Nambari ya FIRE kwa mtu mmoja — Unahitaji kiasi gani hasa?

Jumuiya ya FIRE mara nyingi huzungumza kwa mtazamo wa kaya: wanandoa wanaoboreshwa mapato mawili, kugawana gharama, na kugawana bima ya afya. Lakini sehemu kubwa ya watu wanaotafuta uhuru wa kifedha wanafanya hivyo wakiwa peke yao, na hesabu hubadilika kwa njia muhimu.

Ukiwa mtu mmoja, gharama zako ni zako pekee. Hakuna mgawanyo wa mapato kama "mwenza akipoteza kazi". Hakuna kugawana gharama za nyumba. Hakuna mshahara wa ziada wa kushikilia mwaka mbaya wa soko. Hilo hubadilisha lengo na pia picha ya hatari.

Tumia FIRE Number Calculator kuingiza takwimu zako halisi. Makala hii inaeleza mambo yanayofanya mipango ya FIRE kwa mtu mmoja iwe tofauti.

Hesabu ya msingi

Fomula ya kawaida ya FIRE bado inatumika: gawanya gharama zako za mwaka kwa safe withdrawal rate.

Kwa kiwango cha 4%, unahitaji 25× ya gharama zako za mwaka. Kwa 3.5%, unahitaji 28.6×.

Kwa mtu mmoja anayetumia $45,000 kwa mwaka:

• Kwa 4%: $1,125,000
• Kwa 3.5%: $1,285,714
• Kwa 3%: $1,500,000

Kwa mtu mmoja anayetumia $60,000 kwa mwaka:

• Kwa 4%: $1,500,000
• Kwa 3.5%: $1,714,286

Haya ndiyo malengo. Swali ni kama makadirio ya gharama ni halisi na kama withdrawal rate hiyo inafaa kwa kustaafu mapema ukiwa mtu mmoja.

Kwa nini watu mmoja mara nyingi wanahitaji withdrawal rate ya chini

Kanuni ya 4% inatokana na utafiti wa kihistoria wa vipindi vya kustaafu vya miaka 30. Ukistaafu ukiwa na miaka 40, unatazama dirisha la miaka 50, labda zaidi. Kwa upeo mrefu, hatari huongezeka.

Kwa kustaafu kwa miaka 50, tafiti zinaonyesha 3.3–3.5% ni salama zaidi. Hiyo ni karibu 29–30× ya gharama za mwaka badala ya 25×.

Hatari ya "mtu mmoja" inafanya hili liwe muhimu zaidi. Kwa wanandoa, kama soko linaporomoka mwaka wa 3 wa kustaafu na mmoja anarudi kazini kwa mwaka mmoja au miwili, portfolio inaweza kupona. Ukiwa mtu mmoja, unayo flexibility hiyo pia, lakini uamuzi ni wako peke yako, na hakuna mapato ya mwenza yanayotoa buffer ya asili.

Hii si sababu ya kutoifanya FIRE ukiwa solo. Ni sababu ya kulenga portfolio kubwa kidogo, kupanga flexibility ya matumizi wakati wa masoko mabaya, au kujenga ujuzi unaokuruhusu kupata kipato kidogo inapobidi.

Gharama za mtu mmoja: Ni nini huwa ghali zaidi ukiwa solo

Baadhi ya gharama kwa kweli huwa juu kwa kila mtu ukiwa peke yako:

Makazi. Nyumba ya vyumba viwili iliyogawanywa na watu wawili hupunguza gharama kwa kila mtu kuliko chumba kimoja peke yako. Watu mmoja mara nyingi hulipa 60–80% ya gharama ya wanandoa kwa makazi yanayofanana, lakini kwa mtu mmoja ni ghali zaidi. Hii ndiyo dereva mkubwa wa bajeti nyingi za FIRE.

Bima ya afya. Marekani, bima ya afya ya mwajiri hulipiwa sana. Ukiwa mstaafu wa mapema, unanunua bima ya mtu binafsi sokoni. Mtu mmoja anaweza kulipa $400–600 kwa mwezi kwa mpango wenye ulinzi wa kutosha. ACA inaweza kutoa ruzuku kulingana na mapato, lakini hii bado ni gharama kubwa ya kudumu inayopaswa kuwa kwenye bajeti ya mwaka.

Safari. "Single supplement" kwenye hoteli na safari za meli ni jambo la kweli. Msafiri peke yake mara nyingi hulipa zaidi kwa mtu kuliko wanandoa, hasa kwa malazi. Ikiwa unasafiri mara kwa mara, weka hili wazi kwenye bajeti.

