बीमा और लाभ की पात्रता के लिए उम्र की गणना कैसे करें

ज्यादातर लोग अपनी उम्र को एक सरल संख्या मानते हैं। लेकिन बीमा की कीमत निर्धारित करने और लाभ की पात्रता के लिए, यह सवाल कि आप वास्तव में कितने साल के हैं — किस तारीख को, किस तरीके से गिना जाए — यह तय कर सकता है कि आप कवरेज के लिए योग्य हैं या नहीं, आप कितना भुगतान करते हैं, और भुगतान कब शुरू होता है।

किसी भी संदर्भ तारीख से अपनी सटीक उम्र साल, महीने और दिनों में जानने के लिए उम्र कैलकुलेटर का इस्तेमाल करें। यह लेख इन जगहों पर बताता है कि उम्र कैसे गिनी जाती है जहां सटीक संख्या सबसे ज्यादा मायने रखती है: स्वास्थ्य बीमा, Medicare, Social Security, जीवन बीमा और नियोक्ता पेंशन योजनाएं।

बीमाकर्ता "उम्र" को कैसे परिभाषित करते हैं: निकटतम बनाम पिछली जन्मदिन

जीवन बीमा कंपनियां दो अलग-अलग उम्र के तरीके इस्तेमाल करती हैं, और कौन सा लागू होता है इससे आपका प्रीमियम प्रभावित होता है:

पिछली जन्मदिन पर उम्र (ALB): आपकी उम्र आपके जन्म के बाद से पूरे साल की संख्या है। आप 44 साल के हैं जिस दिन आप 44 हो जाते हैं उससे लेकर जब तक आप 45 नहीं हो जाते उसके एक दिन पहले तक। यह सबसे सहज तरीका है और जिसकी ज्यादातर लोगों को उम्मीद रहती है।

निकटतम जन्मदिन पर उम्र (ANB): आपकी उम्र उस जन्मदिन तक पूरी हो जाती है जो सबसे करीब है। अगर आप 44 साल 7 महीने के हैं, तो आपको "45" माना जाता है क्योंकि आपकी 45वीं जन्मदिन सिर्फ 5 महीने दूर है, जबकि 44वीं 7 महीने पहले थी। यह पूरी होना आपकी पिछली जन्मदिन के 6 महीने बाद होता है।

यह अंतर मायने रखता है क्योंकि जीवन बीमा प्रीमियम उम्र के साथ बढ़ता है। अगर कोई पॉलिसी ANB इस्तेमाल करती है और आप अपने 44वें साल के दूसरे आधे भाग में हैं, तो आप 45 साल की दरें देंगे। 6 महीने के मध्य बिंदु से ठीक पहले कोट प्राप्त करना अगले 12 महीनों के लिए एक पूरे साल के प्रीमियम बढ़ने से बचाता है।

अमेरिका में अधिकांश टर्म लाइफ इंश्योरेंस ALB इस्तेमाल करता है। कुछ संपूर्ण जीवन और सार्वभौमिक जीवन पॉलिसीयां ANB इस्तेमाल करती हैं। कंपनियों में प्रीमियम की तुलना करने से पहले हमेशा यह सुनिश्चित करें कि बीमाकर्ता कौन सा तरीका इस्तेमाल करता है — एक ही व्यक्ति के दो अलग-अलग "उम्र" हो सकते हैं इस पर निर्भर करते हुए कि कौन सा सिद्धांत लागू है।

स्वास्थ्य बीमा: उम्र की श्रेणियां और खुली नामांकन अवधि

Affordable Care Act (ACA) के तहत, स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम "प्राप्त उम्र" का इस्तेमाल करके गणना की जाती है — वह उम्र जो आप वास्तव में हैं जब कवरेज शुरू होता है। प्रीमियम उम्र की श्रेणियों में बढ़ते हैं, सबसे बड़ी बढ़ोतरी आम तौर पर 21, 30, 40, 50, 60 और 64 साल की उम्र में होती है।

