ఇన్‍ఫ్లేషన్ కాలక్రమంలో మీ FIRE సంఖ్యను ఎలా ప్రభావితం చేస్తుంది

ప్రామాణిక FIRE సంఖ్య గణన — మీ వార్షిక ఖర్చులను 25తో గుణించండి — 4% సురక్షితమైన ఉపసంహరణ రేటు ఉందని ఊహిస్తుంది. చాలా మంది కనిపెట్టని విషయం ఏమిటంటే, ఈ గణన సూచించేది ఏమిటంటే మీ ఉపసంహరణలు కాలక్రమంలో ఇన్‍ఫ్లేషన్‌తో పెరుగుతాయని. మీరు ఈరోజు సంవత్సరానికి $60,000లో సేవానिवృత్తి చేస్తే, 20 సంవత్సరాల్లో ఇదే జీవన స్థితిని కొనసాగించడానికి $60,000కు ఎక్కువ అవసరమవుతుంది. ఇన్‍ఫ్లేషన్ FIRE గణితాన్ని మొదట కనిపించేది కంటే ఎక్కువ సంక్లిష్టమైనదిగా చేసే కారణం.

FIRE సంఖ్య కాలిక్యులేటర్ మీ లక్ష్య పోర్ట్‍ఫోలియో పరిమాణాన్ని ఇస్తుంది. ఈ కథనం ఇన్‍ఫ్లేషన్ ఆ సంఖ్యతో ఎలా సంకర్షణ చేస్తుందో వివరిస్తుంది — సంపత్తి సమ్మేళన దశలో మరియు సేవానिवృత్తి తరువాత.

సేవానिवృత్తికి ముందు ఇన్‍ఫ్లేషన్: మీ FIRE సంఖ్య మారుతుంది

మీరు సేవానिवృత్తి నుండి 10 సంవత్సరాల దూరంలో ఉంటే, ఈరోజు మీకు అవసరమైన సంవత్సరానికి $60,000 10 సంవత్సరాల్లో $60,000 ఉండదు. సగటు 3% ఇన్‍ఫ్లేషన్‌లో, అది ఇలా ఉంటుంది:

$60,000 × (1.03)^10 = $80,635

మరియు మీ FIRE సంఖ్య తదనుగుణంగా మారుతుంది:

• ఈరోజు FIRE సంఖ్య: $60,000 × 25 = $1,500,000
• 10 సంవత్సరాల్లో FIRE సంఖ్య (3% ఇన్‍ఫ్లేషన్): $80,635 × 25 = $2,015,875

ఇన్‍ఫ్లేషన్ "సరిపోయిన" అర్థం పెంచాయంటే మీకు $500,000కు ఎక్కువ అవసరం.

చాలా FIRE కాలిక్యులేటర్‌లు — ఈ సైట్‌లోని సహా — ఇష్టానికి స్వయంచాలకంగా నిర్వహించడానికి నిజమైన రిటర్న్ రేటు (పోర్ట్‍ఫోలియో రిటర్న్ మైనస్ ఇన్‍ఫ్లేషన్) ఉపయోగిస్తాయి. మీరు 7% ఆశించిన రిటర్న్ మరియు 3% ఇన్‍ఫ్లేషన్ నమోదు చేస్తే, కాలిక్యులేటర్ 4% నిజమైన రిటర్న్ ఉపయోగిస్తుంది. ఇది రెండు ప్రభావాలను ఒక సంఖ్యలో కూర్చిపోయుతుంది, కాబట్టి మీ FIRE సంఖ్య లక్ష్యం ఈరోజు డాలర్‌లలో వ్యక్తీకరించబడి కాలిక్యులేటర్ సమయ-విలువ సర్దుబాటు అంతర్గతంగా నిర్వహిస్తుంది.

కానీ మీరు మీ ఊహలను నొక్కి పరీక్షించుకోవాలంటే యాంత్రిక శాస్త్రాన్ని అర్థం చేసుకోవ విలువ ఉంది.

