দ্বিসাপ্তাহিক বন্ধকি পেমেন্ট কীভাবে আপনার অর্থ সাশ্রয় করে

একটি সহজ কৌশল রয়েছে যা ৩০ বছরের বন্ধকি থেকে চার থেকে পাঁচ বছর কমিয়ে আনতে পারে এবং সুদে দশ হাজার ডলার সাশ্রয় করতে পারে — কোনো স্বতন্ত্র পেমেন্টের আকার বৃদ্ধি ছাড়াই।

এটিকে দ্বিসাপ্তাহিক বন্ধকি পেমেন্ট বলা হয়, এবং একবার আপনি এটি দেখলে এর পিছনের গণিত সরল।

ঋণ পরিশোধ ক্যালকুলেটর আপনাকে আপনার নিজের বন্ধকিতে সঠিক সাশ্রয় মডেল করতে দেয়। নিচের সংখ্যাগুলি দেখায় কীভাবে এটি একটি সাধারণ উদাহরণে কাজ করে।

মৌলিক কার্যপ্রণালী

বেশিরভাগ বন্ধকি মাসিক পেমেন্ট দিয়ে সেট আপ করা হয় — বছরে ১২ পেমেন্ট।

যদি আপনি দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্টে স্যুইচ করেন, তাহলে আপনি প্রতি দুই সপ্তাহে আপনার মাসিক পেমেন্টের অর্ধেক দিন।

আপনার মাসিক পেমেন্টের অর্ধেক, প্রতি দুই সপ্তাহে। সমান মনে হয়, তাই না?

তা নয় — ক্যালেন্ডার কীভাবে কাজ করে তার কারণে।

একটি বছরে ৫২ সপ্তাহ আছে। যদি আপনি প্রতি দুই সপ্তাহে পেমেন্ট করেন, তাহলে আপনি ২৬টি অর্ধ-পেমেন্ট করেন, যা ১৩টি সম্পূর্ণ পেমেন্টের সমান। মাসিক বিলিং আপনাকে ১২টি দেয়। দ্বিসাপ্তাহিক সময়সূচী স্বয়ংক্রিয়ভাবে একটি পূর্ণ অতিরিক্ত পেমেন্ট বছরে যোগ করে, সহজভাবে কারণ একটি বছরে দুই সপ্তাহের সময়কাল মাসের চেয়ে বেশি।

সেই এক অতিরিক্ত পেমেন্ট বছরে সম্পূর্ণ কার্যপ্রণালী। আর কিছুর প্রয়োজন নেই।

এটি প্রকৃতপক্ষে কত বাঁচায়?

একটি $৩০০,০০০ বন্ধকিতে ৭% হারে ৩০ বছরে, সংখ্যাগুলি এমন দেখায়:

$৫০,০০০ এর বেশি সুদের সাশ্রয় এবং একটি ঋণ যা চার এবং অর্ধেক বছর আগে শেষ হয় — বছরে একটি অতিরিক্ত বন্ধকি পেমেন্ট থেকে।

সাশ্রয় বৃহত্তর ঋণে বেশি, উচ্চতর সুদের হারে, এবং ঋণের শর্তের শুরুতে। একই $৩০০,০০০ ঋণে ৪% এ, সাশ্রয় ছোট কিন্তু এখনও অর্থবহ: প্রায় $২৭,০০০ এবং শর্তাবলী থেকে প্রায় ৪ বছর।

কেন শুরুতে সবচেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ

বন্ধকির সুদ সামনের দিকে লোড করা হয়। প্রাথমিক মাসগুলিতে, আপনার পেমেন্টের বেশিরভাগ সুদের দিকে যায় এবং খুব কম প্রধানকে হ্রাস করে।

সেই $৩০০,০০০ ঋণে ৭% এ, প্রথম মাসিক পেমেন্ট প্রায় $১,৯৯৬ এমনভাবে বিভক্ত হয়:

• সুদ: $১,৭৫০
• প্রধান: $২৪৬

১০ বছর পর্যন্ত, ভারসাম্য প্রায় $২৬০,০০০ এ নেমে এসেছে এবং বিভাজন পরিবর্তন করতে শুরু করে। ২৫ বছর পর্যন্ত, প্রতিটি পেমেন্টের বেশিরভাগ প্রধান।

এই সামনের লোডিংয়ের কারণে, ঋণের শুরুতে করা অতিরিক্ত পেমেন্টগুলি পরে করা একই পেমেন্টের চেয়ে অনেক বেশি কাজ করে। প্রতিটি অতিরিক্ত প্রধানের ডলার দ্বিতীয় বছরে একটি ভারসাম্য হ্রাস করে যা পরবর্তী ২৮ বছর সুদ তৈরি করে। একই ডলার ২৭ বছরে প্রয়োগ করা চূড়ান্ত তিন বছরে সুদ কমায়।