प्रीमियम गणना के लिए इस्तेमाल की जाने वाली उम्र आपकी उम्र है जनवरी 1 को कवरेज वर्ष के लिए मार्केटप्लेस योजनाओं के लिए। अगर आप 15 दिसंबर को 50 हो जाते हैं और आपकी नई योजना 1 जनवरी को शुरू होती है, तो आपका प्रीमियम पूरे साल 50 की उम्र पर आधारित है — भले ही आप उस साल के अधिकांश समय 49 हैं।

वर्ष के बीच में शुरू होने वाली योजनाओं के लिए (योग्य जीवन घटना के कारण), उम्र कवरेज शुरू की तारीख पर आधारित है।

26 साल की उम्र की सीमा: ACA के तहत, आश्रित माता-पिता के स्वास्थ्य बीमा पर तब तक रह सकते हैं जब तक वे 26 न हो जाएं। कवरेज आम तौर पर उस महीने के आखिरी दिन समाप्त होता है जिसमें वे 26 हो जाते हैं, हालांकि कुछ योजनाएं जन्मदिन पर या साल के अंत में समाप्त हो जाती हैं — विशेष योजना के साथ सत्यापित करें।

65 साल की उम्र और Medicare: 65 पर, ज्यादातर अमेरिकी Medicare के लिए योग्य हो जाते हैं। नामांकन की खिड़की आपकी 65वीं जन्मदिन से तीन महीने पहले खुलती है, जन्मदिन के महीने को शामिल करती है, और तीन महीने बाद तक बढ़ती है। यह एक 7 महीने की प्रारंभिक नामांकन अवधि है। इसे मिस करने से देर से नामांकन दंड होता है — Part B नामांकन में देरी के प्रत्येक 12 महीने की अवधि के लिए 10% प्रीमियम अधिभार, स्थायी रूप से लागू।

अगर आपकी जन्मदिन महीने के पहले दिन है, तो Medicare मानता है कि आप पिछले महीने में 65 हो गए। 1 जून को जन्मा हुआ कोई व्यक्ति 1 मई को 65 हो गया माना जाता है, जो उनकी नामांकन खिड़की और Part B शुरुआत की तारीख को पहले की ओर स्थानांतरित करता है।

Social Security: सटीक महीना मायने रखता है

Social Security सेवानिवृत्ति लाभ 62 साल की उम्र के रूप में जल्दी शुरू हो सकते हैं, पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु (FRA) से पहले दावा करने के लिए स्थायी कमी के साथ। FRA 1960 या बाद में पैदा हुए किसी के लिए 67 है। 62 और FRA के बीच, लाभ कम कर दिए जाते हैं; FRA के बाद, वे 70 साल की उम्र तक हर साल 8% से बढ़ते हैं।

Social Security Administration महीनों का इस्तेमाल करता है, सिर्फ साल नहीं। 62 साल 1 महीने में दावा करना 62 साल 8 महीने में दावा करने से एक अलग लाभ देता है। कमी सटीक महीने तक गणना की जाती है।

सूत्र: अगर आपकी FRA 67 है और आप 62 में दावा करते हैं, तो वह 60 महीने जल्दी है। जल्दी दावा करने के पहले 36 महीनों में से प्रत्येक आपके लाभ को 1% का 5/9 कम करता है (लगभग 0.556% प्रति महीने)। इसके बाद का प्रत्येक महीना इसे 1% का 5/12 कम करता है (लगभग 0.417%)। बिल्कुल 62 में दावा करने का मतलब आपके पूर्ण लाभ से स्थायी 30% कमी है।

दावा करना कब शुरू करें यह एक व्यक्तिगत वित्तीय निर्णय है — लेकिन ब्रेक-ईवन उम्र की गणना करना और आपके सटीक जन्म महीने के प्रभाव को सावधानीपूर्वक करना लायक है। उम्र कैलकुलेटर इस्तेमाल करें यह सत्यापित करने के लिए कि आप किसी भी लक्ष्य दावा उम्र से कितने महीने दूर हैं, फिर विभिन्न शुरुआत की तारीखों के लिए लाभ राशि का मॉडल बनाएं।

एक अजीबता: Social Security मानता है कि आप अपने जन्मदिन के एक दिन पहले एक दी गई उम्र तक पहुंच गए हैं। 1 जनवरी को पैदा हुआ कोई व्यक्ति SSA द्वारा पिछले साल के 31 दिसंबर को अपनी अगली उम्र तक पहुंचा हुआ माना जाता है। इसका मतलब है कि 1 जनवरी की जन्मदिन वाले लोग कुछ लाभों के लिए अपेक्षा से एक महीने पहले योग्य हो सकते हैं।

