लोन को जल्दी चुकाने से क्या होता है?

लोन को शेड्यूल से पहले चुका देना एक साफ़ जीत की तरह लगता है। आप निपट जाते हैं, ब्याज बच जाता है, और एक भुगतान की चिंता कम हो जाती है। और ज़्यादातर बार, बिल्कुल यही होता है।

लेकिन कुछ ऐसी चीजें हैं जो लोगों को उलझा सकती हैं — अग्रिम भुगतान पेनल्टी, क्रेडिट स्कोर में अचानक बदलाव, और उधारदाता की प्रोसेसिंग गलतियां जो एक "चुकाए गए" लोन को खुला दिखा सकती हैं। यहाँ बताया गया है कि लोन को जल्दी चुकाने से वास्तव में क्या होता है, और किन बातों का ध्यान रखना चाहिए।

आप ब्याज बचाते हैं — लेकिन कितना, यह समय पर निर्भर करता है

हर लोन amortization पर काम करता है: आपका मासिक भुगतान पहले ब्याज को कवर करता है, फिर मूल राशि को। लोन की शुरुआत में ब्याज का हिस्सा अधिक होता है। बाद में, यह उलट जाता है। इसका मतलब है कि आप जितना जल्दी लोन चुकाते हैं, ब्याज में उतना ही ज़्यादा बचत करते हैं।

$25,000 की कार लोन पर 6% ब्याज दर से 60 महीने की अवधि में, मासिक भुगतान लगभग $483 है। इसे 60 महीने की बजाय 36 महीने में चुका दें और आप लगभग $1,350 ब्याज में बचत करेंगे। इसे 12 महीने में चुका दें और आप $3,000 के करीब बचाएंगे।

आप लोन पेऑफ़ कैलकुलेटर में अपनी मौजूदा बकाया, ब्याज दर और बाकी अवधि डालकर देख सकते हैं कि आप कितना बचा सकते हैं। यह आपके मौजूदा शेड्यूल पर बचा हुआ ब्याज दिखाता है बनाम अतिरिक्त भुगतान या एकमुश्त भुगतान से आप क्या चुकाएंगे।

अग्रिम भुगतान पेनल्टी: जब जल्दी चुकाना आपको खर्च करता है

कुछ लोन अग्रिम भुगतान पेनल्टी लगाते हैं — निर्धारित अंतिम तारीख से पहले लोन चुकाने के लिए एक फीस। उधारदाता ऐसा इसलिए करते हैं क्योंकि जल्दी चुकाने से ब्याज आय बंद हो जाती है जिसकी वे उम्मीद कर रहे थे।

अग्रिम भुगतान पेनल्टी सबसे आम हैं:

• मॉर्टगेज, विशेष रूप से पुरानी लोन और कुछ सबप्राइम उत्पादों पर। आज कई पारंपरिक लोन पेनल्टी-मुक्त हैं, लेकिन अपनी लोन दस्तावेज़ों को देखना लाभदायक है।
• कुछ उधारदाताओं से व्यक्तिगत लोन — आमतौर पर शेष बकाया का प्रतिशत (1-2% आम है) या एक निश्चित संख्या में महीनों का ब्याज के रूप में व्यक्त।
• कुछ बैंकों और क्रेडिट यूनियनों से ऑटो लोन, हालांकि ये कम हो रहे हैं।
• व्यावसायिक लोन, जहां अग्रिम भुगतान पेनल्टी अभी भी काफी मानक हैं।

छात्र लोन (संघीय) में कोई अग्रिम भुगतान पेनल्टी नहीं है। न ही अधिकांश आधुनिक ऑटो लोन या क्रेडिट कार्ड। लेकिन हमेशा पक्का होने से पहले अपनी लोन समझौते में "prepayment" या "early payoff" के तहत देखें।

अगर पेनल्टी है, तो गणना करें कि क्या जल्दी चुकाने से ब्याज की बचत फीस से ज़्यादा है। अगर आप 5 साल के लोन में 4 साल हैं, तो बचा हुआ ब्याज अपेक्षाकृत कम है — बकाया का 2% की अग्रिम भुगतान पेनल्टी उस ब्याज से ज़्यादा खर्च हो सकता है जो आप बचाएंगे।