Chakula na mboga. Kununua kwa wingi na kupunguza upotevu ni vigumu zaidi unapopika kwa mtu mmoja. Watu mmoja mara nyingi hutumia zaidi kwa kila mtu kwenye mboga kuliko wanandoa, ingawa jumla ya matumizi ni chini.

Ni nini hupungua au kutoweka

Gharama za wategemezi. Hakuna mwenza maana hakuna majukumu ya kaya ya pamoja, isipokuwa unasaidia familia.

Gharama za "wawili". Bima ya gari la pili, shughuli za watu wawili, kula nje kwa wawili, haya yote yanaweza kupungua au kutoweka.

Uwezo wa kubadilika kwenye makazi. Mtu mmoja anaweza kwa urahisi zaidi kufanya house-hack (kupangisha chumba), kuishi kwenye van, kuchagua nyumba ndogo sana, au kuhamia nchi yenye gharama ya maisha ya chini. Chaguo hizi ni ngumu zaidi ukiwa na mwenza.

Safe withdrawal rate kwa kustaafu solo

Kwa kuzingatia upeo mrefu na ukosefu wa "mapato ya mwenza", wapangaji wengi wa FIRE solo hutumia 3.5% badala ya 4%. Hii inaongeza karibu 14–15% kwenye lengo la portfolio. Si kidogo, lakini huongeza usalama.

Mwongozo wa vitendo:

• Ukistaafu ukiwa na miaka 50+ : 4% mara nyingi inatosha
• Ukistaafu ukiwa na miaka 40s: 3.5% ni msingi wa tahadhari
• Ukistaafu ukiwa na miaka 30s: 3% au mbinu mseto (kipato cha part-time) inafaa kuzingatiwa

Kujenga buffer kwa kustaafu ukiwa mtu mmoja

Baadhi ya maamuzi ya muundo yanaweza kupunguza hatari bila kuhitaji portfolio kubwa sana:

Dumisha ujuzi unaouzwa. Uwezo wa kuleta $15,000–20,000 kwa mwaka kupitia kazi ya part-time au kandarasi (kile FIRE huitwa "Barista FIRE") hubadilisha hesabu sana. Kipato hicho kwa 4% withdrawal rate kinaweza kupunguza hitaji la portfolio kwa takriban $375,000–$500,000. Ujuzi hauhitaji kuwa wa mshahara mkubwa, unahitaji tu uwe wa kweli na unaopatikana.

Jenga akiba ya fedha taslimu. Kuwa na gharama za mwaka 1–2 kwenye cash au bondi za muda mfupi kunamaanisha huhitaji kuuza equities wakati soko limeshuka katika miaka ya mwanzo ya kustaafu. Sequence of returns risk ndiyo sababu kuu kustaafu mapema hushindwa, na cash buffer husaidia.

Bajeti ya afya kwa tahadhari. Gharama za afya Marekani mara nyingi hupanda haraka kuliko mfumuko wa bei wa kawaida. Ikiwa bajeti yako ya afya ni tight, ugonjwa mkubwa au mabadiliko ya sera yanaweza kuvunja mpango. Weka bajeti juu, halafu ikiwa haitumiki, ni pesa inayobaki.

Mfano wa bajeti ya FIRE kwa mtu mmoja

Hivi ndivyo bajeti ya $50,000 kwa mwaka kwa mtu mmoja inaweza kugawanywa katika mji wa gharama ya kati Marekani:

Kwa $50,000 kwa mwaka, nambari ya FIRE kwa 3.5% ni $1,428,571. Kwa 4% ni $1,250,000. Hizi ndizo namba za kulenga kwa FIRE Number Calculator.

Savings rate bado ndio dereva mkuu

Haijalishi unapata kiasi gani, savings rate yako ndiyo huamua unafika lengo lini. Mtu mmoja anayepata $80,000 na kuokoa 50% ya mapato yake baada ya kodi, anaokoa kiasi sawa cha dola kwa mwaka na wanandoa wanaopata $160,000 na kuokoa 25%. Muda wa kufika FIRE unaweza kufanana.

Kupunguza gharama, hasa makazi, kuna athari mara mbili kuliko kuongezewa mshahara: kunapunguza gharama za mwaka (na hivyo FIRE number) na pia kunaongeza kiasi unachoweza kuokoa.

Kwa mtu mmoja, sehemu yenye leverage kubwa karibu kila wakati ni makazi. Uamuzi wa kuishi kwenye mji wa gharama ndogo, kufanya house-hack, au kuishi na roommate kwa miaka michache unaweza kupunguza miaka kwenye timeline kwa namna ambayo marekebisho mengine madogo hayawezi kulinganisha.