Medicare बचत कार्यक्रम और Medicaid: उम्र एक योग्यता ट्रिगर के रूप में

कई प्रोग्राम विशिष्ट उम्र में योग्यता को ट्रिगर करते हैं:

• वरिष्ठों के लिए Medicaid (Aged, Blind, and Disabled programs): अधिकांश राज्यों में 65 साल, जन्मदिन पर गणना की जाती है।
• Extra Help (Medicare Part D के लिए Low-Income Subsidy): Medicare नामांकन के साथ 65 में योग्यता शुरू हो सकती है।
• PACE (Program of All-inclusive Care for the Elderly): अधिकांश राज्यों में 55 साल।
• State Health Insurance Assistance Programs (SHIP): कुछ सेवाएं 60 साल में गेट की जाती हैं।

प्रत्येक प्रोग्राम मानक पश्चिमी सम्मेलन द्वारा उम्र गिनता है — आपकी उम्र आपकी जन्मदिन पर बढ़ती है, और आप योग्य हो जाते हैं पहले दिन जब आप उम्र की आवश्यकता को पूरा करते हैं। उस प्रोग्राम के लिए जिसे 65 साल की उम्र चाहिए, 15 जून को पैदा हुआ कोई व्यक्ति 15 जून से योग्य है।

जीवन बीमा: उम्र आपकी प्रीमियम खिड़की को कैसे प्रभावित करती है

जीवन बीमा अंडरराइटिंग आवेदन के समय की उम्र इस्तेमाल करता है। अगर आप 44 में आवेदन करते हैं लेकिन पॉलिसी तब तक जारी नहीं होती जब तक आप 45 न हो जाएं (अंडरराइटिंग देरी के कारण), तो आप आम तौर पर 45 पर रेट किए जाएंगे — संभवतः पॉलिसी के पूरे जीवन के लिए एक उच्च प्रीमियम का भुगतान करते हैं।

यह एक व्यावहारिक विचार बनाता है: अगर आप एक जन्मदिन मील का पत्थर के करीब हैं (विशेष रूप से 30, 35, 40, 45, 50 साल), पहले आवेदन करना आपको अंडरराइटिंग को जन्मदिन से पहले पूरा करने के लिए अधिक समय देता है। एक सीधे आवेदन के साथ भी, चिकित्सा परीक्षा और अंडरराइटिंग में 4–8 सप्ताह लग सकते हैं।

अधिकांश बीमाकर्ताओं के पास एक "पिछली तारीख" विकल्प है — आप पॉलिसी प्रभावी तारीख को अपनी जन्मदिन से पहले की तारीख तक पिछली तारीख कर सकते हैं, जो निचली उम्र की दर को लॉक करता है। आप पिछली तारीख की अवधि को कवर करने के लिए वापस प्रीमियम का भुगतान करेंगे, लेकिन चल रहे प्रीमियम बचत अक्सर इसे सार्थक बनाता है। अपने बीमाकर्ता से पूछें कि क्या पिछली तारीख उपलब्ध है और अपनी अगली जन्मदिन से पहले संख्याओं को चलाएं।

70 साल की उम्र और टर्म लाइफ: अधिकांश टर्म लाइफ पॉलिसीयां 70 या 75 साल से अधिक की उम्र के बाद नई कवरेज जारी नहीं करती हैं। मौजूदा कवरेज को नवीनीकृत या परिवर्तित करना उन सीमाएं से पहले योजना बनाना महत्वपूर्ण है। कुछ स्थायी पॉलिसीयां पुराने आवेदकों के लिए उपलब्ध रहती हैं, लेकिन काफी अधिक प्रीमियम पर।

नियोक्ता पेंशन योजनाएं: Vesting उम्र और जल्दी सेवानिवृत्ति दंड

निर्धारित लाभ पेंशन योजनाएं अक्सर दो तरीकों से उम्र का इस्तेमाल करती हैं: vesting के लिए (जब आपने भविष्य के लाभ का अधिकार प्राप्त कर लिया है) और लाभ गणना के लिए (जब आप संग्रह शुरू कर सकते हैं और कितना प्राप्त कर सकते हैं)।