सटीक पेऑफ़ राशि प्राप्त करना

आपके मासिक विवरण में दिखी गई बकाया आपकी पेऑफ़ राशि के समान नहीं है। आपका विवरण बकाया एक निश्चित तारीख के अनुसार है, और इसके बीच ब्याज दैनिक रूप से जमा होता है। अगर आप वह सटीक आंकड़ा भेजते हैं, तो आप संभवतः एक छोटी राशि से कम भुगतान करेंगे — और आपका लोन पूरी तरह चुकाया हुआ नहीं माना जाएगा।

सटीक पेऑफ़ आंकड़ा प्राप्त करने के लिए, अपने उधारदाता से संपर्क करें और एक पेऑफ़ उद्धरण का अनुरोध करें जो एक निर्दिष्ट तारीख तक मान्य हो। वे आपको उस दिन तक जमा हुए ब्याज सहित सटीक राशि देंगे। अधिकांश उधारदाता आपको यह ऑनलाइन, फोन पर या उनके ऐप के माध्यम से करने देते हैं।

निर्दिष्ट तारीख तक उद्धृत राशि का भुगतान करें। अगर आप तारीख को मिस करते हैं, तो एक नया उद्धरण मांगें — ब्याज आगे जमा हो जाएगा।

जल्दी चुकाने से क्रेडिट स्कोर पर असर

यह बात लोगों को हैरान करती है। एक लोन को पूरी तरह चुका देना — खासकर जल्दी — आपके क्रेडिट स्कोर में एक छोटी, अस्थायी गिरावट ला सकता है। बड़ी नहीं, लेकिन कभी-कभी एक ध्यान देने योग्य।

ऐसा कुछ कारणों से होता है:

क्रेडिट मिक्स पतला हो जाता है। क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल क्रेडिट के प्रकारों के मिश्रण होने के लिए पुरस्कृत करते हैं — रीवॉल्विंग खाते (क्रेडिट कार्ड) और किश्ती लोन (ऑटो, मॉर्टगेज, व्यक्तिगत)। एक किश्ती लोन को बंद करना इसे आपके सक्रिय मिक्स से हटा देता है, जो आपके स्कोर को थोड़ा नीचे ले जा सकता है।

खातों की औसत आयु कम हो सकती है। अगर आप जो लोन चुका रहे हैं वह आपके पुराने खातों में से एक है, तो इसे आपके सक्रिय खातों से हटाने से आपकी औसत क्रेडिट आयु कम हो सकती है।

कुल क्रेडिट में कमी। किश्ती लोन बकाया उपयोग गणना में रीवॉल्विंग कर्ज से अलग तरीके से कारक में आते हैं, लेकिन जब एक लोन हटाया जाता है तो आपकी साख की समग्र तस्वीर बदल जाती है।

असर आमतौर पर मामूली होता है — कुछ अंक — और अस्थायी। आपका स्कोर आमतौर पर कुछ महीनों में उछल आता है। अगर आपके पास अन्य किश्ती लोन और क्रेडिट का एक स्वस्थ मिश्रण है, तो आप कोई ध्यान देने योग्य प्रभाव बिल्कुल नहीं देख सकते।

अगर आप जल्दी ही एक मॉर्टगेज या बड़ी लोन के लिए आवेदन करने की योजना बना रहे हैं, तो समय मायने रख सकता है। एक बड़ी मॉर्टगेज आवेदन से एक महीने पहले एक छोटी लोन चुका देना गलत समय पर कुछ अंक को कम कर सकता है। इसे टालने का कोई कारण नहीं, बस ध्यान रखने योग्य बात है।

अपने अंतिम भुगतान के बाद क्या करें

यह मत मानें कि सब कुछ अपने आप साफ़ बंद हो जाता है। अपने अंतिम भुगतान के बाद:

पुष्टि करें कि खाता बंद है। अपने उधारदाता के पोर्टल में लॉगिन करें या पुष्टि करने के लिए कॉल करें कि लोन पूरी तरह चुकाया हुआ चिह्नित है। कभी-कभी एक छोटी जमा हुई ब्याज राशि एक लोन को तकनीकी रूप से खुला रख सकती है भले ही आप सोचते हैं कि यह पूरा हो गया है।

