FIRE skaičius vienam žmogui — kiek iš tikrųjų reikia?

FIRE bendruomenė dažnai kalba „namų ūkio“ terminais — poros optimizuoja dvigubas pajamas, dalijasi išlaidomis, dalinasi sveikatos draudimu. Tačiau nemaža dalis žmonių, siekiančių finansinės nepriklausomybės, tai daro vieni, ir matematika skiriasi taip, kad tai svarbu.

Kai esi vienas, visos išlaidos yra tik tavo. Nėra pajamų diversifikacijos, jei prarandi darbą. Nėra bendrų būsto išlaidų. Nėra atsarginio atlyginimo, kuris padengtų blogus rinkos metus. Tai keičia ir tikslą, ir rizikos paveikslą.

Naudok FIRE skaičiaus skaičiuoklę, kad pasiskaičiuotum savo skaičius. Šiame straipsnyje aptariami veiksniai, dėl kurių vieno žmogaus FIRE planavimas yra išskirtinis.

Bazinis skaičiavimas

Standartinė FIRE formulė galioja: padalink metines išlaidas iš saugios išėmimo normos (safe withdrawal rate).

Esant 4% išėmimo normai, tau reikia 25× metinių išlaidų. Esant 3.5%, reikia 28.6×.

Vienam žmogui, išleidžiančiam $45,000 per metus:

• Esant 4%: $1,125,000
• Esant 3.5%: $1,285,714
• Esant 3%: $1,500,000

Vienam žmogui, išleidžiančiam $60,000 per metus:

• Esant 4%: $1,500,000
• Esant 3.5%: $1,714,286

Tai yra tikslai. Klausimas — ar šios išlaidų prielaidos realistiškos ir ar tokios išėmimo normos tinkamos ankstyvai pensijai vienam žmogui.

Kodėl vienišiems dažnai reikia mažesnės išėmimo normos

4% taisyklė remiasi istoriniu tyrimu apie 30 metų pensijos laikotarpius. Jei išeini į pensiją būdamas 40-ies, žiūri į 50 metų laikotarpį — gal net ilgesnį. Ilgesniais horizontais matematika pastebimai prastėja.

50 metų pensijai tyrimai rodo, kad saugesnė yra 3.3–3.5% išėmimo norma. Tai yra apie 29–30× metinių išlaidų, o ne 25×.

Vienišo žmogaus rizikos faktorius tai daro dar aktualesniu. Poroje, jei rinka smunka trečiais pensijos metais ir vienas žmogus metams ar dvejiems grįžta į darbą, portfelis gali atsigauti. Vienam žmogui tokia galimybė taip pat egzistuoja, bet sprendimas visiškai tavo — nėra partnerio pajamų, kurios natūraliai sukurtų buferį.

Tai nėra priežastis nesiekti FIRE vienam. Tai priežastis arba taikyti šiek tiek didesnį portfelį, planuoti lankstumą išlaidose blogais rinkos metais, arba turėti įgūdžių, leidžiančių prireikus užsidirbti.

Vieno žmogaus išlaidos: kas iš tikrųjų kainuoja daugiau vienam

Kai kurios išlaidos vienam žmogui iš tiesų yra didesnės:

Būstas. Dviejų kambarių butas, padalintas dviem žmonėms, kiekvienam kainuoja gerokai mažiau nei vienam nuomotis vieno kambario butą. Vieniši dažnai moka 60–80% to, ką pora moka už panašų būstą, tačiau vienam žmogui tai brangiau „vienam asmeniui“. Daugumoje FIRE biudžetų tai yra didžiausias veiksnys.

Sveikatos draudimas. JAV darbdavio draudimas yra stipriai subsidijuojamas. Ankstyvoje pensijoje dažnai tenka pirkti individualų draudimą rinkoje. Vienas žmogus gali mokėti $400–600/mėn. už planą su protinga apsauga — ACA rinkoje yra subsidijos pagal pajamas, bet tai vis tiek reikšminga fiksuota metinė išlaida, kuri turi būti biudžete.

Kelionės. Viešbučiuose ir kruizuose egzistuoja „single supplement“. Keliaujant vienam dažnai tenka mokėti daugiau vienam asmeniui, ypač už apgyvendinimą. Jei keliauji reguliariai, tai verta įtraukti kaip atskirą eilutę.

Maistas ir maisto prekės. Pirkti didesniais kiekiais ir mažinti švaistymą sunkiau, kai gamini vienam. Vieniši dažnai išleidžia daugiau vienam asmeniui nei poros, nors absoliuti suma mažesnė.

