Công cụ tính tài chính miễn phí

Năm công cụ tính toán tài chính miễn phí cho những con số mọi người cần nhất — chi phí thực của các cuộc họp, mức giá giờ bền vững cho freelancer, lịch trả hết khoản vay, con số FIRE cho nghỉ hưu, và lạm phát đô la Mỹ theo dữ liệu CPI. Mọi công cụ chạy trong trình duyệt, không cần tài khoản.

Dù bạn muốn biết một cuộc họp định kỳ tốn công ty bao nhiêu, còn bao nhiêu năm nữa có thể nghỉ hưu sớm, hay $10.000 vào năm 1990 tương đương bao nhiêu hôm nay, các công cụ này cho câu trả lời chính xác mà không cần đăng ký.

Về từng công cụ

Công cụ tính chi phí cuộc họp

Công cụ tính chi phí cuộc họp biến một khối lịch trừu tượng thành con số đô la cụ thể. Nhập số người tham dự và mức lương trung bình hằng năm, rồi bộ đếm bắt đầu khi bạn nhấn start — hiển thị chính xác chi phí của thời gian khi nó trôi qua. Phép tính dùng mô hình đơn giản theo đơn giá giờ: lương năm chia cho 2.080 giờ làm việc, nhân với số người và thời gian đã trôi qua. Bạn có thể tạm dừng và đặt lại bất cứ lúc nào.

Công cụ này hữu ích nhất để nâng cao nhận thức về “văn hoá họp” trong tổ chức. Một buổi standup 45 phút với 12 kỹ sư mức $120.000/năm tốn hơn $400 mỗi lần. Một buổi sync hằng tuần với mức chi phí đó cộng lại vượt $20.000/năm. Thấy con số tăng theo thời gian thực làm chi phí trở nên rất “thật” theo cách mà ước tính trên bảng tính không làm được.

Công cụ tính giá giờ freelancer

Công cụ tính giá freelancer tính ngược từ thu nhập bạn cần. Nhập mục tiêu thu nhập năm, chi phí kinh doanh hằng năm, số giờ có thể tính phí mỗi tuần và thuế suất hiệu dụng — công cụ sẽ cho mức giá giờ tối thiểu bạn phải tính để trang trải mọi thứ và vẫn mang về đúng mục tiêu. Nó phản ánh thực tế rằng freelancer hiếm khi tính phí 40 giờ/tuần: một phần thời gian dành cho hành chính, bán hàng, xuất hoá đơn và khoảng trống giữa các hợp đồng.

Nhiều freelancer định giá thấp vì so sánh giá giờ của mình với lương của người làm công ăn lương và quên rằng họ tự trả thuế, bảo hiểm y tế, thiết bị, phần mềm và đóng góp hưu trí. Freelancer tính $80/giờ có thể “cầm về” ít hơn nhân viên $55/giờ khi tính đủ mọi chi phí. Công cụ này làm rõ phép so sánh để bạn đặt mức giá thực sự phù hợp.

Công cụ tính trả hết khoản vay với khoản trả thêm

Công cụ tính trả hết khoản vay hiển thị lịch khấu hao chuẩn rồi tính lại với bất kỳ khoản trả thêm hằng tháng nào bạn chọn. Nó cho biết ngày trả hết mới, tổng lãi tiết kiệm được, và số tháng rút ngắn so với kỳ hạn vay. Nó hoạt động cho mọi khoản vay lãi suất cố định — vay mua nhà, vay mua xe, vay sinh viên hoặc vay cá nhân. Bạn có thể thử các mức trả thêm khác nhau và thấy ngay mỗi mức thay đổi kết quả ra sao.

Toán học của việc trả thêm không trực quan: thêm $200/tháng vào khoản vay mua nhà 30 năm lãi 7% không rút ngắn kỳ hạn theo một “phân số đẹp” — nó có thể cắt 5 năm hoặc hơn và tiết kiệm hàng chục nghìn tiền lãi, vì mỗi khoản trả sớm làm giảm gốc mà lãi tương lai sẽ tính trên đó.

