情侣的FIRE数字——如何一起规划财务独立

单身人士的FIRE数字相对直接：将年度支出乘以25（按4%提取率），就是你的目标。对于情侣来说，计算会更复杂——共同支出不会简单地翻倍，退休时间表可能不同，还有一些只有情侣才会面临的情景。

FIRE数字计算器适用于个人，但情侣在确定目标前需要思考几个额外的问题。本文涵盖关键考虑因素：共同支出与个人支出、收入差异、一人先退休的方式，以及更长退休期的收益波动风险。

为什么情侣FIRE不只是单身FIRE的2倍

两个人住在一起会分担某些支出，这些支出不会随人数增加而按比例增长。最明显的例子是住房：情侣支付的租金或房贷不会是单身人士的两倍。水电费、网络和许多家庭支出都差不多。这产生了真实的规模经济。

财务规划中常用的经验法则是：两个人住在一起的支出约为单身人士同等生活水平的1.6–1.7倍，而不是2倍。

例子：

情侣每月支出$4,830——是单身人士$3,450的1.4倍，而非2倍。对于他们的FIRE计算：

• 单身FIRE数字（4%）：$3,450 × 12 × 25 = $1,035,000
• 情侣FIRE数字（4%）：$4,830 × 12 × 25 = $1,449,000

情侣的FIRE数字高40%，而不是100%，这是因为有共同的成本。这是一个实实在在的优势：两个人合并财务可以用比两个独立生活的个人更少的总资本达到FIRE。

积累过程中的双收入优势

虽然情侣的FIRE目标比单身人士的目标高约40%，但他们可能有两个收入来源贡献储蓄。如果两个伴侣都在积极存钱，他们可以更快地达到那个更高的目标。

一对合并收入为$150,000并以40%的比例储蓄（每年$60,000）的情侣，以适度的起始基数计算，可以在大约13–15年内达到150万美元的FIRE数字（假设年回报率为7%）。两个各赚$75,000并各以30%的比例储蓄（每年$22,500）来实现各自100万美元目标的个人需要类似的时间——但他们各自独立进行，没有共同成本的优势。

从数学角度看，合并财务并共同努力实现一个联合FIRE数字的情侣，比将其视为两个并行的个人项目更有利。

一人先退休的情景

对于情侣来说，最实际的FIRE情景之一是一个伴侣达到目标并想要退休，而另一个继续工作。这也被称为"半FIRE"或有时"单收入FIRE"。

财务动态会显著改变：

工作伴侣承担当前支出。 如果剩余的收入足以覆盖情侣的支出，退休伴侣的投资组合根本不需要提取。它继续增长。这极大地改善了退休投资组合的长期可持续性。

退休投资组合可以更激进地配置。 不需要立即提取资金，累积的投资组合可以继续投入增长型投资，而不是转向更保守的配置。

情侣更快达到完全FIRE。 即使一个伴侣退休了，工作伴侣的储蓄仍在继续累积。完全联合FIRE（两个伴侣都退休）通常会快得多，因为一个人继续工作，情侣的支出由该收入覆盖。

例子：伴侣A以$900,000退休，伴侣B继续工作

• 伴侣B年收入$70,000，足以覆盖情侣年支出$55,000
• 伴侣A的$900,000投资组合以7%增长且无提取：5年后约为$1.26百万
• 伴侣B额外储蓄$75,000（从超出支出的净收入中每年贡献$15,000）
• 合计：5年时约$1.33百万，相比完全FIRE的目标$1.2–1.4百万

在这个情景中，一个伴侣提前退休，而另一个"顺利"达到自己的目标——5–7年内达到完全双重退休，而不是继续一起朝着共同目标奋力。

不同的目标退休年龄

伴侣很少有相同的目标退休年龄。常见的情景包括：

• 年龄差异： 5岁的年龄差异会有意义地改变退休期限。年长伴侣的投资组合需要支撑更长的潜在退休期。
• 职业阶段： 一个伴侣可能正处于中期职业并有高收入潜力，而另一个已接近自然的停止点。
• 期望的退休年龄： 一个伴侣可能想在45岁退休；另一个则乐意工作到55岁。

当伴侣有不同的目标年龄时，正确的方法是根据各自的提取期限计算每个人的FIRE数字，然后相加——而不是对两者使用单一的平均期限。

如果伴侣A想在45岁退休（潜在50年的退休），3.5%的提取率比4%更合适，需要年支出的28.6倍。伴侣B在55岁（潜在40年的退休）可能使用3.75%，需要26.7倍。

不同的期限产生不同的投资组合需求，将其视为一个合并计算会低估风险。

处理社会保障和养老金变量

对于接近传统退休年龄（55–65岁）的情侣，政府养老金和社会保障福利增加了收入来源，减少了所需的投资组合提取。

如果伴侣A在67岁时将获得$18,000年社会保障，伴侣B将获得$12,000年，合并的$30,000年有保障收入减少了情侣的投资组合提取需求。

如果情侣每年支出$60,000并将获得$30,000的社会保障，他们只需从投资组合中提取$30,000。他们的有效FIRE数字从$1,500,000（按$60k支出，4%）降至$750,000（$30k提取需求，4%）。社会保障实际上减半了所需的投资组合。

这个计算因国家而异（英国国家养老金、加拿大CPP/OAS等），但原则适用于所有地方：有保障收入减少了投资组合需求。

计算你的情侣FIRE数字

逐步的方法：

1. 计算合并年度支出（作为情侣，而不是翻倍的个人支出） 2. 确定你的目标退休年龄——使用更保守的（更早的）年龄来设定提取率 3. 扣除任何有保障收入（国家养老金、社会保障、养老金计划）——你预期在这些年龄会获得的，从年度支出中扣除 4. 应用提取率到剩余的年度支出需求：30年期限用4%，40年以上期限用3.5% 5. 增加10–15%的缓冲用于医疗成本增加和意外支出

使用FIRE数字计算器为每个伴侣单独计算，然后合并结果。通货膨胀计算器在调整目标退休期为10–20年后的支出预测时很有用。

所得的目标高于任何单一数字，但应该明显低于任何单一目标的2倍——反映了作为一个整体规划的真实成本优势。