సేవానिवృत్తి తరువాత ఇన్‍ఫ్లేషన్: ఉపసంహరణ రేటు సమస్య

4% నియమం ఇన్‍ఫ్లేషన్-సర్దుబాటు చేయడానికి రూపొందించబడింది. ఇది ప్రతి సంవత్సరం మీ పోర్ట్‍ఫోలియో యొక్క సరిగ్గా 4% ఉపసంహరించమని అర్థం కాదు — ఇది మీరు మొదటి సంవత్సరంలో 4% ఉపసంహరించి, ఆపై ఇన్‍ఫ్లేషన్‌కు సరిపోయేలా ఆ మొత్తాన్ని ప్రతిసంవత్సరం పెంచమని అర్థం.

$1,500,000 నుండి ప్రారంభించి:

• సంవత్సరం 1: $60,000 (4%)
• సంవత్సరం 2: $61,800 (3% ఇన్‍ఫ్లేషన్ పెంపు)
• సంవత్సరం 10: $78,000 (సంచిత ఇన్‍ఫ్లేషన్ ప్రభావం)
• సంవత్సరం 20: $104,000
• సంవత్సరం 30: $139,000

మీ పోర్ట్‍ఫోలియో ఈ పెరుగుతున్న ఉపసంహరణలను నిలబెట్టుకోవటానికి తగినంతగా పెరుగుతూ ఉండాలి. చారిత్రక Trinity అధ్యయన డేటా ఇది సమతుల్య పోర్ట్‍ఫోలియో ఉన్న చాలా 30-సంవత్సర దృశ్యాలలో పని చేసిందని చూపిస్తుంది. కానీ ఇన్‍ఫ్లేషన్‌ను ప్రాథమిక ఊహ కంటే పెద్ద సమస్యగా చేసే కొన్ని విషయాలు ఉన్నాయి.

ఇన్‍ఫ్లేషన్ చారిత్రక సగటు కంటే ఎక్కువగా ఉన్నప్పుడు

Trinity అధ్యయనం 1926–1995 నుండి US చారిత్రక డేటాపై ఆధారపడింది, ఈ సమయంలో సగటు ఇన్‍ఫ్లేషన్ సుమారు 3% ఉంది. ఇన్‍ఫ్లేషన్ ఎక్కువగా నడిస్తే — 1970ల మరియు 2021–2023లో సంక్షిప్తంగా జరిగినట్లుగా — గణన మారుతుంది.

5% నిరంతర ఇన్‍ఫ్లేషన్‌లో:

• ఈరోజు $60,000 10 సంవత్సరాల్లో $97,733 అవుతుంది
• ఈరోజు $60,000 20 సంవత్సరాల్లో $159,374 అవుతుంది

ఇది మీ ఉపసంహరణ అవసరాన్ని నాటకీయంగా మారుస్తుంది. 3% ఇన్‍ఫ్లేషన్‌లో సుఖకరంగా నిలబెట్టుకోగలిగిన పోర్ట్‍ఫోలియో 5%లో ఉద్రిక్త కనిపించటం ప్రారంభిస్తుంది.

ఎక్కువ ఇన్‍ఫ్లేషన్ దృశ్యాలకు సహాయపడే కొన్ని సర్దుబాటులు:

మీ ఉపసంహరణ రేటు తగ్గించండి. 4% బదులు 3–3.5%లో ప్రారంభించడం ఎక్కువ బఫర్‌ను వదిలివేస్తుంది. ఒప్పందం ఒక ఎక్కువ FIRE సంఖ్య — ఖర్చులకు 33× బదులు 25×.

ఇన్‍ఫ్లేషన్-సంరక్షిత ఆస్తులను ఉంచండి. US లో TIPS (ట్రెజరీ ఇన్‍ఫ్లేషన్-సంరక్షిత సిక్యూరిటీలు) మరియు I-బాండ్‌లు, UK లో సూచిక-ఆధారిత గిల్‌లు, మరియు రియల్ ఎస్టేట్‌ వంటి నిజమైన ఆస్తులు నామమాత్రపు రిటర్న్‌ బదులు ఇన్‍ఫ్లేషన్‌కు ఆధారపడిన రిటర్న్‌ ఇస్తాయి.

