Калькулятор числа FIRE для фінансової незалежності

Що таке число FIRE?

FIRE означає Financial Independence, Retire Early (фінансова незалежність, ранний вихід на пенсію). Ваше число FIRE — це загальна вартість портфеля, з якого інвестиції можуть забезпечувати ваш спосіб життя нескінченно, не потребуючи роботи. Його розраховують, поділивши щорічні витрати на безпечну ставку вилучення.

При ставці вилучення 4% вам потрібно 25-кратна сума ваших щорічних витрат. При 3,5% — близько 28,6-кратна. Прогноз років до FIRE використовує складне зростання: він проектує ваші поточні заощадження, що зростають із очікуваною дохідністю, плюс місячні внески, доки ви не досягнете числа FIRE.

Різновиди FIRE

Lean FIRE

Вихід на пенсію з скромним бюджетом, як правило менше 40 тис. дол./рік. Потребує меншого портфеля, але залишає мало місця для несподіваних витрат або підвищення рівня життя. Lean FIRE найкраще підходить людям, які справді переважають простий спосіб життя і мають низькі постійні витрати, наприклад власний дім і немає утримуванців.

FIRE

Комфортний вихід на пенсію з помірним рівнем життя. Це класичний підхід 25-кратних витрат при ставці вилучення 4%. Більшість планів FIRE передбачають диверсифікований портфель індексних фондів, низькі комісії та горизонт виходу на пенсію від 30 до 40 років.

Fat FIRE

Вихід на пенсію з щедрим рівнем життя, як правило 100 тис. дол./рік і більше. Потребує більшого портфеля, але забезпечує більшу гнучкість, безпеку та можливість покривати великі витрати, такі як приватна медицина, освіта дітей або нерухомість, без порушення пенсійного плану.

Barista FIRE / Coast FIRE

Гібридні підходи, коли ви припиняєте повноцінну роботу до того, як досягнете повного числа FIRE. У Barista FIRE неповна робота або робота з низьким рівнем стресу покриває поточні видатки, а портфель зростає до повного FIRE. У Coast FIRE ваш портфель досить великий, щоб складне зростання самостійно — без додаткових внесків — досяг числа FIRE до цільового віку виходу на пенсію. Вам все ще потрібно покривати витрати через роботу, але більше не потрібно заощаджувати.

Правило 4%: походження та обмеження

Правило 4% походить із Trinity Study (Cooley, Hubbard та Walz, 1998), яка аналізувала історичні рентабельність акцій і облігацій США з 1926 по 1995 рік. Дослідження виявило, що портфель із 50/50 розподілом акцій до облігацій витримав 4% річне вилучення протягом 30-річного періоду в 95% історичних сценаріїв. Правило стало популярним у спільнотах FIRE як «25-кратна ваша щорічна витрата».

Основні обмеження правила 4%:

• Воно було розроблене для 30-річних пенсій, а не для 40–50-річних горизонтів, які звичайні для раннього виходу на пенсію. Довші часові горизонти можуть потребувати нижчої ставки вилучення від 3% до 3,5%.
• Воно засноване на дохідності американського ринку, який історично був сильним. Міжнародні портфелі або майбутні середовища з нижчою дохідністю можуть працювати по-іншому.
• Воно не враховує гнучкість. Більшість пенсіонерів можуть знижувати витрати в роки поганих ринків, що істотно покращує шанси виживання портфеля порівняно з жорсткими фіксованими вилученнями.
• Ризик послідовності дохідів: погана рентабельність ринку на початку пенсії завдає більшої шкоди, ніж та ж середня дохідність, розподілена більш рівномірно, тому що ранні вилучення зменшують портфель до того, як він зможе відновитися.

Як розрахувати своє число FIRE

Число FIRE = щорічні витрати ÷ безпечна ставка вилучення

При 4%: Число FIRE = щорічні витрати × 25 При 3,5%: Число FIRE = щорічні витрати × 28,6 При 3%: Число FIRE = щорічні витрати × 33,3

Приклад: якщо ви витрачаєте 60 000 дол. на рік, ваше число FIRE при 4% складає 1 500 000 дол. При 3,5% це 1 714 286 дол. Різниця між ставкою вилучення 4% і 3,5% додає 214 000 дол. до цілі — значне збільшення, яке може додати кілька років до фази накопичення.

Роки до FIRE

Час досягнення вашого числа FIRE залежить від трьох змінних: ваших поточних заощаджень, вашої щорічної ставки внесків та очікуваної дохідності портфеля. Формула складного зростання проектує їх у майбутнє. Вищі ставки заощаджень різко скорочують роки до FIRE — той, хто заощаджує 50% свого доходу, зазвичай досягає FIRE за 15–17 років з нульової стартової позиції, незалежно від абсолютного рівня доходу.

Ставка заощаджень важливіша за дохід, тому що вона визначає як швидкість накопичення (як швидко зростає портфель), так і саме число FIRE (вища ставка заощаджень = нижчі витрати = нижча ціль).

Що включити у щорічні витрати

Включіть усі повторювальні витрати: житло, їжа, транспорт, охорона здоров'я, страхування, підписки та розумну оцінку нерегулярних витрат, таких як ремонт, подорожі та подарунки. Багато планувальників FIRE додають буфер у 10–20% до своїх поточних витрат, щоб урахувати зміни способу життя на пенсії та поступове збільшення витрат на охорону здоров'я з віком.

Не включайте самі заощадження та інвестиційні внески — вони зникають при виході на пенсію. Включіть будь-які витрати, які наразі покриває ваш роботодавець, наприклад страхові премії, які вам доведеться фінансувати самостійно.