FIRE skaitļa kalkulators finanšu neatkarībai
Aprēķiniet, cik daudz naudas nepieciešams agrīnai pensionēšanai, izmantojot FIRE metodi. Atrodiet savu finanšu neatkarības skaitli un gadus līdz pensionēšanai.
Dalīties ar šo rīku
Iegult savā vietnē
Saistītie rīki
Kas ir FIRE skaitlis?
FIRE nozīmē Financial Independence, Retire Early (Finanšu neatkarība, agra pensionēšanās). Tavs FIRE skaitlis ir kopējā portfeļa vērtība, ar kuru tavs ieguldījumi var finansēt tavus dzīves izdevumus mūžīgi, bez nepieciešamības strādāt. To aprēķina, dalot gada izdevumus ar draudzīgu izņemšanas likmi.
Ar 4% izņemšanas likmi tev vajag 25 reizes lielāku gada izdevumu summu. Ar 3,5%, vajag apmēram 28,6 reizes lielāku. Laikaprognozējums līdz FIRE izmanto salikto pieaugumu: tas projektē, kā tavs pašreizējais uzkrājums aug ar gaidāmo atdevi un ikmēneša iemaksas, līdz sasniedz FIRE skaitli.
FIRE veidi
Lean FIRE
Pensionēties ar uzcītīgu budžetu, parasti zem 40 000 USD gadā. Pieprasa mazāku portfeli, bet atstāj mazu vietu negaidītiem izdevumiem vai dzīvesstila inflācijai. Lean FIRE labāk darbojas cilvēkiem, kuri patiesi vēlas vienkāršu dzīvesveidu un kuriem ir zemi fiksēti izdevumi — piemēram, savs mājoklis un nav apgādājamo personu.
FIRE
Pensionēties komfortabli ar mērenu dzīvesstilu. Tas ir klasiskais pieejas 25x izdevumi ar 4% izņemšanas likmi. Lielākā daļa FIRE plānošanas pieņem diversificētu indeksa fondu portfeli, zemas komisijas un pensionēšanās periodu no 30 līdz 40 gadiem.
Fat FIRE
Pensionēties ar pārbagātu dzīvesstilu, parasti ar 100 000 USD+ gada izdevumiem. Pieprasa lielāku portfeli, bet piedāvā vairāk elastības, drošības un spējas absorbeēt lielus izdevumus, piemēram, privāto medicīnu, bērnu izglītību vai īpašumu, neskrambējot pensionēšanās plānu.
Barista FIRE / Coast FIRE
Hibrīdpieejas, kurās pārtrauci pilnas laika darbu, vēl nerealizējot pilno FIRE skaitli. Barista FIRE gadījumā nepilna laika vai mazak stresoga darba ieņēmumi sedz pašreizējos dzīves izdevumus, bet portfelis turpina augt līdz pilnam FIRE. Coast FIRE gadījumā tavs portfelis ir pietiekami liels, ka salikts pieaugums viens pats — bez papildu iemaksām — sasniegs FIRE skaitli līdz mērķa pensionēšanās vecumam. Tev joprojām jāsedz izdevumi ar darbu, bet tev vairs nav jāuzkrāj.
4% likums: izcelsme un ierobežojumi
4% likums nāk no Trinity pētījuma (Cooley, Hubbard un Walz, 1998), kas analizēja vēsturiskās ASV akciju un obligāciju atdeves no 1926. līdz 1995. gadam. Pētījums konstatēja, ka portfelis ar 50/50 akciju-obligāciju sadalījumu izturēja 4% gada izņemšanas likmi 30 gadu periodā 95% no vēsturiskiem scenārijiem. Likums kļuva populārs FIRE komunītātēs kā "25x tavos gada izdevumus".
4% likuma galvenie ierobežojumi:
- Tas tika izstrādāts 30 gadu pensionēšanai, nevis 40–50 gadu darbības periodiem, kas ir raksturīgi agrīnai pensionēšanai. Garāki periodi var prasīt zemāku izņemšanas likmi — 3% līdz 3,5%.
- Tas balstās uz ASV tirgus atdevēm, kas vēsturiski bijušas spēcīgas. Starptautiskie portfeli vai nākotnes videi ar zemāku atdevi var būt atšķirīgi.
- Tas neņem vērā elastību. Lielākā daļa pensionāru var samazināt izdevumus sliktajos tirgus gados, kas būtiski uzlabo portfeļa izdzīvošanas iespējas salīdzinājumā ar stingram fiksētam procentam.
- Atdeves secības risks: vājas tirgus atdeves pensionēšanās sākumā ir kaitīgākas nekā tāda pati vidējā atdeve, ja tā vienmērīgāk sadalīta, jo agrīnās izņemšanas samazina portfeli, pirms tas spēj atgūties.
Kā aprēķināt savu FIRE skaitli
FIRE skaitlis = gada izdevumi ÷ draudzīga izņemšanas likme
Ar 4%: FIRE skaitlis = gada izdevumi × 25 Ar 3,5%: FIRE skaitlis = gada izdevumi × 28,6 Ar 3%: FIRE skaitlis = gada izdevumi × 33,3
Piemērs: Ja tu gadā tērē 60 000 USD, tavs FIRE skaitlis ar 4% ir 1 500 000 USD. Ar 3,5%, tas ir 1 714 286 USD. Starpība starp 4% un 3,5% izņemšanas likmi pievieno 214 000 USD mērķim — nozīmīgs pieaugums, kas var pievienot vairākus gadus uzkrāšanas fāzei.