Công cụ tính con số FIRE

Công cụ tính con số FIRE ước tính bạn cần tiết kiệm bao nhiêu trước khi có thể nghỉ hưu, dựa trên chi tiêu hằng năm dự kiến và mức rút tiền an toàn bạn chọn. Cách tiếp cận tiêu chuẩn dùng quy tắc 4% rút ra từ Trinity Study: danh mục đầu tư gồm cổ phiếu và trái phiếu trong lịch sử đã có thể duy trì mức rút 4%/năm trong dài hạn. Vì vậy con số FIRE của bạn là 25 lần chi phí hằng năm.

Quy tắc 4% là quy tắc kinh nghiệm, không phải bảo đảm. Một số người theo FIRE dùng mức 3% hoặc 3,5% cho nghỉ hưu sớm, khiến mục tiêu tăng lên lần lượt 33x hoặc 28x chi tiêu. Công cụ cho phép bạn điều chỉnh mức rút để so sánh mục tiêu dưới các giả định khác nhau.

Công cụ tính lạm phát US CPI

Công cụ tính lạm phát chuyển đổi một khoản tiền đô la từ một năm sang giá trị tương đương ở năm khác bằng Consumer Price Index (CPI) của US Bureau of Labor Statistics. Nhập số tiền, năm bắt đầu và năm kết thúc — công cụ trả về giá trị tương đương đã điều chỉnh theo lạm phát hoặc giảm phát tích luỹ.

CPI đo biến động giá trong một “rổ” hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng cố định, nên đây là chuẩn tham chiếu để đo thay đổi sức mua theo thời gian. Các cách dùng phổ biến gồm: hiểu lương thay đổi ra sao theo giá trị thực, so sánh giá lịch sử với hiện tại và tính lợi nhuận thực của đầu tư.

Nên dùng công cụ nào?

Với đa số câu hỏi tài chính, hãy chọn công cụ khớp với điều bạn đã biết. Muốn biết cuộc họp có đáng thời gian của mọi người không? Dùng công cụ tính chi phí cuộc họp và bấm chạy. Đặt giá freelance? Nhập chi phí và mục tiêu thu nhập vào công cụ tính giá freelancer. Muốn trả nợ nhanh hơn? Công cụ tính trả hết khoản vay cho thấy chính xác trả thêm tiết kiệm bao nhiêu tiền lãi.

Với câu hỏi dài hạn, công cụ FIRE và lạm phát phối hợp rất tốt. Dùng FIRE để đặt mục tiêu tiết kiệm dựa trên chi tiêu hiện tại, rồi dùng lạm phát để hiểu chi tiêu đó có thể tăng bao nhiêu theo giá trị thực đến lúc bạn nghỉ hưu.

Cách dùng các công cụ này hiệu quả

Mọi công cụ tài chính đều phụ thuộc vào giả định. Ước tính chi phí họp phụ thuộc vào lương trung bình và việc có tính phúc lợi/chi phí gián tiếp hay không. Giá freelancer phụ thuộc vào số giờ có thể tính phí thực tế, thuế và thời gian trống. Dự phóng trả hết khoản vay giả định lãi suất cố định và các khoản trả thêm thực sự được trừ vào gốc. Ước tính FIRE phụ thuộc nhiều vào chi tiêu tương lai và mức rút tiền có thể — hoặc không — phù hợp với thời gian nghỉ hưu của bạn.

Điều đó không làm công cụ kém hữu ích; nó chỉ có nghĩa là cách tốt nhất để dùng chúng là so sánh. Hãy thử một kịch bản thận trọng, một kịch bản khả dĩ và một kịch bản “mạnh tay”. Nếu câu trả lời gần như giống nhau ở cả ba, có lẽ bạn đã hiểu phạm vi đủ tốt để ra quyết định.