Kaip apskaičiuoti amžių draudimui ir išmokų tinkamumui

Dauguma žmonių savo amžių laiko paprastu skaičiumi. Tačiau draudimo kainodarai ir teisės į išmokas vertinimui klausimas, kiek tiksliai jums metų — kurią dieną ir pagal kokią metodiką — gali pakeisti tai, ar jūs atitinkate reikalavimus, kiek mokate ir kada prasideda išmokos.

Naudokite Age Calculator, kad gautumėte tikslų amžių metais, mėnesiais ir dienomis nuo bet kurios atskaitos datos. Šiame straipsnyje aptariama, kaip amžius skaičiuojamas situacijose, kuriose tikslus skaičius svarbiausias: sveikatos draudime, „Medicare“, „Social Security“, gyvybės draudime ir darbdavio pensijų planuose.

Kaip draudikai apibrėžia „amžių“: artimiausias gimtadienis vs. paskutinis gimtadienis

Gyvybės draudimo bendrovės naudoja dvi skirtingas amžiaus konvencijas, ir kuri taikoma, turi įtakos jūsų įmokai:

Age last birthday (ALB): jūsų amžius yra pilnų metų skaičius nuo gimimo. Nuo tos dienos, kai sukanka 44, iki dienos prieš 45-ąjį gimtadienį jūs esate 44. Tai intuityviausias metodas, kurio dauguma žmonių tikisi.

Age nearest birthday (ANB): amžius apvalinamas iki to gimtadienio, kuris arčiau. Jei jums 44 metai ir 7 mėnesiai, jūs laikomas(-a) „45“, nes iki 45-ojo gimtadienio liko tik 5 mėnesiai, o 44-asis buvo prieš 7 mėnesius. Apvalinimas įvyksta ties viduriu — praėjus 6 mėnesiams po paskutinio gimtadienio.

Skirtumas svarbus, nes gyvybės draudimo įmokos didėja su amžiumi. Jei polisas naudoja ANB ir jūs esate antroje 44-ųjų metų pusėje, mokėsite pagal 45-erių tarifus. Pasiūlymą gauti iki šio 6 mėnesių „vidurio taško“ reiškia, kad kitus 12 mėnesių išvengsite vienų metų įmokų padidėjimo.

Dauguma terminuoto gyvybės draudimo (term life) JAV naudoja ALB. Kai kurie „whole life“ ir „universal life“ polisai naudoja ANB. Prieš lygindami įmokas tarp bendrovių, visada patikrinkite, kuri metodika taikoma — tas pats žmogus gali turėti du skirtingus „amžius“ pagal skirtingas taisykles.

Sveikatos draudimas: amžiaus grupės ir atviri registracijos laikotarpiai

Pagal JAV „Affordable Care Act“ (ACA) sveikatos draudimo įmokos skaičiuojamos pagal „attained age“ — amžių, kurį jūs realiai turite, kai prasideda draudimas. Įmokos didėja pagal amžiaus grupes, o didžiausi šuoliai dažniausiai būna 21, 30, 40, 50, 60 ir 64 metų.

„Marketplace“ planams amžius įmokų skaičiavimui imamas pagal jūsų amžių sausio 1 dieną to draudimo metų. Jei jums sukanka 50 metų gruodžio 15 d., o naujas planas prasideda sausio 1 d., įmoka visiems metams bus skaičiuojama pagal 50 metų — net jei didžiąją tų metų dalį jūs būsite 49.

Planams, kurie prasideda metų viduryje (dėl kvalifikuojančio gyvenimo įvykio), amžius paprastai remiasi draudimo pradžios data.

26 metų riba: pagal ACA išlaikytiniai gali likti tėvų sveikatos draudime iki 26 metų. Draudimas dažniausiai baigiasi to mėnesio paskutinę dieną, kuriame sukanka 26, tačiau kai kurie planai baigiasi gimtadienio dieną arba metų pabaigoje — pasitikrinkite konkretaus plano taisyklėse.

65 metai ir „Medicare“: 65-erių dauguma amerikiečių tampa tinkami „Medicare“. Registracijos langas atsidaro likus 3 mėnesiams iki mėnesio, kuriame sukanka 65, apima gimtadienio mėnesį ir tęsiasi dar 3 mėnesius po jo. Tai 7 mėnesių pradinės registracijos laikotarpis. Jei jį praleidžiate, taikomos vėlyvos registracijos baudos — 10% priemoka už kiekvienus 12 mėnesių, kuriais atidėjote Part B registraciją, ir ji taikoma visam laikui.

