Aizdevuma atmaksas kalkulators ar ietaupījumu no papildu maksājumiem
Skatiet, cik daudz procentu ietaupāt un cik ātrāk atmaksājat aizdevumu, veicot papildu maksājumus. Piemērots hipotēkām un patēriņa aizdevumiem.
Dalīties ar šo rīku
Iegult savā vietnē
Saistītie rīki
Kā darbojas aizdevuma amortizācija
Ar amortizējamu aizdevumu katrs mēneša maksājums sedz gan procentus, gan daļu no pamatsummas. Aizdevuma sākumā lielākā daļa jūsu maksājuma tiek novirzīta procentiem. Laika gaitā, samazinoties atlikumam, lielāka katra maksājuma daļa samazina pamatsummu.
Tāpēc papildu maksājumi ir tik efektīvi aizdevuma sākumā: katrs papildu naudas lits, kas tiek novirzīts pamatsummai, samazina atlikumu, uz kura tiek aprēķināti nākamie procenti, radot savienojošu ietaupījuma efektu.
Stratēģijas aizdevuma ātrākai atmaksai
- Paaugstiniet savu mēneša maksājumu. Ikmēneša maksājums $450 vietā $392 gada laikā summējas nozīmīgi.
- Veiciet maksājumus reizi divos nedēļās, nevis mēneša. Tas nozīmē vienu papildu pilnu maksājumu gadā.
- Neregulāros ienākumus, piemēram, bonusus vai nodokļu atmaksas, novirziet tieši uz pamatsummu.
- Gadījumā, ja atmaksājat vairākus aizdevumus, apsveriet lavīnas metodi: maksājiet minimumu visiem aizdevumiem un papildu naudu vēlējiet uz aizdevumu ar augstākajiem procentiem.
Procentu "frontālie" aprēķini
Svarīgākais, kas jāsaprot par amortizāciju, ir tas, cik būtiski procenti tiek uzkrāti sākumā. 30 gadu hipotēkai ar 7% procentu likmi aptuveni puse no kopējiem procentiem, ko jūs atmaksāsit, tiek aprēķināti pirmajā desmit gadu periodā. Līdz brīdim, kad esat pārgājis pusi caur 30 gadu periodu, jūs esat atmaksājis tikai apmēram trešdaļu no pamatsummas.
Piemērs: $300 000 hipotēka ar 7% likmi uz 30 gadiem ar mēneša maksājumu aptuveni $1 996. Visā perioda laikā jūs maksājat $418 527 procentu — vairāk nekā sākotnējā aizdevuma summa. Pirmajā mēnesī $1 996 maksājuma $1 750 ir procenti un tikai $246 samazina pamatsummu. 360. mēnesī tas mainās: gandrīz viss maksājums ir pamatsumma.
Kā darbojas papildu maksājumi
Papildu maksājumi samazina pamatsummu nekavējoties. Mazāka pamatsumma nozīmē, ka mazāki procenti tiek uzkrāti katru nākamo mēnesi, tas nozīmē, ka lielāka katra regulārā maksājuma daļa tiek novirzīta pamatsummai — paātrinātu atmaksu vēl vairāk. Šis savienojošais efekts ir iemesls, kāpēc nelieli papildu maksājumi aizdevuma sākumā ir ar neparasti lielu ietekmi.
Papildu maksājumu ietaupījumu piemērs $300 000 hipotēkai ar 7% likmi uz 30 gadiem:
| Papildu mēneša maksājums | Ietaupītie procenti | Saīsināti gadi |
|---|---|---|
| $100 | ~$26 000 | ~2,5 gadi |
| $300 | ~$68 000 | ~6 gadi |
| $500 | ~$98 000 | ~9 gadi |
Ietaupījumi pieaug nelineāri: $500 papildu maksājums ietaupa vairāk nekā 5 reizes vairāk salīdzinājumā ar $100 papildu maksājumu, jo lielāki pamatsummas samazinājumi sākumā pieaug savienojošā efekta dēļ atlikušajiem mēnešiem.
Lavīnas metode pret sniegbumbas metodi
Vairāku aizdevumu pārvaldīšanā bieži izmanto divas stratēģijas:
Lavīnas metode: Maksājiet minimumu visiem aizdevumiem un papildu naudu novirziet uz aizdevumu ar augstāko procentu likmi. Tas minimizē kopējos procentus un ir matemātiski optimāls. Tas var justies lēni, ja augstākās likmes aizdevumam ir arī liels atlikums.
Sniegbumbas metode: Maksājiet minimumu visiem aizdevumiem un papildu naudu novirziet uz aizdevumu ar mazāko atlikumu neatkarīgi no procentu likmes. Neliela aizdevuma ātras atmaksas izjūta dod psiholoģisko gandarījumu un atbrīvo šo minimālo maksājumu, ko varat pārorientēt citur. Pētījumi parāda, ka sniegbumbas metode noved pie augstāka pabeigšanas rādītāja cilvēkiem, kuriem grūti palikt motivētiem, kaut arī tā maksā vairāk procentu.
Stingrai matemātiskajai optimizācijai izmantojiet lavīnas metodi. Uzvedības veiksmei sniegbumbas metodes psiholoģiskie ieguvumi var būt vērti nedaudz papildu procentu izmaksas.
Maksājumi reizi divos nedēļās
Pāreja no mēneša maksājumiem uz maksājumiem reizi divos nedēļās — maksājot pusi no sava mēneša maksājuma ik pēc divām nedēļām — nozīmē 26 pusus maksājumus gadā, kas atbilst 13 pilniem mēneša maksājumiem, nevis 12. Šis viens papildu maksājums gadā samazina 30 gadu hipotēkas termiņu par aptuveni 4 līdz 5 gadiem un ietaupa desmitiem tūkstošu procentu, bez kaut kāda atsevišķā maksājuma summas palielināšanas.
Ne visi aizdevēji pareizi apstrādā maksājumus reizi divos nedēļās. Daži pietura pirmo maksājumu reizi divos nedēļās un to piemēro tikai tad, kad saņem otro (praktiski padarot to par mēneša maksājumu). Pirms tā iestatīšanas apstipriniet ar savu aizdevēju, kā tiek piemēroti maksājumi reizi divos nedēļās.
Aizdevuma refinansēšanas apsvērumi
Refinansēšana nomaina jūsu esošo aizdevumu ar jaunu, parasti ar zemāku procentu likmi vai īsāku termiņu. Pārrēķina punkts — kad ietaupītas procenti pārsniedz refinansēšanas slēgšanas izmaksas — ir atkarīgs no likmes samazinājuma un tam, cik ilgi plānojat paliktu aizdevumā.
Aptuvens noteikums: refinansēšana ir pamatota, ja varat samazināt likmi vismaz par 0,5–1%, plānojat paliktu vismaz 2–3 gadus un pārrēķina periods (slēgšanas izmaksas ÷ mēneša ietaupījumi) ietilpst šajā laika logā. Termiņa pagarināšana ar likmes pazemināšanu var samazināt mēneša maksājumus, bet palielina kopējos procentus — pirms lēmuma pieņemšanas analizējiet abos scenārijus.
