Kalkulator nombor FIRE untuk kebebasan kewangan

Apakah nombor FIRE?

FIRE bermaksud Financial Independence, Retire Early. Nombor FIRE anda ialah jumlah nilai portfolio yang mana pelaburan anda dapat menampung gaya hidup anda selamanya tanpa perlu bekerja. Ia dikira dengan membahagikan perbelanjaan tahunan anda dengan kadar pengeluaran selamat anda.

Pada kadar pengeluaran 4%, anda memerlukan 25 kali perbelanjaan tahunan anda. Pada 3.5%, anda memerlukan kira-kira 28.6 kali. Anggaran tahun-ke-FIRE menggunakan pertumbuhan kompaun: ia mengunjurkan simpanan semasa anda tumbuh pada pulangan yang dijangka, ditambah caruman bulanan, sehingga anda mencapai nombor FIRE.

Jenis-jenis FIRE

Lean FIRE

Bersara dengan bajet yang ketat, biasanya di bawah $40k setahun. Memerlukan portfolio yang lebih kecil tetapi menyisakan ruang yang sedikit untuk perbelanjaan yang tidak dijangka atau peningkatan gaya hidup. Lean FIRE paling sesuai untuk mereka yang benar-benar suka gaya hidup mudah dan mempunyai kos tetap yang rendah seperti rumah sendiri dan tanpa tanggungan.

FIRE

Bersara dengan selesa melalui gaya hidup yang sederhana. Ini ialah pendekatan klasik 25x perbelanjaan pada kadar pengeluaran 4%. Kebanyakan perancangan FIRE menganggap portfolio dana indeks terpelbagai, yuran rendah, dan ufuk persaraan 30 hingga 40 tahun.

Fat FIRE

Bersara dengan gaya hidup yang mewah, biasanya $100k+/tahun dalam perbelanjaan. Memerlukan portfolio yang lebih besar tetapi menawarkan lebih fleksibiliti, keselamatan, dan keupayaan untuk menyerap perbelanjaan besar seperti penjagaan kesihatan swasta, pendidikan anak-anak, atau harta tanah tanpa mengganggu rancangan persaraan.

Barista FIRE / Coast FIRE

Pendekatan hibrid di mana anda menghentikan kerja sepenuh masa sebelum mencapai nombor FIRE penuh anda. Dalam Barista FIRE, kerja separuh masa atau kerja dengan tekanan rendah menampung perbelanjaan hidup semasa sementara portfolio tumbuh ke FIRE penuh. Dalam Coast FIRE, portfolio anda sudah cukup besar supaya pertumbuhan kompaun sahaja — tanpa caruman tambahan — akan mencapai nombor FIRE pada umur persaraan yang ditargetkan. Anda masih perlu menampung perbelanjaan melalui kerja, tetapi anda tidak lagi perlu menabung.

Peraturan 4%: asal dan batasan

Peraturan 4% berpunca daripada Kajian Trinity (Cooley, Hubbard, dan Walz, 1998), yang menganalisis pulangan saham dan bon AS secara sejarah dari 1926 hingga 1995. Kajian itu mendapati bahawa portfolio dengan pembahagian saham-ke-bon 50/50 terselamat dengan pengeluaran tahunan 4% dalam tempoh 30 tahun dalam 95% senario sejarah. Peraturan itu dipopularkan dalam komuniti FIRE sebagai "25x perbelanjaan tahunan anda."

Batasan utama peraturan 4%:

• Ia dirancang untuk persaraan selama 30 tahun, bukan ufuk 40 hingga 50 tahun yang biasa dalam persaraan awal. Ufuk masa yang lebih panjang mungkin memerlukan kadar pengeluaran yang lebih rendah iaitu 3% hingga 3.5%.
• Ia berdasarkan pulangan pasaran AS, yang secara sejarah telah kuat. Portfolio antarabangsa atau persekitaran pulangan rendah pada masa depan mungkin berprestasi berbeza.
• Ia tidak mengambil kira fleksibiliti. Kebanyakan pesara boleh mengurangkan perbelanjaan dalam tahun pasaran yang buruk, yang meningkatkan secara ketara peluang kemandirian portfolio berbanding pengeluaran kadar tetap yang tegar.
• Risiko urutan pulangan: pulangan pasaran yang buruk pada awal persaraan lebih memudaratkan daripada purata pulangan yang sama yang diagihkan lebih merata, kerana pengeluaran awal mengurangkan portfolio sebelum ia dapat pulih.

Cara mengira nombor FIRE anda

nombor FIRE = perbelanjaan tahunan ÷ kadar pengeluaran selamat

Pada 4%: nombor FIRE = perbelanjaan tahunan × 25 Pada 3.5%: nombor FIRE = perbelanjaan tahunan × 28.6 Pada 3%: nombor FIRE = perbelanjaan tahunan × 33.3

Contoh: Jika anda membelanjakan $60,000 setahun, nombor FIRE anda pada 4% ialah $1,500,000. Pada 3.5%, ia ialah $1,714,286. Perbezaan antara kadar pengeluaran 4% dan 3.5% menambah $214,000 ke sasaran — peningkatan yang bermakna yang boleh menambah beberapa tahun ke fasa pengumpulan.

Tahun ke FIRE

Masa untuk mencapai nombor FIRE anda bergantung pada tiga pembolehubah: simpanan semasa anda, kadar caruman tahunan anda, dan pulangan portfolio yang dijangka. Formula pertumbuhan kompaun mengunjurkan ini ke hadapan. Kadar simpanan yang lebih tinggi secara dramatik mengurangkan tahun ke FIRE — seseorang yang menabung 50% daripada pendapatan mereka biasanya mencapai FIRE dalam 15 hingga 17 tahun dari titik permulaan sifar, tanpa mengira tahap pendapatan mutlak mereka.

Kadar simpanan lebih penting daripada pendapatan kerana ia menentukan kedua-dua kelajuan pengumpulan (berapa cepat portfolio tumbuh) dan nombor FIRE sendiri (kadar simpanan lebih tinggi = perbelanjaan lebih rendah = sasaran lebih rendah).

Apa yang perlu disertakan dalam perbelanjaan tahunan

Sertakan semua kos berulang: perumahan, makanan, pengangkutan, penjagaan kesihatan, insurans, langganan, dan anggaran yang munasabah untuk kos yang tidak teratur seperti pembaikan, perjalanan, dan hadiah. Banyak perancang FIRE menambah penimbal 10–20% ke perbelanjaan semasa mereka untuk menambah kira-kira perubahan gaya hidup dalam persaraan dan peningkatan beransur-ansur dalam kos penjagaan kesihatan dengan usia.

Jangan sertakan sumbangan simpanan dan pelaburan itu sendiri — ini hilang semasa persaraan. Sertakan sebarang kos yang pada masa ini datang daripada majikan anda, seperti premium insurans kesihatan, yang anda perlu biayai sendiri.