एक पेऑफ़ पत्र प्राप्त करें। लिखित पुष्टि का अनुरोध करें — एक पेऑफ़ पत्र या ऋण संतुष्टि पत्र — जो बताता है कि लोन पूरी तरह चुकाया गया है। इस दस्तावेज़ को रखें। अगर कभी ऋण के बारे में विवाद हो या यह क्रेडिट रिपोर्ट पर गलत तरीके से दिखे तो आपको इसकी ज़रूरत हो सकती है।

मॉर्टगेज के लिए: लीन रिलीज़ की प्रतीक्षा करें। जब आप मॉर्टगेज चुका देते हैं, तो उधारदाता को एक लीन रिलीज़ (कभी-कभी मॉर्टगेज की संतुष्टि या डीड ऑफ़ रीकनवेयांस कहा जाता है) अपने काउंटी रिकॉर्डर के कार्यालय में फाइल करना होता है। यह आपकी संपत्ति पर उधारदाता के दावे को आधिकारिक रूप से हटाता है। इसमें कई हफ़्ते लग सकते हैं। जांचें कि इसे फाइल किया गया था — आपके काउंटी रिकॉर्डर के कार्यालय के पास एक रिकॉर्ड होना चाहिए।

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचें। पेऑफ़ के लगभग 30-60 दिन बाद, सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो (Equifax, Experian, TransUnion) को जांचें यह पुष्टि करने के लिए कि खाता "पूरी तरह चुकाया गया" या "बंद — सहमति के साथ चुकाया गया" दिखाता है। अगर यह एक शेष बकाया दिखाता है या गलत तरीके से फ्लैग किया गया है, तो इसे सीधे ब्यूरो के साथ विवादित करें।

खाली किए गए नकद: इसके साथ क्या करें

एक बार भुगतान चला गया, आपके पास हर महीने अतिरिक्त नकद प्रवाह है। सवाल यह है कि इसके साथ क्या करें।

अगर आपके पास अन्य उच्च-ब्याज कर्ज हैं — क्रेडिट कार्ड, एक और व्यक्तिगत लोन — तुरंत वहां उस भुगतान को रीडायरेक्ट करें। अतिरिक्त भुगतान आपके अन्य बकाया को कैसे गति देता है यह देखने के लिए लोन पेऑफ़ कैलकुलेटर से एक ही तर्क का उपयोग करें।

अगर आप कर्ज-मुक्त हैं या केवल कम-दर कर्ज हैं (जैसे एक मॉर्टगेज 4% के नीचे), तो गणना बदल जाती है। वह खाली किया गया नकद निवेश किए जाने पर अतिरिक्त मूलधन में भुगतान करने से अधिक काम कर सकता है, विशेष रूप से एक उच्च-रिटर्न वातावरण में। यह एक निर्णय है जो आपकी दर, समय सीमा और जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करता है — लेकिन "इसे मॉर्टगेज में डाल दो" पर डिफ़ॉल्ट करने से पहले संख्याओं को चलाना लायक है।

क्या जल्दी चुकाना हमेशा लायक है?

आमतौर पर हां। लेकिन हमेशा नहीं। जिन मामलों में यह समझदारी नहीं हो सकती है:

• अग्रिम भुगतान पेनल्टी ब्याज की बचत से अधिक है। संख्याओं को चलाएं।
• आपके पास आपातकालीन निधि की कमी है। अपनी बचत को 4% कार लोन चुकाने के लिए खाली करना और फिर $3,000 की मरम्मत को 22% क्रेडिट कार्ड पर रखना एक बुरा सौदा है।
• ब्याज दर बहुत कम है। कुछ साल पहले से 2.9% ऑटो लोन निवेश किए गए पैसे पर अपेक्षित रिटर्न से कम खर्च करता है। लोन रखते हुए अंतर को निवेश करना गणितीय रूप से उचित है।
• आप वैसे भी लोन के अंत के पास हैं। 3-4 भुगतान बचे होने पर, शेष ब्याज छोटा है। पूरा होने की मनोवैज्ञानिक लाभ वास्तविक हो सकता है, लेकिन वित्तीय प्रभाव मामूली है।

अधिकांश लोगों के लिए, अधिकांश समय, कर्ज को जल्दी चुकाना सही कदम है — कम दायित्व, कम ब्याज, अधिक वित्तीय सांस। बस पूरी तस्वीर के साथ जाएं।