ఖర్చు సౌకర్యతను నిర్మించండి. పోర్ట్‍ఫోలియో సర్వైవల్ రేట్‌ల పరిశోధన చెడ్డ మార్కెట్‌లలో 10–15% ఖర్చులను తగ్గించగల సేవానिवృత్తులు వారి సంభావ్యతను నాటకీయంగా మెరుగుపరుస్తుందని చూపిస్తుంది. కఠినమైన స్థిర ఉపసంహరణ చెత్త-కేస్ దృశ్యం; చాలా వాస్తవ సేవానिवృత్తులు సహజంగా సర్దుబాటు చేస్తారు.

FIRE కి సంవత్సరాలపై ప్రభావం

సంపత్తి సమ్మేళన సమయంలో మీ FIRE సంఖ్యకు చేరుకోవటానికి ఇన్‍ఫ్లేషన్ ఎంత సమయం తీసుకుంటుందో కూడా ప్రభావితం చేస్తుంది.

సంవత్సరానికి $30,000 పిండి ఆశ్రయం చేసుకున్న వారి కోసం రెండు దృశ్యాలను పరిగణించండి, ఇప్పటికే $150,000 సేవ చేసుకున్నారు:

నిజమైన రిటర్న్ — పోర్ట్‍ఫోలియో రిటర్న్ మైనస్ ఇన్‍ఫ్లేషన్ — కొనుగోలు శక్తి పరంగా మీ సంపద ఎంత వేగంగా పెరుగుతుందో నిర్ణయిస్తుంది. సమశీతోష్ణ రిటర్న్‌లు మరియు ఎక్కువ ఇన్‍ఫ్లేషన్ (స్టాగ్‍ఫ్లేషన్) ఒక కాలం FIRE సమయ గీతల కోసం చాలా నష్టకరమైనది, ఎందుకంటే మీ పోర్ట్‍ఫోలియో నెమ్మదిగా పెరుగుతూ ఉంటుంది మరియు మీ భవిష్యత్ ఖర్చు లక్ష్యం వేగంగా పెరుగుతుంది.

ఇన్‍ఫ్లేషన్ కోసం మీ FIRE సంఖ్యను సర్దుబాటు చేయడం ఎలా

రెండు పద్ధతులు ఉన్నాయి:

పద్ధతి 1: మీ ఖర్చు సంఖ్యను ఇన్‍ఫ్లేట్ చేయండి. సేవానिवృत్తి-సంవత్సర డాలర్‌లలో మీ ఖర్చులను అంచనా వేయండి. మీరు 3% ఇన్‍ఫ్లేషన్‌లో 15 సంవత్సరాల్లో సేవానिवృత్తి చేస్తే, ప్రస్తుత వార్షిక ఖర్చులను (1.03)^15 = 1.558 తో గుణించండి. $60,000 జీవనశైలి 15 సంవత్సరాల్లో $93,480 ఖరీదవుతుంది, కాబట్టి FIRE సంఖ్య $93,480 × 25 = $2,337,000. దీనిని మీ లక్ష్యంగా ఉపయోగించండి, మరియు మీ పోర్ట్‍ఫోలియోను నామమాత్రపు (ప్రస్తుత డాలర్) పరంగా ట్రాక్ చేయండి.

పద్ధతి 2: నిజమైన రిటర్న్‌లను ఉపయోగించండి. మీ ఖర్చు సంఖ్యను ఈరోజు డాలర్‌లలో ఉంచండి మరియు మీ ప్రక్షేపణలో ఇన్‍ఫ్లేషన్-సర్దుబాటు రిటర్న్ రేటు ఉపయోగించండి. FIRE సంఖ్య కాలిక్యులేటర్ మీరు ఆశించిన రిటర్న్ మరియు ఇన్‍ఫ్లేషన్ రేటు విడిగా నమోదు చేసినప్పుడు ఇలా చేస్తుంది. ఈ విధానం సరళమైనది మరియు చాలా FIRE ప్లానర్‌లు ఉపయోగిస్తారు.

రెండు పద్ధతులూ ఒకే సమాధానం ఇస్తాయి. పద్ధతి 2 భావించటానికి సులభం.

