Calculateur de chiffre FIRE pour l'indépendance financière

Qu'est-ce que le nombre FIRE ?

FIRE signifie Financial Independence, Retire Early (indépendance financière, retraite anticipée). Votre nombre FIRE est la valeur totale de votre portefeuille à partir de laquelle vos investissements peuvent subvenir à vos besoins indéfiniment sans que vous ayez besoin de travailler. Il se calcule en divisant vos dépenses annuelles par votre taux de retrait sûr.

À un taux de retrait de 4 %, vous avez besoin de 25 fois vos dépenses annuelles. À 3,5 %, vous en avez besoin d'environ 28,6 fois. L'estimation des années jusqu'à FIRE utilise la croissance composée : elle projette vos économies actuelles croissant au rendement prévu, plus vos contributions mensuelles, jusqu'à atteindre le nombre FIRE.

Types de FIRE

Lean FIRE

Prendre sa retraite avec un budget frugal, généralement moins de 40 000 $/année. Nécessite un portefeuille plus petit mais offre peu de marge pour les dépenses imprévues ou l'augmentation du train de vie. Lean FIRE convient mieux aux personnes qui préfèrent réellement un mode de vie simple et qui ont des frais fixes faibles, comme une maison payée et pas de personnes à charge.

FIRE

Prendre sa retraite confortablement avec un mode de vie modéré. C'est l'approche classique de 25 fois les dépenses à un taux de retrait de 4 %. La plupart des plans FIRE supposent un portefeuille diversifié de fonds indiciels, des frais réduits et un horizon de retraite de 30 à 40 ans.

Fat FIRE

Prendre sa retraite avec un mode de vie généreux, généralement 100 000 $/année ou plus en dépenses. Nécessite un portefeuille plus important mais offre plus de flexibilité, de sécurité et la capacité à absorber des dépenses majeures comme les soins de santé privés, l'éducation des enfants ou l'immobilier sans perturber le plan de retraite.

Barista FIRE / Coast FIRE

Des approches hybrides où vous cessez de travailler à temps plein avant d'atteindre votre nombre FIRE complet. Avec Barista FIRE, un travail à temps partiel ou peu stressant couvre vos dépenses courantes tandis que le portefeuille croît vers FIRE complète. Avec Coast FIRE, votre portefeuille est suffisamment important pour que la croissance composée seule — sans contributions supplémentaires — atteigne le nombre FIRE à un âge de retraite cible. Vous devez toujours couvrir vos dépenses par le travail, mais vous n'avez plus besoin d'épargner.

La règle des 4 % : origines et limitations

La règle des 4 % provient de la Trinity Study (Cooley, Hubbard et Walz, 1998), qui a analysé les rendements historiques des actions et obligations américaines de 1926 à 1995. L'étude a constaté qu'un portefeuille avec une répartition 50/50 actions-obligations a survécu à un retrait annuel de 4 % sur une période de 30 ans dans 95 % des scénarios historiques. La règle a été popularisée dans les communautés FIRE sous le nom de « 25 fois vos dépenses annuelles ».

Principales limitations de la règle des 4 % :

• Elle a été conçue pour des retraites de 30 ans, non pour les horizons de 40 à 50 ans courants dans la retraite anticipée. Des horizons plus longs peuvent nécessiter un taux de retrait inférieur, de 3 % à 3,5 %.
• Elle repose sur les rendements du marché américain, qui ont historiquement été solides. Les portefeuilles internationaux ou les environnements à rendements plus faibles à l'avenir pourraient avoir des performances différentes.
• Elle ne tient pas compte de la flexibilité. La plupart des retraités peuvent réduire leurs dépenses les années où le marché se porte mal, ce qui améliore considérablement les chances de survie du portefeuille par rapport aux retraits fixes rigides.
• Risque de séquence des rendements : les mauvais rendements du marché en début de retraite sont plus dommageables que les mêmes rendements moyens distribués plus régulièrement, car les retraits précoces réduisent le portefeuille avant qu'il ne puisse se rétablir.

Comment calculer votre nombre FIRE

Nombre FIRE = dépenses annuelles ÷ taux de retrait sûr

À 4 % : Nombre FIRE = dépenses annuelles × 25 À 3,5 % : Nombre FIRE = dépenses annuelles × 28,6 À 3 % : Nombre FIRE = dépenses annuelles × 33,3

Exemple : Si vous dépensez 60 000 $ par année, votre nombre FIRE à 4 % est 1 500 000 $. À 3,5 %, il s'élève à 1 714 286 $. La différence entre un taux de retrait de 4 % et de 3,5 % ajoute 214 000 $ à la cible — une augmentation significative qui peut ajouter plusieurs années à la phase d'accumulation.

Années jusqu'à FIRE

Le temps pour atteindre votre nombre FIRE dépend de trois variables : vos économies actuelles, votre taux de contribution annuel et votre rendement de portefeuille attendu. La formule de croissance composée projette ces éléments. Les taux d'épargne plus élevés réduisent considérablement les années jusqu'à FIRE — quelqu'un qui épargne 50 % de ses revenus atteint généralement FIRE en 15 à 17 ans à partir de zéro, indépendamment de son revenu absolu.

Le taux d'épargne importe plus que le revenu car il détermine à la fois la vitesse d'accumulation (à quelle vitesse le portefeuille croît) et le nombre FIRE lui-même (taux d'épargne plus élevé = dépenses moins élevées = cible plus basse).

Qu'inclure dans les dépenses annuelles

Incluez tous les frais récurrents : logement, alimentation, transport, santé, assurance, abonnements et une estimation raisonnable des dépenses irrégulières comme les réparations, les voyages et les cadeaux. De nombreux planificateurs FIRE ajoutent un coussin de 10 à 20 % à leurs dépenses actuelles pour tenir compte des changements de mode de vie à la retraite et l'augmentation progressive des frais de santé avec l'âge.

N'incluez pas les contributions d'épargne et d'investissement elles-mêmes — elles disparaissent à la retraite. Incluez tous les frais actuellement couverts par votre employeur, comme les primes d'assurance-maladie, que vous devrez financer vous-même.