Vesting: अधिकांश योजनाओं के पास एक cliff vesting अनुसूची है (आप एक निश्चित संख्या के वर्षों के बाद 100% vest हो जाते हैं) या एक graded अनुसूची (आप 3–7 साल में वृद्धि से vest हो जाते हैं)। उम्र हमेशा इसका हिस्सा नहीं है, लेकिन कुछ योजनाओं के पास उम्र + सेवा की आवश्यकताएं हैं — उदाहरण के लिए, vesting के लिए 5 साल की सेवा या 55 साल की उम्र तक पहुंचना, जो भी पहले आए।

जल्दी सेवानिवृत्ति: कई पेंशन "जल्दी सेवानिवृत्ति" को एक विशिष्ट उम्र से पहले छोड़ने के रूप में परिभाषित करते हैं, अक्सर 55 या 60। योजना की "सामान्य सेवानिवृत्ति आयु" से पहले शुरू किए गए भुगतान (आम तौर पर 65) एक कारक से कम किए जाते हैं जो योजना के हिसाब से अलग-अलग होते हैं — अक्सर जल्दी सेवानिवृत्ति के प्रति वर्ष 3–6%। कोई जो 60 में 65 की सामान्य सेवानिवृत्ति आयु के साथ सेवानिवृत्त होता है, वह पूर्ण राशि से 15–25% कम लाभ प्राप्त कर सकता है।

85 का नियम: कुछ सार्वजनिक पेंशन योजनाएं एक "85 का नियम" या इसी तरह का उपयोग करती हैं: अगर आपकी उम्र साथ सेवा के वर्ष 85 के बराबर है (या दूसरा लक्ष्य), तो आप आयु की परवाह किए बिना पूर्ण लाभों के लिए योग्य हैं। एक शिक्षक जो 55 है 30 साल की सेवा के साथ (55 + 30 = 85) ऐसी योजना के तहत पूर्ण लाभ पर सेवानिवृत्त हो सकता है।

इन सीमाओं को सटीक रूप से गणना करना सेवानिवृत्ति की तारीख की योजना बनाते समय मायने रखता है। उम्र कैलकुलेटर के साथ दिनों के बीच दिन टूल का इस्तेमाल करें यह निर्धारित करने के लिए कि आप कब बिल्कुल एक विशिष्ट उम्र तक पहुंचेंगे, एक vesting या योग्यता की तारीख तक कितने दिन बाकी हैं, और क्या एक नियोजित सेवानिवृत्ति की तारीख को कुछ महीनों से समायोजित करने से आप एक सार्थक रूप से अलग लाभ स्तर में स्थानांतरित हो जाते हैं।

उम्र-आधारित लाभ समय के लिए एक व्यावहारिक चेकलिस्ट

जब एक उम्र का मील का पत्थर आसन्न है, ये वे प्रश्न हैं जिन्हें पुष्टि करने के लायक है:

• योग्यता कब शुरू होती है — जन्मदिन पर, महीने के पहले दिन या साल के पहले दिन?
• क्या बीमाकर्ता या प्रोग्राम पिछली जन्मदिन पर उम्र या निकटतम जन्मदिन पर उम्र इस्तेमाल करता है?
• क्या एक नामांकन खिड़की है, और इसे मिस करने के दंड क्या हैं?
• क्या लाभ एक विशिष्ट उम्र पर बदलता है, और कितना?
• क्या पिछली तारीख एक विकल्प है, और क्या इसे इस्तेमाल करना वित्तीय दृष्टि से समझदारी है?

स्वास्थ्य बीमा, Medicare, Social Security और पेंशन योग्यता के लिए, सही समय पर कार्य करने और एक-दो महीने देर से काम करने में अंतर स्थायी प्रीमियम अधिभार, कम किए गए लाभ या मिस की गई नामांकन खिड़की का मतलब हो सकता है। किसी भी दिए गए तारीख पर अपनी सटीक उम्र जानना — महीने तक — उन परिवर्तनों को अच्छी तरह से योजना बनाने का पहला कदम है।