கூடுதல் கட்டண சேமிப்புடன் கடன் அடைப்பு கணிப்பான்

கடன் கட்டணத்தை எவ்வாறு செலுத்த வேண்டும் என்பது

கடனை நিশ্চিত தவணைகளில் செலுத்தும் முறையில், ஒவ்வொரு மாதமான கட்டணமும் வட்டி மற்றும் அசல் ஒருபகுதியை உள்ளடக்கியிருக்கும். கடனின் ஆரம்ப காலத்தில், உங்கள் கட்டணத்தின் பெரும்பகுதி வட்டிக்குச் செல்கிறது. காலப்போக்கில், கடன் மீதம் குறைய குறைய, ஒவ்வொரு கட்டணத்தின் பெரிய பகுதி அசலைக் குறைக்கிறது.

இதுவே கடனின் ஆரம்ப நிலையில் கூடுதல் கட்டணம் செய்யும் முறை மிகவும் நல்ல ফலদாயகமாக இருப்பதற்கான காரணம்: ஒவ்வொரு கூடுதல் ரூபாயும் அசலைக் குறைக்கிறது, அதன் மூலம் வரக்கூடிய வட்டি கணக்கிடப்படும் மீதாக்கு குறைகிறது, இது கூட்டாக சேமிப்புக்கு வழிவகுக்கிறது.

கடனை வேகமாகக் கட்ட வேண்டிய வழிமுறைகள்

• உங்கள் மாதமான கட்டணத்தை அதிகரிக்கவும். ₹392க்குப் பதிலாக ₹450 கட்டுவது வருடங்களுக்கு கணிசமாக சேர்ந்துவிடும்.
• மாதத்திற்கு ஒருமுறைக்குப் பதிலாக இரு வாரத்திற்கு ஒருமுறை கட்டணம் செய்யவும். இதன் மூலம் வருடத்திற்கு ஒரு கூடுதல் முழு கட்டணம் உண்டாகிறது.
• போனஸ் அல்லது வரிக் கொய்யப்பட்ட பணம் போன்ற எதிர்பாராத வருமானத்தை நேரடியாக அசலுக்குப் பயன்படுத்தவும்.
• பல கடன்களை கட்டும்போது, பெரும் வட்டி விகித முறையைக் கருதுங்கள்: எல்லா கடன்களுக்கும் குறைந்தபட்ச கட்டணம் செய்து, கூடுதல் பணத்தை மிக அதிக வட்டி விகித கடனுக்குப் பயன்படுத்தவும்.

வட்டி முன்பக்கம் கூட்டப்படும் விஷயம்

கடனைக் கட்டும் முறையைப் பற்றி புரிந்துகொள்ள வேண்டிய முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், வட்டி எவ்வளவு அதிகம் முன்பக்கமாக கூட்டப்படுகிறது என்பதது. 7% வட்டியில் 30 வருடக் கடனாணைக்கு, நீங்கள் மொத்தமாகக் கட்ட வேண்டிய வட்டியில் ஏறக்குறைய பாதி முதல் பத்து வருடங்களிலேயே கட்டப்படுகிறது. 30 வருடக் கடনின் பாதிப்பகுதியைக் கடக்கும் நேரம் வருவதற்குள், நீங்கள் அசலில் ஏறக்குறைய மூன்றில் ஒரு பகுதியையுமே கட்டியிருப்பீர்கள்.

எடுத்துக்காட்டு: 7% வட்டியில் 30 வருடங்களுக்கு ₹30,00,000 கடனாணைக்கு மாதமான கட்டணம் ஏறக்குறைய ₹1,99,600 ஆகும். முழு காலத்திலும் நீங்கள் ₹41,85,270 வட்டி கட்டுகிறீர்கள் — அசல் கடனையும் விட அதிகம். முதல் மாதத்தில், உங்கள் ₹1,99,600 கட்டணத்தில் ₹1,75,000 வட்டி மற்றும் ₹24,600 மாத்திரம் அசலை குறைக்கிறது. 360வது மாதத்தில், இது தলைகீழாய் மாறுகிறது: ஏறக்குறைய முழு கட்டணமும் அசலாகவே செல்கிறது.

