırmadan on binlerce dolar faiz tasarrufu sağlayabilir. Kredi vereninizle iki haftada bir ödemelerin anaparaya hemen işlendiğini ve ay sonuna kadar bekletilmediğini doğrulayın.
Bu hesaplayıcı mortgage, taşıt kredisi ve öğrenci kredisi için de çalışır mı?
Evet. Hesaplayıcı her sabit faizli, amortismanlı kredi için çalışır — mortgage, taşıt kredisi, öğrenci kredisi veya ihtiyaç kredisi. Mevcut bakiyeyi, yıllık faiz oranını ve aylık ödemeyi girin. Değişken faizli kredilerde hesaplama yalnızca mevcut sabit dönem için geçerlidir; faiz her yeniden ayarlandığında plan değişir.