Jei gimtadienis yra pirmą mėnesio dieną, „Medicare“ laiko, kad 65 metų jūs sulaukėte ankstesnį mėnesį. Gimęs(-usi) birželio 1 d. laikomas(-a) 65-erių sulaukęs(-usi) gegužės 1 d., todėl registracijos langas ir Part B pradžios data pasislenka anksčiau.

„Social Security“ pensijos išmokas galima pradėti gauti jau nuo 62 metų, tačiau ankstyvas pradėjimas reiškia nuolatinį sumažinimą iki pilno pensinio amžiaus (FRA). FRA yra 67 visiems, gimusiems 1960 m. ar vėliau. Tarp 62 ir FRA išmokos mažinamos; po FRA jos didėja po 8% per metus iki 70 metų.

„Social Security Administration“ skaičiuoja mėnesiais, ne tik metais. Kreiptis 62 metų ir 1 mėnesio reiškia kitokią išmoką nei 62 metų ir 8 mėnesių. Sumažinimas skaičiuojamas iki konkretaus mėnesio.

Formulė: jei jūsų FRA yra 67, o kreipiatės sulaukę 62, tai yra 60 mėnesių anksčiau. Pirmi 36 ankstyvo kreipimosi mėnesiai mažina išmoką po 5/9 1% (apie 0,556% per mėnesį). Kiekvienas mėnuo po 36 mažina po 5/12 1% (apie 0,417%). Kreiptis tiksliai sulaukus 62 reiškia nuolatinį 30% sumažinimą nuo pilnos išmokos.

Kada pradėti gauti išmokas — asmeninis finansinis sprendimas, tačiau verta kruopščiai apskaičiuoti „break-even“ amžių ir gimimo mėnesio įtaką. Naudokite Age Calculator, kad patikrintumėte, kiek tiksliai mėnesių jūs esate nuo bet kurio tikslo amžiaus, o tada modeliuokite skirtingas pradžios datas.

Vienas niuansas: „Social Security“ laiko, kad jūs pasiekėte tam tikrą amžių dieną prieš gimtadienį. Gimęs(-usi) sausio 1 d. SSA požiūriu kitą amžių „pasiekia“ gruodžio 31 d. ankstesniais metais. Dėl to sausio 1 d. gimtadieniai kartais atitinka kai kurių išmokų sąlygas mėnesiu anksčiau nei tikėtasi.

„Medicare Savings Programs“ ir „Medicaid“: amžius kaip tinkamumo trigeris

Kelios programos suteikia teisę pagal konkrečius amžiaus slenksčius:

„Medicaid“ senjorams (Aged, Blind, and Disabled programos): daugumoje valstijų 65 metai, skaičiuojama nuo gimtadienio dienos.
„Extra Help“ (Low-Income Subsidy for Medicare Part D): tinkamumas gali prasidėti sulaukus 65 su „Medicare“ registracija.
PACE (Program of All-inclusive Care for the Elderly): daugumoje valstijų 55 metai.
Valstybinės sveikatos draudimo pagalbos programos (SHIP): kai kurios paslaugos yra ribojamos nuo 60 metų.

Kiekviena programa amžių skaičiuoja pagal įprastą vakarietišką konvenciją — amžius pasikeičia gimtadienio dieną, o teisė atsiranda pirmą dieną, kai pasiekiate reikalaujamą amžių. Jei programai reikia 65 metų, žmogus, gimęs birželio 15 d., atitinka sąlygą nuo birželio 15 d.

Gyvybės draudimas: kaip amžius veikia įmokų „langą“

Gyvybės draudimo vertinime (underwriting) naudojamas amžius paraiškos pateikimo metu. Jei pateikiate paraišką būdamas(-a) 44, bet polisas išduodamas tik po 45-ojo gimtadienio (dėl vertinimo užsitęsimo), dažniausiai būsite įvertintas(-a) kaip 45 — ir galimai mokėsite didesnę įmoką visą poliso laiką.