கூடுதல் கட்டணம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

கூடுதல் கட்டணம் அசல் மீதாக்கை உடனடியாகக் குறைப்பதன் மூலம் செயல்படுகிறது. குறைந்த அசல் மீதாக்கு என்றால் அதற்கு பின்வரும் ஒவ்வொரு மாதத்திலும் குறைந்த வட்டிதான் உண்டாகிறது, இது பொதுவான ஒவ்வொரு கட்டணத்தின் பெரிய பகுதி அசலாகச் செல்கிறது — இதன் மூலம் கடன் கட்டுவது மேலும் வேகப்படுகிறது. இந்த கூட்டு விளைவுதான் கடனின் ஆரம்ப நிலையில் சிறிய கூடுதல் கட்டணம் செய்யும் முறை மிகப்பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்துவதற்கான காரணம்.

₹30,00,000 கடனாணைக்கு 7% வட்டியில் 30 வருடங்களுக்குக் கூடுதல் கட்டணத்திலிருந்து சேமிப்புக்கான எடுத்துக்காட்டு:

சேமிப்பு நேரியல் அல்லாத வகையில் அதிகரிக்கிறது: ₹50,000 கூடுதல் ₹10,000 கூடுதலைவிட 5 மடங்கு அதிகம் சேமிக்கிறது, ஏனெனில் அசலில் ஆரம்பத்தில் செய்யப்படும் பெரிய குறைவு மீதிப்பகுதி நாள்களில் கூட்டு விளைவு மூலம் வளர்ந்துவிடுகிறது.

பெரும் வட்டி விகிதம் எதிர்க்கும் முறை vs சிறிய மீதாக்கு எதிர்க்கும் முறை

பல கடன்களை நிர்வகிக்கும் போது, இரண்டு சாধாரணமான வழிமுறைகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன:

பெரும் வட்டி விகிதம் எதிர்க்கும் முறை: எல்லா கடன்களுக்கும் குறைந்தபட்ச கட்டணம் செய்து, கூடுதல் பணத்தைச் சর்வোচ்च வட்டி விகித கடனுக்குக் கொடுக்கவும். இது மொத்த வட்டி கட்டணத்தைக் குறைக்கிறது மற்றும் கணிதப்படி உகந்ததாக உள்ளது. சர்வোচ்च வட்டி விகித கடன் பெரிய மீதாக்கையும் வைத்திருந்தால் இது தெம்பு வாழ்க்கையாக இருக்கலாம்.

சிறிய மீதாக்கு எதிர்க்கும் முறை: எல்லா கடன்களுக்கும் குறைந்தபட்ச கட்டணம் செய்து, வட்டி விகிதம் எதுவாக இருந்தாலும் சிறிய மீதாக்கு கடனுக்கு கூடுதல் பணத்தைக் கொடுக்கவும். சிறிய கடனை வேகமாய்க் கட்டுவது மனஸ்தாபப் பெரிய வெற்றியைத் தருகிறது மற்றும் அந்த குறைந்தபட்ச கட்டணத்தை வேறுபக்கம் திரும்ப விடப் பயன்படுத்த முடிகிறது. ஆய்வுகள் சிறிய மீதாக்கு எதிர்க்கும் முறை உந்து சாரம் நடுங்கிடும் மக்களுக்கு உயர்ந்த வெற்றியளவு கொடுக்கிறது என்பதைக் காட்டுகிறது, ஆனாலும் இது அதிக வட்டி கட்டணம் செய்ய வேண்டியதிருக்கிறது.