এই কারণেই দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্টগুলি সবচেয়ে কার্যকর যদি আপনি সেগুলি বন্ধকির শুরুতে সেট আপ করেন, পাঁচ বা দশ বছর পরে স্যুইচ করার পরিবর্তে। কার্যপ্রণালী পরে এখনও কাজ করে — এটির যৌগিক করার জন্য কেবল কম অবশিষ্ট বছর আছে।

ভুল যা দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্টকে অকেজো করে তোলে

সমস্ত ঋণদাতা দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্ট সঠিকভাবে প্রক্রিয়া করে না, এবং এটি যেখানে কৌশল নীরবে ব্যর্থ হতে পারে।

কিছু ঋণদাতা দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্টের নির্দেশনা গ্রহণ করে কিন্তু প্রথম পেমেন্ট ধরে রাখে এবং শুধুমাত্র যখন দ্বিতীয় অর্ধ-পেমেন্ট আসে তখনই তহবিল আপনার অ্যাকাউন্টে প্রয়োগ করে — কার্যকরভাবে এটিকে একটি মাসিক পেমেন্ট হিসাবে বিবেচনা করে। এই ক্ষেত্রে, আপনি একটি সুবিধাও পান না। ঋণদাতা পেমেন্টের মধ্যে দুই সপ্তাহের জন্য আপনার অর্থ ধরে রাখতে খুশি, কিন্তু আপনার ঋণ ভারসাম্য কোনো দ্রুত হ্রাস পায় না।

দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্ট সেট আপ করার আগে, আপনার ঋণদাতাকে সরাসরি জিজ্ঞাসা করুন:

• দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্টগুলি প্রাপ্ত হওয়ার সময় প্রধানের কাছে প্রয়োগ করা হয়, নাকি সম্পূর্ণ মাসিক পরিমাণ সংগৃহীত না হওয়া পর্যন্ত ধরে রাখা হয়?
• দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্ট সেট আপ করার জন্য কোনো ফি আছে?

যদি ঋণদাতা পেমেন্ট ধরে রাখে, দ্বিসাপ্তাহিক সময়সূচী কোনো সুবিধা প্রদান করে না। সেই ক্ষেত্রে, সমতুল্য পদ্ধতি হল নিজে বছরে একটি অতিরিক্ত সম্পূর্ণ পেমেন্ট করা — জানুয়ারিতে একটি বাল্ক সাম হিসাবে, বা আপনার মাসিক পেমেন্টকে ১২ দ্বারা বিভক্ত করে সেই পরিমাণ প্রতিটি মাসিক পেমেন্টে যোগ করে ($১,৯৯৬ ÷ ১২ = ~$১৬৬ অতিরিক্ত প্রতি মাস)।

নিজে দ্বিসাপ্তাহিক: ঋণদাতা ছাড়াই নিজের দ্বারা করুন

অনেক গৃহ মালিক আনুষ্ঠানিক দ্বিসাপ্তাহিক প্রোগ্রাম সম্পূর্ণভাবে এড়িয়ে যান এবং প্রভাব ম্যানুয়ালি প্রতিলিপি করেন।

সহজতম সংস্করণ: প্রতিটি মাসিক পেমেন্টে আপনার মাসিক পেমেন্টের এক-দ্বাদশ যোগ করুন। একটি $১,৯৯৬ মাসিক পেমেন্টে, এটি প্রতি মাস প্রায় $১৬৬ অতিরিক্ত। ১২ মাসে, আপনি ঠিক একটি অতিরিক্ত মাসিক পেমেন্ট প্রদান করেছেন, দ্বিসাপ্তাহিক সময়সূচির মতো একই ফলাফল অর্জন করেছেন।

এই পদ্ধতি যেকোনো ঋণদাতার সাথে কাজ করে, কোনো আনুষ্ঠানিক সেটআপ প্রয়োজন নেই, এবং ঋণদাতা দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্টগুলি সঠিকভাবে প্রক্রিয়া করে কিনা তা দ্বারা প্রভাবিত হয় না। একমাত্র প্রয়োজন হল যে অতিরিক্ত পেমেন্টগুলি প্রধানে প্রয়োগ করা হয়, ভবিষ্যত পেমেন্ট বাধ্যবাধকতার বিরুদ্ধে ধরে নেই — আপনার ঋণদাতার সাথে একবার এটি নিশ্চিত করুন এবং আপনি সেট।

দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্ট বনাম বৃহত্তর অতিরিক্ত পেমেন্ট

দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্টগুলি বছরে একটি অতিরিক্ত পেমেন্ট তৈরি করে — দরকারী এবং বিনামূল্যে, কিন্তু বৃহত্তর অতিরিক্ত পেমেন্ট করার তুলনায় বিনম্র।

প্রসঙ্গে রাখতে, $৩০০,০০০ ৭% উদাহরণে:

দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্টগুলি সবচেয়ে শক্তিশালী লিভার নয় — তারা শুধু অপরিশ্রম হতে ঘটায়। যদি আপনার প্রতি মাসে অতিরিক্ত নগদ উপলব্ধ থাকে, তাহলে এটি প্রধানে একটি অতিরিক্ত পেমেন্ট হিসাবে নির্দেশনা দ্বিসাপ্তাহিক সময়ের পছন্দকে ছাড়িয়ে যায়।

সেরা পদ্ধতি উভয়কেই একত্রিত করে: দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্ট সেট আপ করুন (বা ম্যানুয়াল সমতুল্য) বছরে বেসলাইন একটি অতিরিক্ত পেমেন্ট সুবিধা ক্যাপচার করতে, এবং আপনি যে কোনো অতিরিক্ত প্রধান পেমেন্ট সামর্থ্য করতে পারেন তা যোগ করুন।

পরিবর্তে পুনর্নির্ধারণ সম্পর্কে কী?

একটি নিম্ন সুদের হারে পুনর্নির্ধারণ দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্টের চেয়ে বেশি সাশ্রয় করতে পারে — কিন্তু এটি ক্লোজিং খরচ সহ আসে এবং একটি নতুন ঋণের জন্য যোগ্য হওয়ার প্রয়োজন।

একই $৩০০,০০০ ৭% এ একটি রুক্ষ তুলনা:

• ৬% এ পুনর্নির্ধারণ সম্পূর্ণ শর্তাবলীতে প্রায় $৬০,০০০–৭০,০০০ সাশ্রয় করে কিন্তু আগাম ক্লোজিং খরচে $৬,০০০–৯,০০০ খরচ করে
• দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্ট ~$৫০,৫০০ সাশ্রয় করে শূন্য খরচে

১% হ্রাস এবং $৭,৫০০ ক্লোজিং খরচে পুনর্নির্ধারণের জন্য ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট প্রায় ৩–৪ বছর। যদি আপনি বাড়িতে এর চেয়ে বেশি সময়কাল থাকার পরিকল্পনা করেন তবে পুনর্নির্ধারণ জয়ী। যদি না হয়, দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্টগুলি আগাম খরচ বা কাগজপত্র ছাড়াই অনুরূপ সাশ্রয় প্রদান করে।

এগুলি পারস্পরিক একচেটিয়া নয়। আপনি পুনর্নির্ধারণ করতে পারেন এবং তারপর নতুন ঋণে দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্টও করতে পারেন — কৌশলগুলি যৌগিক হয়।

একটি সহজ অ্যাকশন পরিকল্পনা

১. আপনার বর্তমান ঋণ ভারসাম্য, সুদের হার, এবং অবশিষ্ট শর্তাবলী পরীক্ষা করুন ২. ঋণ পরিশোধ ক্যালকুলেটর এ আপনার সংখ্যা চালান যাতে দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্ট এবং অতিরিক্ত পেমেন্টের পরিমাণ থেকে আপনার নির্দিষ্ট সাশ্রয় দেখুন ३. আপনার ঋণদাতাকে কল করুন এবং জিজ্ঞাসা করুন কীভাবে দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্টগুলি প্রয়োগ করা হয় ४. যদি তারা সেগুলি অবিলম্বে প্রধানে প্রয়োগ করে: ঋণদাতার মাধ্যমে দ্বিসাপ্তাহিক পেমেন্ট সেট আপ করুন ५. যদি তারা সেগুলি ধরে রাখে: DIY পদ্ধতিতে স্যুইচ করুন — প্রতিটি পেমেন্টে নিজে আপনার মাসিক পেমেন্টের এক-দ্বাদশ যোগ করুন ६. আপনার ঋণদাতার সাথে নিশ্চিত করুন যে অতিরিক্ত পরিমাণ প্রধানে প্রয়োগ করা হয়, ভবিষ্যত পেমেন্ট হিসাবে নয়

সম্পূর্ণ সেটআপ একটি ফোন কল এবং একটি পেমেন্ট সমন্বয় নেয়। ফলাফল একটি ছোট ঋণ এবং দশ হাজার ডলার যা আপনি ব্যাংকে পাঠানোর পরিবর্তে রাখেন।