Tai sukuria praktinę išvadą: jei artėja reikšmingas gimtadienis (ypač 30, 35, 40, 45, 50), kreiptis anksčiau reiškia daugiau laiko užbaigti underwriting iki gimtadienio. Net ir paprasta paraiška su medicininiais patikrinimais gali užtrukti 4–8 savaites.

Dauguma draudikų turi „backdating“ galimybę — galite nustatyti poliso įsigaliojimo datą iki gimtadienio, kad užfiksuotumėte mažesnį amžiaus įkainį. Jūs sumokėsite už „atgal“ padengtą laikotarpį (back-premiums), tačiau tęstinių įmokų sutaupymas dažnai tai pateisina. Paklauskite draudiko, ar backdating įmanomas, ir paskaičiuokite prieš artėjantį gimtadienį.

70 metų riba ir terminuotas draudimas: dauguma terminuotų gyvybės draudimų nebeišduoda naujos apsaugos po 70 ar 75 metų. Esamo draudimo pratęsimas ar konvertavimas svarbu suplanuoti iki šių slenksčių. Kai kurie nuolatiniai polisai išlieka prieinami vyresniems, bet su gerokai didesnėmis įmokomis.

Darbdavio pensijų planai: įsigaliojimo amžiai ir ankstyvo išėjimo nuoskaitos

Apibrėžto dydžio (defined benefit) pensijų planai dažnai naudoja amžių dviem būdais: įsigaliojimui (vesting — kada užsitarnaujate teisę į būsimą išmoką) ir išmokos skaičiavimui (kada galima pradėti gauti ir kiek gausite).

Vesting: daug planų turi „cliff“ grafiką (100% po fiksuoto metų skaičiaus) arba „graded“ (palaipsniui per 3–7 metus). Amžius ne visada įtraukiamas, bet kai kurie planai turi amžiaus + stažo reikalavimus — pavyzdžiui, vesting reikalauja arba 5 metų stažo, arba 55 metų amžiaus, kas įvyksta anksčiau.

Ankstyvas išėjimas į pensiją: daug pensijų planų „ankstyvą pensiją“ apibrėžia kaip išėjimą iki konkretaus amžiaus, dažnai 55 arba 60. Išmokos, pradėtos iki „normalaus pensinio amžiaus“ (dažnai 65), mažinamos pagal planui būdingą koeficientą — dažnai 3–6% už kiekvienus ankstyvus metus. Žmogus, išeinantis 60, kai normalus amžius 65, gali gauti 15–25% mažesnę išmoką nei pilna.

„85 taisyklė“: kai kurie viešojo sektoriaus pensijų planai taiko „85 taisyklę“ ar panašią: jei jūsų amžius plius darbo stažas yra 85 (ar kitas tikslas), jūs turite teisę į pilnas išmokas nepriklausomai nuo amžiaus. Mokytojas(-a), kuriam(-iai) 55 ir stažas 30 metų (55 + 30 = 85), pagal tokią taisyklę galėtų išeiti su pilna išmoka.

Tiksliai apskaičiuoti šiuos slenksčius svarbu planuojant pensijos datą. Naudokite Age Calculator kartu su Days Between Dates, kad nustatytumėte, kada tiksliai pasieksite konkretų amžių, kiek dienų liko iki vesting ar tinkamumo datos, ir ar pensijos datos pajudinimas keliais mėnesiais perkelia jus į reikšmingai kitą išmokų lygį.

Praktinis kontrolinis sąrašas amžiumi grindžiamam planavimui

Artėjant amžiaus ribai, verta patikrinti:

Kurią dieną prasideda tinkamumas — gimtadienį, mėnesio pirmą dieną ar metų pirmą dieną?
Ar draudikas / programa naudoja age last birthday ar age nearest birthday?
Ar yra registracijos langas ir kokios baudos už praleidimą?
Ar išmoka keičiasi nuo konkretaus amžiaus ir kiek?
Ar įmanomas backdating ir ar finansiškai verta juo pasinaudoti?

Sveikatos draudime, „Medicare“, „Social Security“ ir pensijų tinkamume skirtumas tarp veikimo laiku ir pavėlavimo mėnesiu ar dviem gali reikšti nuolatines priemokas, sumažintas išmokas arba praleistus registracijos langus. Žinoti tikslų amžių bet kurią dieną — iki mėnesio tikslumo — yra pirmas žingsnis, kad šiuos perėjimus suplanuotumėte teisingai.