முற்றுதல் கணிதப் போதனையின் பொருட்டு பெரும் வட்டி விகிதம் எதிர்க்கும் முறையைப் பயன்படுத்தவும். மனோ நடுக்கமான வெற்றியின் பொருட்டு, சிறிய மீதாக்கு எதிர்க்கும் முறையின் மனஸ்தாப நன்மைகள் சிறிய கூடுதல் வட்டி செலவுக்குத் தகுந்ததாக இருக்கக்கூடும்.

இரு வாரத்திற்கு ஒருமுறை கட்டணம்

மாதத்திற்கு ஒருமுறை கட்டணத்திலிருந்து இரு வாரத்திற்கு ஒருமுறை கட்டணத்திற்கு மாறுவது — ஒவ்வொரு இரு வாரத்திலும் மாதமான கட்டணத்தில் பாதி கட்டுவது — வருடத்திற்கு 26 பாதி கட்டணத்தைக் கொடுக்கிறது, இது பதிலாக 12க்கு பதிலாக 13 முழு மாதமான கட்டணங்களுக்குச் சமம். இந்த ஒரு கூடுதல் வருடமான கட்டணம் 30 வருடக் கடனாணைத் காலத்தை ஏறக்குறைய 4 முதல் 5 வருடங்களாய் குறைக்கிறது மற்றும் பல இலக்ష ரூபாய் வட்டி சேமிக்கிறது, ஒவ்வொரு கட்டணத்தின் அளவு அதிகரிக்க வேண்டிய தேவையில்லாமையே.

எல்லா கடன் கொடுப்பவர்களும் இரு வாரத்திற்கு ஒருமுறை கட்டணத்தைச் சரியாகத் தகவல் தொழிற்படுத்துகிறார்கள் என்பது உண்மையல்ல. சில முதல் இரு வாரத்திற்கு ஒருமுறை கட்டணத்தைப் பதிவுசெய்து முதல் அனுப்ப வருவதை மாத்திரம் (கிட்டத்தட்ட மாத கட்டணத்தை ஆக்குவது மாதிரி) பயன்படுத்துகிறார்கள். இரு வாரத்திற்கு ஒருமுறை கட்டணம் எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பதை நிறுவுவதற்கு முன்பு உங்கள் கடன் கொடுப்பவருடன் உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளவும்.

மீண்டும் கடன் வாங்கும் சிந்தனைகள்

மீண்டும் கடன் வாங்குவது உங்கள் தற்போதைய கடனை ஒரு புதிய கடனால் மாற்றுகிறது, பொதுவாக குறைந்த வட்டியில் அல்லது குறைந்த காலத்திற்கு. ஈடுசெய்ய நிலைத்தாயிருக்கும் புள்ளி — அங்கு வட்டி சேமிப்பு மீண்டும் கடன் வாங்கும் முறையின் முடிவு செலவுகளை மீறிவிடுகிறது — வட்டி விகித குறைவு மற்றும் நீ எவ்வளவு நேரம் கடனில் இருக்க வேண்டும் என்பதன் மீது சார்பு கொண்டுள்ளது.

ஒரு கற்பனை விதி: மீண்டும் கடன் வாங்குவது நுணுக்கமாக் கருத்திற் பொருந்தும், நீ குறைந்தபட்சம் 0.5–1% வட்டி விகிதத்தை குறைக்க முடிந்தால், குறைந்தபட்சம் 2–3 வருடங்கள் இருக்க திட்டமிட்டு இருந்தால், மற்றும் ஈடுசெய்ய நிலை (முடிவு செலவு ÷ மாதமான சேமிப்பு) அந்த சாளரத்திற்கு உள்ளாயிருந்தால். வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்க கொண்டு நீ கால அளவை அதிகரிப்பது மாதமான கட்டணத்தைக் குறைக்கக்கூடும் ஆனாலும் மொத்த வட்டி கட்டணத்தை அதிகரிக்கக்கூடும் — முடிவெடுப்பதற்கு முன்பு இரு சாளரங்களையும் சரிபார்க்கவும்.