Gadi līdz FIRE
Laiks, kas nepieciešams, lai sasniegtu FIRE skaitli, ir atkarīgs no trim mainīgajiem: taviem pašreizējiem uzkrājumiem, jūsu gada iemaksu summas un paredzamās portfeļa atdeves. Saliktas pieauguma formula to projektē uz priekšu. Augstākas uzkrāšanas likmes dramatiski samazina gadus līdz FIRE — cilvēks, kurš uzkrāj 50% no saviem ienākumiem, parasti sasniedz FIRE 15 līdz 17 gados no nulles stāvokļa, neatkarīgi no viņu absolūtā ienākuma līmeņa.
Uzkrāšanas likme ir svarīgāka nekā ienākumi, jo tā nosaka gan uzkrāšanas ātrumu (cik ātri portfelis aug), gan pašu FIRE skaitli (augstāka uzkrāšanas likme = zemāki izdevumi = zemāks mērķis).
Kas iekļaut gada izdevumos
Iekļauj visus regulāros izdevumus: mājokli, pārtiku, transportu, veselības aprūpi, apdrošināšanu, abonementus un saprātīgu aprēķinu neregulāriem izdevumiem, piemēram, remontam, ceļojumiem un dāvanām. Daudzi FIRE plānotāji saviem pašreizējiem izdevumiem pievieno 10–20% buferi, lai ņemtu vērā dzīvesstila izmaiņas pensionējušies un pakāpenisku veselības aprūpes izmaksu pieaugumu ar vecumu.
Neiekļauj pašus uzkrāšanas un ieguldījumu devumus — tie pazūd pensionējušies. Iekļauj jebkurus izdevumus, kas pašlaik nāk no tavas darba devēja, piemēram, veselības apdrošināšanas prēmijas, kuras tev pašam būs jāfinancē.
Biežāk uzdotie jautājumi
Kas ir FIRE skaitlis?
Tavs FIRE skaitlis ir kopējā investīciju portfeļa vērtība, kas nepieciešama, lai varētu doties pensijā un dzīvot no ieguldījumiem bez darba. To aprēķina, reizinot prognozētos gada izdevumus ar 25 (4% noteikums), vai arī dalot gada izdevumus ar izvēlēto drošo izņemšanas likmi. Piemēram, ja gadā tērē 50 000 $, pie 4% izņemšanas likmes FIRE skaitlis ir 1 250 000 $.
Kas ir 4% noteikums?
4% noteikums paredz, ka pensijā vari katru gadu izņemt 4% no portfeļa un tas lielākajā daļā vēsturisko tirgus scenāriju kalpos vismaz 30 gadus. Tas balstās uz Trinity Study (1998), kurā analizēta ASV akciju un obligāciju atdeve no 1926. līdz 1995. gadam. Pēc šī noteikuma FIRE skaitlis ir 25 reizes tavi gada izdevumi. Agrākai pensionēšanai, kas ilgst vairāk nekā 30 gadus, daudzi plānotāji drošības labad izmanto 3% līdz 3,5% (28–33× izdevumi).
Cik gadu man vajadzēs, lai sasniegtu FIRE?
Gadu skaits līdz FIRE ir atkarīgs no pašreizējiem uzkrājumiem, gada iemaksām un prognozētās ieguldījumu atdeves. Kalkulators to projicē uz priekšu, izmantojot salikto pieaugumu. Aptuveni: ja uzkrājumu likme ir 25% no ienākumiem, tas parasti prasa 30+ gadus; 50% — apmēram 15–17 gadus; 70% — apmēram 8–9 gadus. Uzkrājumu likme bieži ir svarīgāka par ienākumu līmeni, jo tā nosaka gan uzkrāšanas ātrumu, gan to, cik zems ir nepieciešamais FIRE skaitlis.
Kāda ir atšķirība starp Lean FIRE, FIRE un Fat FIRE?
Lean FIRE nozīmē pensionēties ar pieticīgu budžetu (parasti zem 40 tūkst. $ gadā), kas prasa mazāku portfeli, bet ar nelielu rezervi. Standarta FIRE mērķē uz mērenu, ērtu dzīvesveidu, izmantojot 25× izdevumu noteikumu. Fat FIRE mērķē uz 100 tūkst. $+ gada tēriņiem, kam nepieciešams daudz lielāks portfelis, bet tas dod vairāk elastības un drošības. Barista FIRE un Coast FIRE ir hibrīda pieejas, kur daļlaika darbs vai portfeļa pieaugums vienatnē sedz atlikušo plaisu.
Kādus izdevumus man iekļaut FIRE aprēķinā?
Iekļauj visas regulārās izmaksas, kuras sagaidi pensijā: mājokli, pārtiku, transportu, veselības aprūpi, apdrošināšanu, ceļošanu, abonementus, kā arī novērtējumu neregulāriem izdevumiem, piemēram, remontiem un dāvanām. Neiekļauj pašreizējās uzkrājumu iemaksas — tās pensijā parasti beidzas. Savukārt iekļauj izmaksas, ko šobrīd sedz darba devējs, piemēram, veselības apdrošināšanas prēmijas. Daudzi FIRE plānotāji pieskaita 10–20% rezervi, lai ņemtu vērā veselības aprūpes izmaksu pieaugumu ar vecumu.
Vai 4% noteikums ir drošs agrīnai pensionēšanai?
4% noteikums ir izstrādāts 30 gadu pensijas periodam. Agrīnai pensionēšanai uz 40–50 gadiem vēsturiskā veiksmīgas noturības varbūtība nedaudz samazinās. Tāpēc daudzi agrīnie pensionāri dod priekšroku 3–3,5% izņemšanas likmei (28–33× izdevumi), lai būtu lielāka drošības rezerve. Palīdz arī elastība: tēriņu samazināšana sliktos tirgus gados būtiski uzlabo portfeļa izdzīvošanas iespējas salīdzinājumā ar stingri fiksētu izņemšanu neatkarīgi no tirgus apstākļiem.