ఆరోగ్య సేవా ఇన్‍ఫ్లేషన్: ప్రత్యేక కేసు

సాధారణ ఇన్‍ఫ్లేషన్ ముఖ్యమైనది, కానీ ఆరోగ్య సేవా ఇన్‍ఫ్లేషన్ సాధారణ ఇన్‍ఫ్లేషన్ కంటే సాధారణంగా 1–3% ఎక్కువగా నడుస్తుంది. మీరు 65 కంటే ముందు సేవానిවృత్తి చేస్తే (US లో Medicare ఎలిజిబిలిటికి ముందు, లేదా UK లో పూర్ణ NHS కవరేజ్ ట్రాన్‍జిషన్‌కు ముందు), ఆరోగ్య సేవా ఒక ముఖ్యమైన నియంత్రిత ఖర్చు.

సాధారణ ఇన్‍ఫ్లేషన్ కంటే వేగంగా పెరుగుతూ ఉన్న ఆరోగ్య సేవాను ఒక ప్రత్యేక ఖర్చుగా మోడలింగ్ చేయడం మీరు ప్రారంభిక సేవానిවృత్తిని ప్లాన్ చేస్తుండటానికి విలువైనది. ఒక ముడి విధానం:

• ప్రస్తుత ఆరోగ్య సేవా ఖర్చులను అంచనా వేయండి
• 3% బదులు 5–6% వార్షిక వృద్ధిని వర్తింపజేయండి
• మీ FIRE ఖర్చు గణనలలో దీనిని ఒక ప్రత్యేక లైన్ వస్తువుగా ఉంచండి

ఇది ఒక దీర్ఘ సంపత్తి సమ్మేళన సమయంలో మీ FIRE సంఖ్యకు ఉదరస్థమైనది జోడించవచ్చు.

ఇన్‍ఫ్లేషన్ మరియు "ఒక సంవత్సరం మరిన్ని" సమస్య

ఇన్‍ఫ్లేషన్ యొక్క ఒక ప్రవర్తనీయ దుష్ప్రభావం ఏమిటంటే ఇది "ఒక సంవత్సరం మరిన్ని" ఆలోచనలోకి ఆహారం ఇస్తుంది — మీ పోర్ట్‍ఫోలియో కేవలం కొద్దిగా తక్కువగా కనిపించేందుకు మీ FIRE తేదీ తర్వాత పనిని కొనసాగించే ధోరణి. ఇన్‍ఫ్లేషన్ మీ భవిష్యత్ ఖర్చు అంచనాను పెంచుతుంది, ఇది మీ FIRE సంఖ్యను పెంచుతుంది, ఇది మీ లక్ష్యం శాశ్వతంగా చేరుకోలేనిదిగా కనిపించటం ప్రారంభిస్తుంది.

మందు ఏమిటంటే ఒక నిర్దిష్ట ఇన్‍ఫ్లేషన్ ఊహ ఉపయోగించి FIRE సంఖ్యను సెట్ చేయడం, దానికి ఆపాదించుకోవడం, ఆపై కొంత అనిశ్చయత యొక్క ఆచరణీయానికి గ్రహణ చేయడం. FIRE సంఖ్య సిద్ధంగా ఉండటం నిఖిల ఖచ్చితమైనది కాదు ఎందుకంటే భవిష్యత్ ఇన్‍ఫ్లేషన్ తెలియనిది. ఖర్చులకు 25× ఉన్న పోర్ట్‍ఫోలియో 3% ఇన్‍ఫ్లేషన్ ఊహ ఉన్నప్పుడు ఇన్‍ఫ్లేషన్ వేడిగా నడిస్తే అప్పుడప్పుడు చేరుకోలేనిదిగా ఉంటుంది — కానీ చాలా సేవానిවృత్తులు ఖర్చులను నిరాకరించటానికి సరిపోయి సర్దుబాటు చేయవచ్చు.

ఇన్‍ఫ్లేషన్ కాలిక్యులేటర్ FIRE సంఖ్య పక్కన ఉపయోగించండి ఒక నిర్దిష్ట ఇన్‍ఫ్లేషన్ రేటు మీ ఆశించిన సేవానివృత్తి హోరిజన్‌లో మీ కొనుగోలు శక్తిని ఏమి చేస్తుందో మోడలింగ్ చేయడానికి. ఇది నైరూప్య శాతాలను కాంక్రీటుగా చేస్తుంది మరియు చాలా సమయాలు FIRE ప్లానింగ్ కోసం చాలా ఉపయోగకరమైన సానుభూతి చెక్.