Kas kainuoja mažiau arba visai dingsta

Išlaidos išlaikytiniams. Nėra partnerio — nėra ir bendrų namų ūkio įsipareigojimų, nebent remi šeimos narius.

Santykių „overhead“. Antro automobilio draudimas, veiklos dviem, vakarienės dviese — visa tai dingsta.

Būsto lankstumas. Vienam žmogui dažniau lengviau „house-hackinti“ (išnuomoti kambarį), gyventi furgone, rinktis labai mažą butą arba išsikelti į kitą šalį dėl mažesnio pragyvenimo. Su partneriu tai dažnai sudėtingiau.

Saugi išėmimo norma vienam išėjus į pensiją

Dėl ilgesnių laikotarpių ir to, kad nėra automatinio pajamų „atsarginio varianto“, daugelis vienišų FIRE planuotojų naudoja 3.5% vietoj 4%. Tai prie tikslinio portfelio prideda apie 14–15% — nemažai, bet dažnai verta dėl didesnio saugumo.

Praktiškas rėmas:

• Jei išeini į pensiją 50-ies ar vėliau: 4% tikėtina yra OK
• Jei išeini į pensiją 40-ies: 3.5% yra konservatyvesnė bazė
• Jei išeini į pensiją 30-ies: verta svarstyti 3% arba hibridinį variantą (dalinės pajamos / „part-time“ lankstumas)

Kaip susikurti buferį vienišai pensijai

Keletas struktūrinių sprendimų gali sumažinti riziką be būtinybės turėti milžiniškai didesnį portfelį:

Išlaikyk paklausius įgūdžius. Gebėjimas uždirbti $15,000–20,000 per metus iš dalinio ar kontraktinio darbo (FIRE bendruomenėje vadinama „Barista FIRE“) stipriai keičia matematiką. Toks pajamų lygis, esant 4% išėmimo normai, iš esmės sumažina reikalingą portfelį $375,000–$500,000. Įgūdžiai nebūtinai turi būti labai gerai apmokami — svarbu, kad būtų realūs ir pasiekiami.

Sukaupk grynųjų buferį. 1–2 metų išlaidos grynaisiais arba trumpalaikėse obligacijose reiškia, kad ankstyvos pensijos metais rinkai smunkant nereikės parduoti akcijų. Sekos grąžos rizika (sequence of returns risk) yra pagrindinė priežastis, kodėl ankstyva pensija „sugriūva“, o grynųjų buferis tai iš dalies sprendžia.

Konservatyviai biudžetuok sveikatos apsaugą. JAV sveikatos išlaidos dažnai kyla greičiau nei bendra infliacija. Jei tavo sveikatos biudžetas įtemptas, viena rimtesnė liga ar politikos pokytis gali sugriauti planą. Geriau biudžetuoti su atsarga — tuomet, jei neprireiks, tai tiesiog likę pinigai.

Realistiškas vieno žmogaus FIRE biudžeto pavyzdys

Štai vienas būdas, kaip $50,000 per metus biudžetas vienam žmogui galėtų atrodyti vidutinio kainų lygio JAV mieste:

Esant $50,000 per metus, FIRE skaičius prie 3.5% yra $1,428,571. Prie 4% — $1,250,000. Tai ir yra skaičiai, į kuriuos verta taikyti su FIRE skaičiaus skaičiuokle.

Taupymo norma vis tiek lemia viską

Kad ir kokios būtų tavo pajamos, taupymo norma nulemia, kaip greitai pasieksi tikslą. Vienas žmogus, uždirbantis $80,000 ir sutaupantis 50% po mokesčių, per metus sutaupo tiek pat absoliučių dolerių, kiek pora, uždirbanti $160,000 ir sutaupanti 25%. Kelias į FIRE yra panašus.

Išlaidų mažinimas — ypač būsto — turi dvigubą efektą kaip atlyginimo didinimas: jis sumažina metinių išlaidų skaičių (ir atitinkamai FIRE tikslą) ir tuo pačiu padidina sumą, kurią gali sutaupyti.

Vienam žmogui didžiausia sverto vieta beveik visada yra būstas. Sprendimas keleriems metams gyventi pigesniame mieste, „house-hackinti“ arba turėti kambarioką gali sutrumpinti kelią metais taip, kaip to nepavyksta padaryti daugeliu kitų optimizacijų.